Как молодой семье получить кредти на жилье со скидкой
26.03.08
Выходя замуж, моя подруга летала на крыльях любви, созерцая наш бренный мир сквозь розовые очки. Но вот свадьба позади, медовый месяц оставил сладкие воспоминания, и молодая семья живет в счастливом ожидании пополнения. Единственное, что нарушает идиллию влюбленных молодоженов — приходится жить в родительской квартире с многочисленными родственниками.
Возможность переезда к мужу подруга отбросила сразу. Мол, не поеду я жить в глухую деревню, мы сами сможем заработать на квартиру. Пусть маленькую, но все же свою. К тому же, она слышала о существовании нескольких программ молодежного
кредитования. Я тоже решила разузнать, сможет ли она обзавестись своим семейным гнездышком по «молодежке».
І Вариант государственный
Государственное льготное долгосрочное кредитование осуществляется непосредственно Фондом содействия молодежному строительству. На первый взгляд, стать участником программы проще простого. На кредит могут претендовать молодые семьи до 35 лет. А также неполные семьи, где мать или отец воспитывает несовершеннолетних детей; одинокие молодые граждане в возрасте до 35 лет включительно.
Выдается кредит сроком на 30 лет для строительства или реконструкции жилья. Погашается поквартально с момента заключения кредитного договора. При наличии детишек по кредиту предоставляются льготы. Семье с тремя детьми можно рассчитывать на льготу в 50% от суммы кредита, с двумя - 25%, ну а если малыш пока что один, кредит будет беспроцентным. Молодым семьям, не желающим исправлять демографическую ситуацию в стране, придется платить 3% годовых.
С полным набором всех необходимых документов потенциальный обладатель молодежного кредита приходит в Фонд, где его ставят в рейтинговую очередь. Место в очереди зависит от количества набранных баллов, на основании которых руководством фонда принимается решение о предоставлении кредита. Отказать в кредитовании могут только ввиду низкой платежеспособности заемщика.
Став в очередь, остается лишь посчитать, кто, сколько и за что платит. И вот здесь начинается самое интересное.
Первый взнос составляет не менее 6% стоимости жилья. Только не реальной, а расчетной. Дело в том, что кредит предоставляется на стоимость квартиры, рассчитанной по ценам Госстроя, слегка потерявшемся во времени и пространстве. По его данным, стоимость 1 кв. м, например, в Киеве составляет 3 900 грн., в Киевской области —3 361 грн. Тогда как рыночная стоимость квадрата в столице минимум 9 тыс. грн., а в области — 7 тыс. грн. Так что изначально придется внести помимо 6% еще и разницу между рыночной стоимостью и определенной в договоре между Фондом и Госстроем. Если брать Киев, разница составит примерно 5 тыс. грн. за квадрат.
Размер расчетного кредита определяется путем умножения нормативной площади (21 кв.м на человека) на расчетную стоимость и плюс 20 кв.м на семью.
К примеру, для семьи, состоящей из трех человек, нормативная площадь равна 83 кв. м [3*21+20 = 83 кв.м) Расчетный кредит без учета 6%— ого взноса: 83 кв. м*3 900*0,94 = 304 278 грн.
Стоит учесть, что вместе с суммой взноса заемщик доплачивает за сверхнормативную площадь и гасит разницу между расчетной стоимостью жилища, определенную договором с застройщиком и рыночной стоимостью.
Теперь подсчитаем, сколько нужно сразу заплатить семье, состоящей из трех человек, если площадь жилья составляет 83кв.м. Минимальная цена такой квартиры в Киеве: 83 кв. м* 9 тыс. = 747 тыс. грн. Расчетный кредит: 83 кв. м*3 900*0,94 = 304 278 грн.
При помощи нехитрых подсчетов получаем разницу между расчетной стоимостью и стоимостью определенной договором с застройщиком: 747 000-304278=442 722 грн. Эта сумма и вносится заемщиком с первым взносом за собственный счет. Иными словами, молодой семье придется сходу оплатить 60% будущего жилья. Просто суперльгота!
