В отличие от банков, финансовые компании и кредитные союзы пока еще не повысили ставки по автокредитам. И не исключено, что скоро к ним выстроится очередь из тех, кто давно планировал купить авто. Мы выяснили, на каких условиях выдаются займы в небанковских структурах, и стоит ли покупать авто в кредит в разгар финансового кризиса.

Взять автокредит сейчас, как известно, достаточно сложно. Одни банки вовсе не выдают займов, другие - предлагают по ним огромные ставки - 19-20% в валюте и 25-28,5% годовых в гривнах.

Ну что ж, если банки жадничают - есть повод вспомнить о небанковских кредиторах (финансовых компаниях и кредитных союзах). Но кредитующих покупку авто среди них, увы, по-прежнему немного.

материалы в тему: 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 29.01.21 Укргазбанк – только начало, ЕБРР может купить акции Ощадбанка уже в 2021 году 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ

Мы с немалым трудом нашли трех - финансовые компании "Простофинанс", "Еврокапитал" и КС "Содружество". Они согласны одолжить автолюбителям до 100-500 тыс. грн. На рынке также достаточно много структур, готовых выдать заем на гораздо меньшие суммы - до 10-50 тыс. грн. (КС "Сімейна позика", КС "Надія", КС "Фортеця" и другие). Так что если деньги копились давно и не хватает самой малости для оформления сделки купли-продажи машины, то можно взять небольшой заем в кредитном союзе. Ведь в банках даже на такие "смешные" суммы получить ссуду будет немалой проблемой.

Колеса от компании

Кстати, в финансовых компаниях все еще есть шанс одолжить деньги без справки о доходах. Но если подтверждение доходов и потребуется, то, в отличие от банков, отношение к "левым" заработкам у небанковских кредиторов довольно лояльное. Правда, свою доброту некоторые компенсируют требованием довольно внушительного первоначального взноса - до 50% стоимости авто, хотя и со справкой придется сразу заплатить как минимум 10-30%.

"При приобретении автомобиля в кредит аванс может варьироваться от 0% до 30%. Но на сегодняшний день и банки, и финансовые компании практически не кредитуют без авансового платежа, средний размер которого по рынку - 15-30%", - рассказывает исполнительный директор компании "Финансовый советник" Андрей Никитин.

Валюта кредитования в финкомпаниях только одна - гривна. Максимальная сумма кредита достигает 0,5 млн. грн. и дает возможность купить очень недешевые авто. Правда, такие солидные покупки редко делаются в кредит. Обычно на заемные деньги покупают машины подешевле.

Но вот заем лет на 5-7 может так и остаться "голубой мечтой", потому что небанковские кредиторы устанавливают короткие сроки кредитования. Порой - до 1-2 лет.

С процентами по кредиту тоже не все так просто. Базовая ставка составляет около 14-17% годовых в гривнах (когда речь идет о покупке авто от определенного производителя) и до 23-25% годовых - для "свободного рынка". Кроме этого, придется выложить приблизительно 1,5-2% разовой комиссии, а иногда еще и 0,1-0,2% ежемесячной.

Ну и, естественно, покупатели из своего кармана оплачивают услуги по регистрации автомобиля в МРЕО (с учетом ПФ, ТО и транспортного сбора): 3000-5000 грн. при оформлении через компанию и около 1500-2500 грн. при самостоятельной регистрации.

Не стоит забывать и о страховке, причем в аккредитованных компаниях, которых пока у небанковских кредиторов не так уж и много - по паре-тройке на каждого. Обязательно придется приобрести автоКАСКО (некоторые кредиторы дают возможность включить его в кредитные платежи), а это ежегодно 3,5-8% вдобавок, и ОСАГО - около 300 грн. в год.

Платежи заемщикам практически всегда предлагаются аннуитетные (равными частями), и если сравнить с тем, что предлагают нынче банки, то сэкономить практически не удастся: переплата за пять лет составит около 90-100%.

Кредитуют не всех

Главная проблема автокредитов от финансовых компаний - их жесткая "привязка" к конкретным автомобильным салонам и модельному ряду авто. Если банки разрешают покупать авто в кредит в любом салоне и даже "с рук", то финансовые компании сразу отправляют клиентов к определенному дилеру. К примеру, "Простофинанс" работает сейчас только с автосалонами "UA Холдинг" (KIA, Hyundai, Subaru, Daihatsu, Chery, Lada, Isuzu), а "Еврокапитал", в принципе, сотрудничает лишь с корпорацией "АИС" (Сhana, Geely, Land Wind, FAW, Ssang Yong, Citroen, ВАЗ, ИЖ, УАЗ, ГАЗ). Ассортимент впечатляющий, устроит многих, но в нем, увы, нет очень и очень многих известных японских, немецких и американских производителей.

