Даже профессионал не скажет наверняка, надежен ли тот или иной банк. Однако простой анализ регулярной банковской отчетности позволит сделать выбор депозитной программы в конкретном банке более или менее осознанным. Для этого необходимо на сайте НБУ найти и сопоставить всего несколько цифр.
КУА «Драгон Эсет Менеджмент » Илья Поркалов. По его словам, наиболее надежными акционерами можно считать европейские финансовые группы (Сведбанк , ОТП Банк , Укрсоцбанк , Райффайзен Банк Аваль , Форум и др.), российские госбанки (дочки Сбербанка России , ВТБ Банк ), а также украинские государственные финучреждения (Ощадбанк , Укрэксимбанк ). Банки, которыми владеют крупнейшие украинские ФПГ (Приват , ПУМБ и др.), также, вероятнее всего, будут поддержаны акционерами при необходимости.
Проще всего найти данные об акционерах на сайте НБУ : в разделе «Банківський нагляд» необходимо выбрать пункт «Інформація про власників істотної участі у банках України». Кроме того, иностранные и государственные банки не скрывают, а наоборот, гордятся своими собственниками, и эту информацию можно увидеть на Интернет-сайтах финучреждений.
Показатель того, насколько банк обеспечен капиталом и независим от внешних и внутренних займов. Для его расчета существует сложная для неспециалистов формула. Однако, по словам аналитика ИК Phoenix Capital Дмитрия Бородая, приблизительно показатель можно рассчитать так: собственный капитал банка поделить на общие пассивы. Эти данные также можно найти на сайте НБУ: в разделе «Банківський нагляд», подразделе «Дані фінансової звітності банків України» выбрать ближайший по дате отчет, а в нем вкладку «Власний капітал».
Согласно требованиям Нацбанка, это соотношение должно быть минимум 0,10. Как правило, у надежных банков этот параметр составляет 0,11–0,15. Вообще чем больше этот показатель, тем лучше. «Впрочем, не стоит доверять чрезмерно высокой адекватности капитала: если показатель около 0,50, это могут быть дутые цифры, не отражающие действительности», — предостерегает аналитик ИК «Тройка Диалог Украина» Евгений Гребенюк.
Она показывает, сколько банк зарезервировал средств под проблемные кредиты по отношению к общему кредитному портфелю. В украинских реалиях чем больше финучреждение сформировало резервов, тем лучше. Это говорит о том, что банк не скрывает данные о проблемной задолженности и формирует под нее резервный капитал. В том же отчете НБУ необходимо выбрать вкладку «Активи», затем найти графу «Резерви у відсотках до активу». Это и есть искомое соотношение, только пересчитанное в процентах. «В среднем показатель должен быть около 15–19%, желательно выше, но минимум 10%», — говорит Дмитрий Бородай. Если резервы ниже 10% всех активов, то это может означать, что банк выдал отличные по качеству кредиты, из которых проблемных очень мало. Но это что-то из области фантастики. Скорее всего, проблемные кредиты просто скрываются, поскольку у финструктуры нет капитала для резервов.
Параметр показывает, способен ли банк зарабатывать, чтобы покрыть потери по кредитам. По словам Ильи Поркалова, хорошо, если операционная прибыль до начисления резервов будет более 5% от активов. Приблизительно рассчитать этот показатель можно так: из отчета НБУ необходимо просуммировать данные из столбцов «Чистий процентний дохід» и «Чистий комісійний дохід» во вкладке «Фінансові результати». «Речь идет о прибыли за год, поэтому в отчете за полгода эту сумму необходимо умножить на два. В годовом отчете удваивать не нужно», — объясняет Илья Поркалов. Полученное число необходимо разделить на активы банка (столбец «Усього активів» во вкладке «Активи»).
Наличие свободных средств в активах. В отчете НБУ во вкладке «Активи» необходимо данные из столбца «Грошові кошти та їх еквіваленти» поделить на данные из столбца «Усього активів». «Желательно, чтобы это было до 10% от общей стоимости активов», — говорит Дмитрий Бородай. Если коэффициент меньше 5%, то это означает, что у банка слишком мало свободных денег. Если в случае паники на рынке часть вкладчиков пожелает одновременно забрать свои депозиты, то у банка просто не будет денег, чтобы их выдать. 10% активов будет достаточно для выполнения банком своих обязательств даже при небольшой панике на рынке. Кстати, если паника будет всеобщей и все клиенты одновременно захотят забрать свои средства, то этого не выдержит даже самый надежный банк.
По словам Ильи Поркалова, полезно также проанализировать и внешние обязательства банка. На сайте Агентства по развитию инфраструктуры фондового рынка (smida.gov.ua, stockmarket.gov.ua) необходимо найти страницу данного банка, выбрать последний квартал, а затем пройти по ссылке «Інформація про зобов’язання емітента».
Евгений Гребенюк рекомендует выбирать депозиты на полгода-год: ставки по ним сейчас самые выгодные по сравнению с более долгосрочными вкладами. Для того чтобы обезопасить себя от колебаний валютных курсов, сумму депозита лучше разбить на несколько частей. Половину положить на депозит в гривне, четверть — в евро, еще четверть — в долларах. При этом стоит выбирать те банки, которые соответствуют всем упомянутым критериям.