Более того, за квартиру, площадь которой превышает норматив, придется доплатить. Тогда 60% легко превращаются в 65%.
Предположим, покупается квартира на 90 квадратов. От 90 кв. м (сверхнормативная площадь] отнимаем 83 кв. м, [нормативная площадь) получается 7кв.м. Эти метры оплачивает заемщик по указанной в договоре с застройщиком цене. В расчете на семью из трех человек получаем следующее:
Рыночная стоимость квартиры: 9 тыс. грн. *90 кв. м = 810тыс. грн. Расчетный кредит: 83кв. м*3 900грн.*0,94 = 304 278 грн
Бывает, что фактическая площадь квартиры меньше нормативной. Тогда во внимание берется фактическая. Например, если семья покупает жилье на 70 квадратов, получится следующее: Рыночная стоимость квартиры 9 тыс. грн.*70 кв. м = 630 тыс. грн. Расчетный кредит: 70 кв. м*3 900грн.*0,94 620 грн.
Заметим, что в данных примерах приведены расчеты без учета страховки финансовых рисков в период строительства в расчете 2% стоимости жилья. Таким образом, даже если мои друзья захотят купить квартиру с меньшей площадью, чем норматив, они должны располагать суммой 373 380 грн. И это без учета сопутствующих издержек на страховку и другие платежи. Для получения заветного кредита необходимо зарегистрироваться в Фонде и предоставить следующие документы: справку о пребывании на квартирном учете; справку о составе семьи (Форма — 3, которую можно получить в ЖЭКе); оригинал и копии паспортов; оригинал и копии справок о присвоении идентификационного номера; оригинал и копия свидетельства о рождении детей; оригинал и копию свидетельства о браке; справку о платежеспособности семьи, справку о доходах. Заметим, что на квартучет могут стать люди, постоянно проживающие или зарегистрированные в Киеве не менее пяти лет (если речь идет о приобретении квартиры в столице). При этом они должны быть обеспечены жильем до 7,5 кв. м на каждого члена семьи.
Минусы
§ низкая кредитная ставка для семей без детей, 3% годовых
§ нулевая ставка для семей с одним ребенком
§ 25% скидка от суммы кредита для семей с двумя детьми
§ 50% скидка от суммы кредита для семей с тремя детьми
§ минимальный первоначальный взнос, 6% от суммы кредита
Плюсы
§ размер льготного кредита привязан к расчетной стоимости жилья, втрое ниже рыночной цены
§ необходимо доплачивать за дополнительные метры, превышающие нормативную площадь
§ с учетом реальных цен первоначальный взнос превышает 60% стоимости жилья
§ минимальные шансы получить кредит ввиду скудного финансирования Фонда
§ жилье подбирает ипотечный центр Фонда
ПРОГРАММА ГОСУДАРСТВЕННОГО ЛЬГОТНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ДЛЯ СЕМЬИ ИЗ TPIEX ЧЕЛОВЕК (БЕСПРОЦЕНТНЫЙ КРЕДИТ)
ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ:
Квартира — 90 кв. м
Рыночная стоимость одного кв. м - 10 тыс. грн.
Рыночная стоимость квартиры - 900 тыс. грн.
Нормативная стоимость одного кв. м - 3,9 тыс. грн.
Нормативная площадь жилья - 83 кв. м
Нормативная стоимость жилья — 83 * 3900=3 23,7 тыс. грн.
Разница между нормативной и реальной стоимостью – 576,3 тыс. грн
РАСХОДЫ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕД
Первоначальный взнос (6% от нормативной стоимости жилья) - 1 9,422 тыс. грн.
Страхование строительных рисков (2% от суммы кредита; включается в сумму кредита) -6 085,56 грн. Страхование недвижимости (0,3% от рыночной стоимости жилья) - 2,7 тыс. грн.