Такая любовь к определенным дилерам связана в первую очередь с тем, что большинство работающих в Украине финансовых компаний - дружественные крупным автомобильным холдингам структуры.

"Автокредитование сейчас сворачивается: займы предоставляют в основном дочерние финансовые компании автопроизводителей. В октябре автомобили, купленные в кредит, составили только 30% проданных машин (в июне этого года этот показатель составлял 60-70%, в сентябре - 35-40%)", - оценивает ситуацию заместитель директора по стратегическому развитию розничной финансовой сети "КредитМаркет" Екатерина Черняева.

В результате потенциальному заемщику приходится выбирать далеко не из всего представленного на украинском рынке ассортимента. Но, с другой стороны, в условиях, когда продажи автомобилей существенно снизились и годовые планы автоторговцев под угрозой срыва, многие дилеры идут на вынужденные скидки и поблажки клиентам. Так что ближе к новогодним праздникам, похоже, есть шанс получить авто на 10-20% дешевле.

Кстати, некоторые дилеры уже сейчас завлекают клиента тем, что пересчитывают стоимость авто по курсу 4,85 за доллар (официальный курс НБУ на начало ноября был 5,7888 грн./$1). А некоторые финансовые компании в качестве приманки предлагают ставку по автокредиту на уровне 5% годовых в гривнах (такую акцию, к примеру, проводит "Еврокапитал", правда, лишь на авто корпорации "АИС").

Жестокие союзы

В кредитных союзах искать займы на покупку более или менее дорогого авто смысла нет - больше 100 тыс. грн. обычно не дают. Кроме того, "союзники" требуют дополнительного обеспечения по кредиту в виде другого автомобиля или квартиры.

Зато приятно, что можно обойтись без первого взноса. Правда, иногда кредитные союзы просят внести так называемый "страховой залог" - около 10% стоимости авто, но он возвращается после погашения кредита, поэтому, авансом его и назвать-то сложно.

Кроме этого, дополнительно "похудеет" кошелек заемщика на 2% стоимости машины - из-за одноразовых комиссионных сборов.

Увы, ставка по кредиту - отнюдь не радует. К примеру, в КС "Содружество" она составляет около 0,23% суммы остатка задолженности в день! То есть это где-то 85% годовых в гривнах (союзы также кредитуют только в национальной валюте). Несмотря на довольно короткий срок кредитования (до двух лет), автомобиль обойдется по цене почти двух.

Сэкономить можно разве что на покупке страховки, так как автомобиль не является залогом, поэтому покупатель, по сути, получает право свободного выбора страховой компании без привязки к конкретным структурам.

Конечно, если львиная доля стоимости авто лежит дома "под матрацем", то почти всегда можно взять взаймы у союза недостающие 10-50 тыс. грн. Но обойдется это все равно недешево: от 40-60% годовых в гривнах. В принципе, "старым" вкладчикам кредитных союзов можно рассчитывать и на большую сумму. Для них всегда существуют "особые" условия кредитования, более лояльные, чем для заемщиков "с улицы". Но для этого, в любом случае, нужно иметь дополнительный залог, отсутствие других займов, регулярный официальный доход и позитивную кредитную историю.

Где же выгода?

Как видим, "меню" у небанковских кредиторов довольно скудное. Хотя в ситуации, когда банки практически каждому третьему заемщику дают "от ворот поворот", оно может показаться даже изысканным. Сами финансовые компании говорят, что готовы профинансировать практически всех обратившихся к ним клиентов. Согласимся, что такая щедрость выглядит довольно странно, учитывая не самые радужные настроения на всем финансовом рынке.

Но не будем забывать, что за счет довольно большого первоначального взноса небанковские компании компенсируют значительную долю рисков. Да и клиенту проще расплачиваться за относительно скромную часть цены авто. И переплата по сравнению с покупкой за наличные будет невелика.

Конечно, ежемесячный платеж может оказаться довольно внушительным, если брать заем в размере около 100-120 тыс. грн. "При кредите от 12 до 24 месяцев и первоначальном взносе в 50% доход семьи должен позволять выплачивать эквивалент в гривнах по курсу НБУ около 450 долларов ежемесячно", - подсчитывает генеральный директор корпорации "АИС", в состав которой входит финансовая компания "Еврокапитал" и лизинговая "АИС-Лизинг", Дмитрий Федотов.

