Просто новые лидеры автокредитования, новая стоимость, новые предложения, новые авансы, новые схемы получения… Автокредиты ноября 2009 стали совсем непохожими на привычный нам продукт. Как они выглядят, что это обещает потенциальным заемщикам и чего ожидать дальше – узнавало Издание.

Полку прибыло

Количество учреждений, которые выдают автокредиты, в последние месяцы растет стабильно и регулярно. По данным Издания, только за один октябрь 2009 на рынке появились предложения от

материалы в тему: 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков 23.12.20 Государству здесь не место: как вмешательство в безналичные операции коснется украинцев

двух банков, не кредитовавших покупку авто в течение многих месяцев. Всего по состоянию на 02.11.2009 на рынке активно принимают заявки на автокредиты 13 банков из 50-лидеров по активам (БМ Банк, Брокбизнесбанк, БТА Банк, ВТБ Банк (Украина), ИНДЭКС-БАНК, «Киевская Русь», Кредит Европа Банк, ПриватБанк, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, Укрэксимбанк, Фольксбанк, Форум). Кроме того, такие кредиты предлагают еще два банка, не входящие в 50-ку по активам: ивано-франковский Плюс Банк и Астра Банк. При этом сегмент за последний год практически полностью поменял лидеров. Ярким примером того, как банки осваивали опустевшие ниши, является Астра Банк. В результате новых разработанных программ учреждение всего за один месяц в два раза увеличило свою долю в сегменте автокредитования: с 15% в июле до 13% в августе.

Из 15-ти банков, выдающих кредиты на покупку авто, шесть сотрудничают с автодилерами или финансовыми компаниями автопроизводителей. В том числе именно благодаря таким возможностям количество учреждений, кредитующих покупку авто, твердо превысило за десяток.

Автокредиты и автосалон

Для потенциального заемщика союз банков с автосалонами внешне отличается от привычной докризисной картины: никаких банковских сотрудников в салоне. Дело в том, что раньше, учитывая количество желающих получить кредит, вопрос заключался в скорости оформления, а сегодня объемы продаж салонов не требует присутствия банкиров. Поэтому заемщик либо просто приходит в банк и оформляет кредит самостоятельно, либо оставляет заявку на кредит в автосалоне специальному менеджеру, который обрабатывает заявку с помощью программного обеспечения банка.

Но главный сюрприз таких программ для потенциальных заемщиков – это лучшие условия по кредиту, в частности, невысокие процентные ставки, причем не только номинальные, но и реальные, с учетом банковских комиссий. Например, согласно данным, по состоянию на 02.11.2009 можно было взять кредит сроком на год на Subaru и на Renault всего под 4,62% реальных годовых (с авансом от 50%, ИНДЭКС-БАНК), и на этом перечень интересных предложений не исчерпывается.

Отношения банков и салонов позволяют одним увеличить объемы продаж, а другим – привлечь клиентов.

«Для банка, в первую очередь, это интересно тем, что в рамках такого сотрудничества автосалон возмещает ему часть процентной ставки, тем самым делая банковский кредит для клиента более привлекательным. Что касается автосалонов – они получают дополнительные продажи. Выгоды для автосалонов в сотрудничестве с банками стали сейчас как никогда очевидны, поскольку после прекращения кредитования продажи катастрофически упали», - объясняет Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAВ Банк.

«Думаю, эта схема надолго закрепится на украинском рынке, - считает Михаил Власенко, председатель правления ОАО «Астра Банк». – Процесс покупки автомобиля включает эмоциональную составляющую. Поэтому в момент принятия решения о покупке автомобиля потенциальный клиент должен иметь возможность прямо в салоне получить экспресс-анализ своей кредитоспособности и решение о выдаче кредита».

