Недавний случай с харьковской пенсионеркой Татьяной Осиповой, которая взяла в банке кредит на квартиру, а потом стала частным предпринимателем и обанкротилась, тем самым избежав платежей по кредиту, указал нашим гражданам на новый способ относительно честного уклонения от обязательств.

Банкроты поневоле

Случай с харьковской пенсионеркой — не уникальный в новейшей кризисной истории Украины, но стал первым достоянием общественности. Как утверждает генеральный директор Консультационного

материалы в тему: 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 10.02.22 Беспрецедентное в РФ решение: страховщик добился отмены банкротства 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине

центра по вопросам банкротства Анатолий Родзинский, который собственно и консультировал Татьяну Осипову в суде, впервые физическое лицо официально признали банкротом в декабре прошлого года. И по этому пути прошли уже более пятисот человек.

«В 2000 году был принят закон «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом», в 2004 году — банкротство физического лица в связи с предпринимательской деятельностью прописано в гражданском кодексе. Почему этой практики до сих пор не было? Да потому что не было потребности», — говорит Родзинский.

По его словам, до 2008 года стоимость недвижимости постоянно росла; человек, испытывающий финансовые трудности, имел возможность продать квартиру и не только рассчитаться за нее, уплатив пеню и штрафы, но даже подзаработать

«Мой знакомый взял в 2004-м кредит — $70 тысяч на покупку нежилого помещения под офис, — рассказывает гендиректор Консультационного центра, — год кредит выплачивал, потом полтора года не было денег. В 2007 году продал помещение за $170 тысяч, около сотни у него еще осталось. Но сейчас ситуация обратная. Недвижимость подешевела, к примеру, складские помещения, упали в цене в 10 раз. Тысячи людей оказались в ситуации, когда даже продав все имущество, они останутся должны банку».

Избавление — моментальное

Человек может объявить себя банкротом, только являясь субъектом предпринимательской деятельности. Как рассказывает юрист Виталий Телющенко, подтвержденный документально и неоспариваемый долг предпринимателя на момент подачи иска должен составлять не менее 300 минимальных зарплат (с 1 октября — это 195 тыс. грн), и задолженность должна существовать не менее трех месяцев.

«В случае признания истца банкротом он лишается всего залогового имущества, но при этом все долги в виде штрафов и пени списываются», — говорит Анатолий Родзинский.

Однако не все так просто. У вас должен быть долг, накопленный в результате предпринимательской деятельности, иначе вас не признают банкротом. Опять же, в счет долга банк забирает не только квартиру. По решению суда продается не только залоговое, но и все имеющееся у заемщика имущество. Правда, не за копейки, как в случае с судебными исполнителями, а на аукционе. Кстати, квартиру Татьяны Осиповой продали на 30% дороже оценочной стоимости.

Выгода для всех?

По мнению Анатолия Родзинского, схема банкротства физических лиц — субъектов предпринимательской деятельности сейчас выгодна всем: «Банк получает деньги быстрее, нежели через суд. А должник теряет, к примеру, квартиру, но остается без всех долгов».

По мнению президента Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины Александра Ильчука, юридических оснований для того, чтобы подобная практика банкротства физических лиц проходила массово, нет: «В договоре прописано физическое лицо, в процессе банкротства — юридическое».

Как признался на условиях анонимности арбитражный управляющий, занимающийся проведением процедур банкротства, на практике эта лазейка в законодательстве ничего хорошего банкам не сулит.

«Схема в принципе работоспособная, — говорит арбитражный управляющий, — субъект предпринимательской деятельности (СПД) подает в суд на банкротство. По закону, суд вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов, который может продолжаться полгода. В это время никто не имеет право требовать долги, в нашем случае — и банк выплату кредита за квартиру. При этом потенциальный банкрот имеет право вести хозяйственную деятельность.

Далее в суде начинается процедура распоряжения имуществом. Частный предприниматель дает объявление в газете о том, что принимает кредиторские требования. Очень важный момент: если в банке-кредиторе выход объявления не заметили и в течение месяца после публикации не прислали кредиторское требование, то оно судом не принимается — кредитор «пролетает».

Потом создается комитет кредиторов, который принимает решение либо о ликвидации СПД, либо о санации. В первом случае хозяйственная деятельность останавливается и происходит продажа имущества должника для погашения кредитов. То есть собственно банкротство. В случае санации комитет кредиторов может дать отсрочку — авось должник выкарабкается. По закону на это дается год. В таком случае по-прежнему действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов, и человек может нормально работать. Как правило, санация в конечном итоге все равно заканчивается ликвидацией

Цена внимательности

Еще один важный момент. Если человек должен банку, например, 100 тысяч за квартиру, а другому кредитору — 200 тысяч, то второй имеет преимущество перед банком, и в случае ликвидации СПД банк останется без квартиры. Как и в том случае, если пропустит объявление о банкротстве СПД.

Президент Ассоциации участников коллекторского бизнеса Александр Ильчук опасается, что на Украине может появиться закон о банкротстве физических лиц, законопроект несколько месяцев назад уже обсуждался. «Учитывая нашу ментальность — увильнуть где можно и нельзя — при законном разрешении очень опасно для банков», — говорит Ильчук.

Новую практику тормозит стоимость услуг по банкротству. У юристов она колеблется от пяти до десяти тысяч долларов.

Справка

Институт личного банкротства распространен в США и большинстве стран Европы. В Штатах количество банкротов — физических лиц в 2005 году составило два миллиона человек, в 2007-м — 800 тысяч. Только в октябре 2008 года банкротами объявили себя более 100 тысяч американцев.

Должники проблемных банков стали невыездными

Виктор Ющенко поручил Государственной пограничной службе Украины запретить выезд из cтраны компаниям и физическим лицам, у которых есть неурегулированная кредитная задолженность перед проблемными Укрпромбанком и банком «Надра». С таким поручением президент обратился к представителям НБУ.

«Все, у кого есть не погашенный кредит перед этими двумя банками, должны быть лишены возможности выезда с Украины до полного погашения своих обязательств», — заявил президент.

Также Ющенко поручил Национальному банку Украины в пятидневный срок провести переговоры с заемщиками Укрпромбанка и банка «Надра» и подготовить график погашения ими кредитной задолженности, обсудить с заемщиками банков вопрос реструктуризации задолженности.

Президент не исключает, что многие заемщики этих учреждений откажутся выплачивать задолженность. «Земля должна гореть под теми структурами, которые не рассчитаются по кредитам», — подчеркнул он, обращаясь к представителям Генеральной прокуратуры Украины и СБУ.

Генпрокуратура получила указание сформировать черный список заемщиков этих двух банков, которые откажутся погашать просроченную задолженность, и специальную рабочую группу, которая будет отслеживать ситуацию с возвратом денег недобросовестными заемщиками этих структур.

Главе НБУ Владимиру Стельмаху президент отдельно поручил в течение двух дней «проинформировать все банковское сообщество и население о недобросовестных юридических и физических лицах, которые взяли деньги в этих двух банках и не вернули». Также банкирам поручено проверить учреждения, в которых недобросовестные заемщики Укрпромбанка и банка «Надра» кредитовались параллельно, и обязать эти банки обеспечить стопроцентное резервирование по кредитам таких недобросовестных заемщиков.

«Рассчитаться с вкладчиком — это значит каждому из вас рассчитаться с кредитами. И сейчас мы живем в обстоятельствах, когда определенная часть заемщиков прибегают к манипуляциям», — констатировал президент. Он обратил внимание на слабую эффективность судебной системы, которая большей частью поддерживает заемщика, действия которого приводят к невозможности выплаты вкладов.