КАК НАЧИСЛЯЮТСЯ БАЛЛЫ ДЛЯ ОПРЕДЕЛЕМИЯ МЕСТА В РЕЙТИНГОВОЙ ОЧЕРЕДИ ФОНДА СОДЕЙСТВИЯ МОЛОДЕЖНОМУ ЖИЛИЩНОМУ СТРОИТЕЛЬСТВУ
1. молодые люди, где муж или жена пользуются правом внеочередного или первоочередного предоставления жилого помещения - 1О баллов;
2. семьи, где муж или жена достигают в текущем году граничного возраста 35 лет - 9 баллов;
3. супруги, где муж или жена является молодым ученым или неполные семьи - 8 баллов;
4. молодые спортсмены, которые входят в состав сборных команд и имеют наивысшие достижения на официальных национальных и международных соревнованиях - 7 баллов;
5. семьи, где муж или жена состоят на учете граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий:
от 3 до 5 лет - 5 баллов;
от 5 до10 лет - 6 баллов;
свыше 10 лет - 7 баллов.
6. семьи, в которых муж или жена имеют звание ученого: старший научный сотрудник - 1 балл; доцент - 2 балла; профессор - 3 балла;
7. семьи, где муж или жена имеют научную степень: кандидат наук - 4 балла; доктор наук - 5 баллов. 8. количество детей у кандидата: за каждого ребенка - 1 балл;
8. период регистрации кандидата в региональном управлении Фонда: до 3 лет - 1 балл; от 3 до 5 лет - 2 балла; свыше 5 лет - 3 балла.
Баллы, предусмотренные пунктами 3,4,6,7, насчитываются каждому из супругов.
ІІ вариант – за банковский счет
Здесь условия получение банковского кредита схожи с государственным. Получить его могут люди до 35 лет. Но очередей здесь уже нет. Для начала нужно прийти в Фонд на предварительную беседу, потом выбрать банк и получить его согласие на кредит. И только потом Фонд предоставляет письмо банку о своем согласии помочь с погашением долга.
Суть программы такова: компенсация определяется в размере одной учетной ставки НБУ (10%), действующей на день заключения кредитного договора, и выплачивается в течение 5 лет. Если банк кредитует под 15% годовых в гривне, то реально придется платить 5%.
Естественно, скидка действует только на пресловутую расчетную стоимость кредита.
После согласия Фонда выдать кредит, с заемщиком заключается договор о предоставлении компенсации. В документе определяется ее размер, а также указывается условие, что предоставление частичной компенсации приостанавливается в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Максимальный размер кредита на строительство или приобретение жилья, на который может предоставляться частичная компенсация, определяется путем умножения нормативной площади на расчетную стоимость жилья.
Нормативная площадь, как уже отмечалось, — 21 кв. м 1 члена семьи, плюс 20 кв. м на семью. Расчетная стоимость 1 кв.м - 3 900 грн. (цена Госстроя г. Киева), 3 361 грн. за 1 кв. м (цена Госстроя по Киевской области). Итак, размер нормативной площади для семьи из трех человек: 21 кв. м*3 (членов семьи)+20 кв.м (общая площадь на семью) = 83кв.м. Максимальный размер кредита: 83кв.м *3 900 грн. = 3 23700 грн. Если площадь квартиры 90 кв.м тогда, как и в предыдущем случае, 373 380 грн. придется оплачивать самому.
При покупке жилья площадью ниже нормы, во внимание берется лишь фактический метраж жилья. К примеру, фактическая площадь 70кв. м* 3 900 грн. = 273 тыс. грн. Таким образом, расчетная стоимость, на предоставят кредит - 273 тыс. грн.
После получения кредита в банке, в региональное отделение Фонда предоставляются следующие документы: копию кредитного договора с банком, справку расчета размера процентов за пользование кредитом; копию инвестиционного договора с застройщиком на строительство или копию договора участия в Фонде финансирования строительства; нотариально удостоверенная копию договора купли — продажи и отчет о независимой экспертной оценке (в случае покупки жилья).