Кроме этого, благодаря схеме заполнения заявки на получение кредита в автосалоне, банк может приобрести заемщиков даже в тех районах, где нет его отделений. О масштабе сотрудничества может свидетельствовать тот факт, что один только Астра Банк сотрудничает по программам автокредитования с около 240 автосалонами. При выборе партнера, по словам банковских специалистов, учитывают не только будущую привлекательность предложений для клиентов, а и соответствие определенным критериям. «С точки зрения технологии кредитования для банка сотрудничество с автосалонами – может нести определенные риски, которые банк должен оценивать и учитывать их влияние на эффективность своей деятельности. Следовательно, каждый салон проходит аккредитацию. Основные критерии – это безупречная деловая репутация, опыт работы на рынке, наличие определенных условий для организации продаж автомашин», - поясняет Михаил Власенко.

Несмотря на очевидные выгоды, лишь менее половины всех банков, выдающих автокредиты, сотрудничают с автосалонами. Причин этому две: во-первых, некоторые банки не активны на рынке автокредитования, а просто для поддержания широкого продуктового спектра формально поддерживают продажи продукта, без активного продвижения. А кроме этого, есть еще одна причина. «Работа на этом рынке требует от банков наличие специальных технологий, в том числе технологии взаимодействия с автосалонами, принятия решения, выдачи кредита», - отмечает Михаил Власенко, председатель правления ОАО «Астра Банк».

Ставки, авансы, сроки

По состоянию на октябрь 2009 автокредитование остается дорогим удовольствием. Об этом свидетельствует хотя бы тот факт, что по данным, шесть банков из 15-ти предлагают кредит на авто с реальной процентной ставкой выше 30% годовых. Максимальные реальные ставки вообще способны вызвать улыбку на лице потенциального заемщика. Например, по состоянию на 02.11.2009, максимальное значение из всех банковских ставок – 39,37% годовых при покупке в кредит новой иномарки сроком на пять лет с авансом 40% от суммы. Трудно представить себе заемщика, согласного на такую ставку. Однако номинальная ставка по такому предложению наоборот привлекательна – всего 1,6% годовых, устрашающая цифра реальной ставки достигается за счет ежемесячной комиссии в 1,6% от суммы кредита. Впрочем, и номинальные ставки по сегодняшним предложениям также могут доходить до 30% годовых.

А вот средние по рынку реальные ставки, начиная с весны 2009, неуклонно снижаются. В основном это происходит за счет появления новых игроков на рынке и за счет разработки некоторыми банками программ сотрудничества с автосалонами. Масштабы падения средних ставок поражают. Например, с начала 2009 года средняя реальная ставка по кредитам на авто в гривне сроком на год упала на 12,6 процентных пунктов до 22,23% годовых.

Возможности получить кредит на более длинный срок – тоже увеличились в числе: 02.11.2009 уже целых семь банков предлагают кредиты сроком на пять лет. Правда, на популярный в докризисное время срок семь лет – есть всего два предложения. А вот с авансами дело обстоит сложнее, и никаких изменений в сторону их снижения не произошло: лишь один банк имеет в своих условиях первоначальный взнос в 10% и 15% от суммы; предложения трех банков – требуют аванс от 25%; шести банков - от 30%; пяти - от 40%; и еще пяти – от 50% от суммы.

Требования у заемщикам также остаются жесткими. Основные моменты все те же: наличие надежного поручителя, официальная зарплата не менее пяти тысяч гривен в месяц и стабильная работа в отрасли, не пострадавшей значительно от кризиса (например, строительной, страховой, консалтинговой, металлургической).

А дальше?

Помимо вялого спроса и жестких критериев отбора заемщиков, существует ряд причин, мешающих возрождению массового автомобильного кредитования. «Наличие у банков проблем с уже имеющимся кредитным портфелем, проблемы с ликвидностью, отток клиентов сегмента SME, на удержание которых, необходимы кредитование, отсутствие необходимых технологий и так далее, - объясняет Михаил Власенко, председатель правления ОАО Астра Банк. – Кроме того, у каждого банка существует своя стратегия и тактика изменения формата ведения банковского бизнеса в посткризисных экономических условиях. Многие уходят с рынка розничного кредитования и фокусируются на других сегментах».

«Сегодня кредитование не является в приоритете у большинства банков, в принципе. В приоритете у них – увеличение собственной ликвидности, привлечение депозитов и «борьба» за качество кредитного портфеля», - добавляет Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка.