Простой подсчет подсказывает, что нынче кредитная карта есть у каждого седьмого украинца. Правда, география распространения этого продукта неравномерна, и в столице довольно много людей с двумя-тремя кредитками в кошельке. Тем не менее далеко не каждого владельца кредитной карты можно отнести к категории продвинутых пользователей, которые внимательно изучают предлагаемые банком тарифы на обслуживание, условия выпуска карточки и вникают в детали подписываемого с финучреждением договора.
Результатом такой беспечности зачастую становятся штрафные санкции и
подмоченная кредитная история. Тем более что банки не стоят на месте и активноразвивают свои кредитные карточные продукты, причем далеко не всегда это развитие становится выгодно для держателей карточек.
Банкиры хотят знать все
В последнее время вслед за программами ипотечного и автокредитования банки существенно ужесточили условия получения и обслуживания кредитных карт. Теперь их реже выдают людям "с улицы" без надлежащего пакета документов (в первую очередь справки о доходах). Некоторые финучреждения отказывают в оформлении карточки гражданам, не имеющим прописки в данном регионе, что особо актуально для Киева, другие требуют, чтобы клиент проработал полных шесть месяцев на нынешнем месте работы.
Ужесточение условий обслуживания карт проявилось и в том, что ряд банков начали предъявлять к своим карточным заемщикам довольно серьезные требования, сравнимые с требованиями к лицам, претендующим или уже получившим ипотечный или автокредит, - так заимодатель пытается контролировать финансовое состояние заемщика, дабы предупредить возможные проблемы. Поэтому не исключено, что уже после выпуска карточки банк попросит клиента предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность, поинтересуется, не ухудшилось ли его финансовое состояние.
На всякий случай финучреждения стали чаще обычного закладывать в договоры свое право на блокирование или прекращение обслуживания карточки, сокращение суммы кредитного лимита или полную его отмену в случае невыполнения клиентом условий договора.
Соответствующую норму нам удалось обнаружить во всех проанализированных договорах на обслуживание кредитной линии, а именно Райффайзен Банка Аваль, Родовид Банка, СЕБ Банка, Укрпромбанка, ПриватБанка, Надра Банка.
Норма эта не нова, и стоит отметить, что большинство банков предусматривают довольно обширный перечень обязательств клиента, начиная от требования ежемесячно вносить минимальный платеж и заканчивая необходимостью сообщать о смене места жительства и прочих изменениях жизненных обстоятельств. Но встречаются и уникальные пункты. Так, в договоре на обслуживание кредитной карты СЕБ Банка предусмотрено обязательство клиента в течение трех дней сообщать о факте заключения брака или его расторжения, а также рождения ребенка - банк считает, что эти события могут существенно повлиять на исполнение заемщиком своих обязательств. Если клиент не предоставит вовремя оговоренной информации, банк получает формальный повод расторгнуть договор и потребовать возвращения потраченных за счет кредитного лимита средств, причем буквально в течение трех-пяти дней.
Конек финансистов-штрафы и комисии
Еще одна свежая тенденция - появление огромного количества комиссий и штрафов, связанных с обслуживанием кредитных карт. Таким образом некоторые финучреждения стараются максимально подзаработать на фоне дефицита кредитных ресурсов и желания НБУ склонить банки к прозрачности взаимоотношений с заемщиками. Дальше всех в этом направлении продвинулся Дельта Банк, который в последнее время особенно активно продвигает свои кредитные карточки.
Предлагая одни из самых дорогих кредитных программ на рынке потребительского кредитования в торговых точках, банк решил не мелочиться и в попытках заработать на новом продукте. Так, например, стандартная процентная ставка разделена на два платежа: собственно процентную ставку по кредиту и так называемую плату за обслуживание задолженности по кредиту, которая тоже взимается ежемесячно и исчисляется в проценте от суммы долга по карте.
Расходы клиента по такой кредитной карте будут существенно выше, чем средние по аналогичным продуктам кредитно- карточных мэтров рынка, к которым относят практически все крупные украинские банки.
Однако и без этих новых веяний держателям кредитных карт приходилось несладко. Так, например, отдельное место в тарифах банка занимают штрафные санкции за нарушение условий обслуживания карт.
В зависимости от типа нарушения могут устанавливаться самые разные штрафы и комиссии, например, одноразовый штраф за непогашение ежемесячного платежа (начисляется банком по факту нарушения) - 5-20 грн.; штраф за непогашение ежемесячного платежа в виде начисления повышенной (в 1,5-3 раза от стандартной ставки по кредиту) процентной ставки на сумму просроченного платежа; одноразовый штраф за превышение кредитного лимита - 5-20 грн.; штраф за превышение кредитного лимита в виде начисления повышенной (в 1,5-3 раза от стандартной ставки по кредиту) процентной ставки на сумму превышения лимита.
Погореть на интернете
Много интересного можно найти и в договорах на обслуживание платежных карт. Самые большие неприятности поджидают клиента в разделах, посвященных правам и обязанностям сторон. Там, например, клиент может узнать о собственном обязательстве ежемесячно получать выписку по счету, которое отягчается другими смежными обязанностями. Так, некоторые банки, добиваясь от клиента дисциплины, ограничивают во времени его право на оспаривание подозрительных операций, которых сам клиент не совершал. Такие нормы мы обнаружили в договорах сразу нескольких финучреждений, среди которых Надра Банк, Укрпромбанк и СЕБ Банк. В таких случаях банки обычно обязывают клиента не позднее 5-15-го числа каждого месяца получать выписку по карте за прошлый месяц и оставляют ему всего пять-десять дней на подачу заявления на оспаривание.
Причем в таком случае неполучение клиентом выписки по счету развязывает банку руки: опоздал с получением выписки, поздно заметил подозрительную операцию, не успел вовремя подать заявление - можно списывать деньги, украденные мошенниками с карточки, на собственную неаккуратность в общении с банком.
Неприятности ждут и держателей пластиковых карт, вздумавших заплатить своей карточкой по Интернету. Многие банки просто запрещают платежи в Сети, хотя технически такую возможность и не отключают.
В итоге безобидная оплата коммунальных услуг с карточного счета может обернуться серьезными неприятностями. Если спустя полгода держатель карты попробует оспорить какую-нибудь оплату по карте, банк может легко отказать в возврате средств, мотивируя такое свое поведение имевшими место платежами в Сети. Мол, клиент сам виноват - совершал операции в Интернете, подвергнув риску сохранность личных и/или кредитных средств. Дабы избежать такой развязки, финучреждения рекомендуют покупать специальные интернет-карты. Естественно, за дополнительную плату.
Мелкие ухищрения
Кстати, сами банки далеко не всегда поступают честно с держателями карточек. Один из спорных вопросов во взаимоотношениях между банком и держателями платежных карт - кто несет ответственность по операциям, совершенным с украденными или потерянными карточками. То есть возместит ли банк деньги держателю платежной карты, если тот ее потерял.
Неизменный стандарт, который банки используют в договорах: если оплата была совершена до звонка клиента в банк с извещением о краже или утере, деньги не возвращаются. Однако и здесь не все просто. Большинство банков в договорах предусматривают свое обязательство блокировать карту в течение двух (!)
часов после звонка клиента, то есть суммы, списанные с карточки до блокировки, не будут компенсированы! А некоторые финучреждения поступают и того хуже: блокируют карту по телефонному звонку, но не несут ответственности по мошенническим операциям до момента получения письменного заявления клиента в отделение банка или по факсу.
Вряд ли можно считать вполне честной и предусматриваемую банками возможность изменения условий обслуживания карточки в течение срока ее использования. Как и в кредитных договорах, в договорах на обслуживание кредиток банки предусматривают свое право на одностороннее изменение условий обслуживания (процентной ставки, размера комиссий и суммы кредитного лимита).
В таких случаях они обещают известить клиента о предстоящих изменениях объявлением на сайте банка или в отделении, или реже заказным письмом. При этом если клиент не отреагировал на объявление или письмо в течение определенного времени, например, 10-15 дней, тарифы считаются действующими.
Поскольку тарифы не являются составной частью договора, их изменение не требует заключения дополнительного соглашения между сторонами, а значит, они действительно могут быть изменены банком в одностороннем порядке. В данном случае оптимальным выходом для клиента может быть лишь закрытие карты и полное погашение использованного кредитного лимита в течение определенного срока.
Учитывая все неприятности, связанные с тарифами и договорами на обслуживание кредитных карт, дабы не попасть в ситуацию, требующуюдополнительных материальных и моральных затрат, нужно тщательно изучать условия выпуска и обслуживания кредиток. При этом стоит не только заранее ознакомиться с предложениями нескольких банков, но и перед подписанием внимательно прочитать договор о выпуске, а лучше показать его юристу.
И хотя настоять на внесении изменений в договор клиент-физлицо не сможет, стоит воспользоваться возможностью выбора правильного банка и правильной кредитной карты.
|
Новости