Плюсы:
§ низкая кредитная ставка, меньше банковской на 10% без детей, 3% годовых
§ отсутствие очередей
§ 25% скидка от суммы кредита для семей с двумя детьми
§ жилье можно выбрать самостоятельно
Минусы:
§ низкая ставка начисляется на сумму кредита, привязанного к расчетной стоимости жилья, втрое ниже рыночной цены
§ низкая ставка действует только первые 5 лет
§ с учетом реальных цен первоначальный взнос превышает 60% стоимости жилья
§ при получении кредита, превышающего размер расчетной суммы, на разницу начисляются реальная кредитная ставка банка
§ размер первоначального взноса зависит от банка, в среднем 1 5— 20% от реальной суммы кредита
§ возможны задержки с выплатой компенсаций Фонда
Валерий Омельчук, глава правления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству: «В бюджете 2007 года предусматривалось в целом 194,4 млн. грн. на все программы Фонда. Этих средств хватило на решение жилищных проблем всего около 850 молодых семей. Бюджет 2008 года не намного больше - 209,3 млн. грн. Поэтому кардинального изменения государственного подхода к вопросу обеспечения молодежи жильем, к сожалению, не произошло. Фонд предложил увеличить финансирования программы льготного кредитования хотя бы на 450 млн. грн. Это именнота сумма, на которую недофинансировали Государственную программу обеспечения молодежи жильем в предыдущие 5 лет. На программу частичной компенсации, в связи с увеличением учетной ставки Национального банка с 8,5% до 10%, мы просим увеличить бюджет на 20 млн. грн. Ведь сумма частичной компенсации приравнивается к учетной ставке НБУ. На льготное кредитование предусмотрено 50 млн. грн. К ним добавляется 26,1 млн. грн., которые ожидается получить в качестве средств погашения заемщиками ранее полученных кредитов. Это очень болезненный момент, ведь 76,1 млн. грн. позволяет заключить до 10 кредитных договоров на область. 126,7 млн. грн. предусмотрено на частичную компенсацию по банковским кредитам. И 6,5 млн.— финансовая поддержка Фонда.»
По данной программе Фонда, по информации сайта, работает 21 банк: «Финансы и кредит», «Надра», «Мегабанк», «Форум», «Укрсоц-банк», «Проминвест-банк», Swedbank, «ПриватБанк», «Кредитпромбанк», «Кредобанк», «Райф-файзен Банк Аваль», «Укрсиббанк», «Мрия», «Экспобанк», «Международный Ипотечный Банк»,«Родовид», «Украинский промышленный банк», «Правекс — Банк». Правда, как выяснилось, не все банки сотрудничают в фондом. Например, «Укгазбанк» и банк «Финансы та кредит». Хотя в Фонде уверили в обратном. Мол, договора о сотрудничестве ни один банк не разрывал, соответственно рядовые банкиры не владеют полной информацией.
ПРОГРАММА ЧАСТИЧНОЙ КОМПЕНСАЦИИ КРЕДИТНОЙ СТАВКИ ДЛЯ СЕМЬИ ИЗ ТРЕХ ЧЕЛОВЕК
ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ:
Квартира - 90 кв. м
Рыночная стоимость одного кв. м - 10 тыс. грн.
Рыночная стоимость квартиры - 900 тыс. грн.
Нормативная стоимость одного кв. м - 3,9 тыс. грн.
Нормативная площадь жилья - 83 кв. м
Нормативная стоимость жилья — 83*3 900=323,7 тыс. грн.
Разница между нормативной и реальной стоимостью-576,3 тыс. грн.
Процентная ставка — 15%
Учетная ставка НБУ-10%
Ставка с учетом компенсации - 5%
СУММА 30— ЛЕТНЕГО КРЕДИТА
900 тыс. грн. - 10% [взнос] =810 тыс. грн. Сумма кредита, на который рассчитывается компенсация, — 323,7 тыс. грн.
РАСХОДЫ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА
Первоначальный взнос (10% от рыночной стоимости жилья] - 90 тыс. грн.
Страхование недвижимости 0,3% — 2,7 тыс. грн.
Госпошлина 01 % — 900 грн.
Сбор в пенсионный фонд 1 % - 9 тыс. грн.
Услуги нотариуса — 300 грн. Выписка их реестра - 50 грн.
Комиссия за открытие ссудного счета (0,99%) 8,91тыс. грн.
|
Новости