Положа руку на сердце, скажем, что сейчас далеко не лучшее время брать кредит у кого бы то ни было. Банки "снимают" приличные первоначальные взносы, "задирают" проценты, морщат нос при виде официальной заработной платы и даже не хотят смотреть на "левые" заработки.

Небанковские кредиторы хотя и обещают дать кредит почти каждому первому встречному, но при этом зачастую "привязывают" только к своим дилерам. Выгадать удастся только в одном случае: если удачно попасть на какую-нибудь акцию или получить хорошую скидку от автосалона.

Где взять небанковский автокредит

Какие финансовые компании и кредитные союзы еще выдают автокредиты, и на каких условиях

Финансовая компания или кредитный союз	Срок	Начальный взнос	Сумма кредита	Кредитная ставка в гривнах	Комиссия
«Простофинанс»	1–7 лет	От 10%	10–500 тыс. грн.	13,99%	0,12%–0,15% ежемесячная, 1,5% разовая
«Еврокапитал»	1–2 года	От 50%	До 500 тыс. грн.	5%	Нет
КС «Содружество»	1–2 года	10% (в качестве возвратного страхового залога)	До 100 тыс. грн.	0,234% в день на сумму остатка	2%, разовая

Стоит ли оформлять автокредит в финансовых компаниях и кредитных союзах?

ЗА:

• Приемлемая в текущих условиях ставка по кредиту.
• Возможность приобретения страховки в кредит.
• Пересчет валютных платежей по официальному курсу НБУ.

ПРОТИВ:

•  Небольшое количество участников рынка.
•  В кредитных союзах - необходимость дополнительного залога и непрозрачное начисление процентной ставки.
•  Короткий срок кредитования.

Как получить автокредит в финансовой компании?

1. Посетить автосалон, работающий с «небанковским» кредитором, и выбрать авто.

2. Предоставить для рассмотрения заявки такие документы:

• паспорт;
• справку о присвоении идентификационного номера;
• если потребуют - справку о доходах за последние шесть месяцев;
• аналогичные документы - от супруга/супруги;
• водительские права.

3. Ждать решения (от часа до двух дней), при положительном - оформить автомобиль в МРЭО, а также договор залога.

4. Забрать авто из салона и платить каждый месяц за кредит (в среднем 20% годовых в гривнах в течение 1–5 лет) и страховку (3,5–8% при КАСКО и около 300 грн. при ОСАГО).

Как получить автокредит в КС?

1. Выбрать авто и взять в автосалоне счет-фактуру.

2. Предоставить для рассмотрения заявки документы:

• паспорт;
• справку о присвоении идентификационного номера;
• справку о доходах за последние шесть месяцев;
• аналогичные документы - от супруга/супруги (если потребуется);
• водительские права;
• документы о наличии залогового имущества.

3. Ждать решения (2–5 дней), при положительном - оформить автомобиль в МРЭО, а также внести страховой залог (около 10%).

4. Забрать авто из салона и платить каждый месяц за кредит (около 80–85% годовых в гривнах в течение 1–2 лет) и страховку (3,5–8% при КАСКО и около 300 грн. при ОСАГО).

Как получить автокредит в банке?

1. Выбрать авто и взять в автосалоне счет-фактуру.

2. Предоставить для рассмотрения заявки документы:

• паспорт;
• справку о присвоении идентификационного номера;
• справку о доходах за последние 6 или 12 месяцев;
• аналогичные документы - от супруга/супруги (если потребуется);
• водительские права;
• документы о наличии залогового имущества (если потребуется).

3. Ждать решения (от дня до двух недель), при положительном - оформить автомобиль в МРЭО, а также договор залога (госпошлина - 0,1%, нотариальные услуги - 1000–1500 грн.).

4. Забрать авто из салона и платить каждый месяц за кредит (около 25–28% годовых в гривнах, если удастся взять в долларах - 19–20% годовых в течение 5–7 лет) и страховку (3,5–8% при КАСКО и около 300 грн. при ОСАГО).

Итого: Кредит в финкомпании выгоден, когда выбранное авто есть в модельном ряду ее автосалонов-партнеров. В кредитный союз лучше идти, если большая часть денег на автомобиль собрана и не хватает лишь небольшой суммы.