«А я и забыл, что вчера надо было заплатить!» - чешет макушку незадачливый заемщик, вынимая из почтового ящика уведомление от компании-коллектора долгов. Случаи, когда человек просто запамятовал о погашении кредита или уплате коммунальных услуг, самые простые в практике коллекторских компаний – собирателей чужих долгов. В отличие от откровенных мошенников или тех, кто решил, что о его кредите забудут.

Коллекторов сегодня в Украине около полутора десятков. И рынок при этом практически не занят, а количество

материалы в тему: 11.02.22 Украинские банки сталкиваются с дефицитом клиентов 05.01.21 Новые правила для микрокредитов: что изменилось с 1 января 2021 года 02.04.18 Виктория Волковская: Кредиторы нуждаются в защите 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 22.02.22 Национальный банк зарегистрировал три новые коллекторские компании

получателей потребительских кредитов, по которым невозвратов больше всего – почему-то не уменьшается. «Простобанк Консалтинг» рассказывает, что нужно сделать, чтобы попасть «в оборот» к коллектору.

Шаг 1. Купите новый холодильник

Итак, Вы твердо решили, что Ваш нынешний холодильник устарел. Вы отправляетесь в ближайший супермаркет бытовой техники с призывающими слоганами: «кредит под 0%», «беспроцентный кредит на все» или «кредит только с паспортом и кодом». Обо всех этих «прелестях» мы уже писали раньше. Но раз Вы все-таки решились купить холодильник в таком магазине – дело Ваше.

Вас, конечно же, приветствуют нисколько не смущенные отсутствием у Вас справки о доходах молодые люди и предлагают за 15 минут оформить кредит. От скорости и количества «нулей» Вы даже забываете посмотреть в договор, в котором зачастую может быть указано право банка напоминать Вам о просроченной задолженности, о штрафных санкциях и о том, что покупаемый Вами холодильник может стать залогом, который банк легко продаст в счет погашения Вами кредита. Но Вас это пока не греет и не морозит – у Вас ведь новый холодильник!

Шаг 2. Примите настоящее мужское / женское решение

Одна знакомая автора этих строк, возмущаясь повышением тарифов на жилищно-коммунальные услуги в Киеве, как-то заявила: «Мой муж принял решение: платить не будем». «Доколе?», - поинтересовался я. «Ну, пока не начнут отключать воду и свет», - ответила она. Однако через несколько месяцев все же проговорилась, что долги муж со скрипом заплатил ЖЭКу.

Но Вам не стоит быть столь слабым духом и легкомысленным. Примите волевое решение: перестаньте платить по кредиту! У банка таких как Вы – сотни и даже тысячи. Разве он о Вас помнит? К слову, такой же прием можно применить, если Вы взяли кредит на квартиру или машину. Да, и конечно – ни в коем случае не сообщайте Вашему кредитному менеджеру о своем решении. Более того, никогда не ставьте в известность Вашего поручителя.

Шаг 3. Не отвечайте на письма и смс с «непонятного номера»

Если Вы не платите кредит уже несколько недель, а то и месяца три – Вам начнут идти письма, поступать звонки и смс-сообщения от каких-то непонятных людей. Они будут говорить Вам, что Ваше имя будет внесено в какой-то черный список злостных неплательщиков, что с Вами будут судиться. «Из-за каких-то несчастных 2 тыс. грн., которые мне осталось выплатить за этот холодильник? - подумаете Вы. – Да банк ХХХ поднимает намного больше на процентах от тех несчастных, которые платят вовремя». В принципе, Вы будете правы, если так подумаете.

Шаг 4. Делайте вид, что не понимаете

Когда звонки будут раздаваться не только у Вас в квартире (мобильный Вы ведь предусмотрительно отключили), но и в квартире поручителя, в офисе начальника, в телефонах Ваших родственников, а особенно – друзей, с которыми Вы ходите «на пиво» и «на рыбалку», внутренний голос начнет подозревать неладное. Но Вы его успокойте – ничего страшного не случилось. Просто, когда на работе Вас в десятый раз спросят, когда Вы, наконец, погасите долг по автокредиту или заплатите за пользование горячей водой, делайте вид, что ничего не понимаете.

Шаг 5. Повестка в суд

Повестка в суд, как правило, приходит к очень усердным махинаторам, отказникам (людям, не признающим долгов), и прочим злостным неплательщикам, с которыми коллектору не удалось «поговорить по душам». Судя по всему, если Вы следовали всем вышеизложенным инструкциям, Вы уже держите эту повестку в руках. Ну что ж, теперь Вам придется вспомнить, как выглядит Ваша подпись под договором кредитования, либо как выглядят Ваши счета за коммунальные услуги, либо кому Вы отдавали свой паспорт или его копию. («Потому что я вообще не покупал такой телефон и им не пользовался! А вы мне присылаете какие-то счета.»)

«Если клиент не отвечает на письменное уведомление о задолженности и просьбе погасить кредит, банк в праве подать на должника в суд вне зависимости от вида, типа кредита в сроки, обусловленные Гражданским кодексом Украины и кредитным договором, банк может подать иск в суд на заемщика, который вовремя не погасил потребительский кредит», - отмечает Александр Куценко, начальник отдела по возврату просроченной задолженности VAB Банка.

Кто чаще всего?

Истории, которые рассказывают сотрудники одного из первых коллекторских агентств в Украине, которое занималось «выбиванием» долгов из контрактных абонентов мобильных операторов, весьма поучительны. «Я просто дал копию своего паспорта – меня попросил друг», «Ой, мой ребенок выговорил столько денег… Но она уехала за границу – на ПМЖ!», «Да я пенсионерка, а Вы мне присылаете такие счета! У меня ведь инфаркт может случиться!», - эти и многие другие ответы на вопрос: «А когда Вы собираетесь оплатить свой долг?» часто являются в глазах самих людей их стопроцентным алиби. Однако это не так – ведь договора предусматривают полное погашение долга.

Сфера применения коллекторских услуг – банковские кредиты (должника нужно найти и максимальное количество долга вернуть), страховые случаи (сумма, которую страховая компания выплачивает, к примеру, пострадавшему от третьих лиц владельцу застрахованного автомобиля, причитается самой страховой от этих самых третьих лиц. Причем последние об этом часто не подозревают), коммунальные услуги, услуги мобильной и фиксированной связи. Наиболее дисциплинированными плательщиками являются жители сел и небольших городков – там все друг друга знают. И это создает определенный психологический фон.

Банки, другие финансовые учреждения, операторы телекоммуникаций идут на аутсорсинг коллекторства по нескольким причинам. Во-первых, это нежелание потерять свой высокий статус и не отпугнуть будущих клиентов драконовскими мерами. Во-вторых – дороговизна процесса. Банку, выдающему потребительские кредиты, нужно нанимать практически такой же штат сотрудников, чтобы контролировать их возврат. А «висяки» в балансе никому не нужны. Поэтому часто банкиры соглашаются даже на 50% комиссии со стороны коллектора.

Другое дело – «индивидуальные» (по подходу к клиенту) займы на квартиры и автомобили. Тут банки предпочитают работать самостоятельно. Благо, в таких случаях, как, впрочем, и почти в 50% остальных основная причина невозврата кредита – банальная забывчивость, которая решается простым напоминанием (soft collection). Hard collection – встречи с неплательщиками – как правило, уже проводят коллекторские компании. Legal collection – стадия судебного разбирательства – может исходить как от компании-заказчика, так и от коллектора.

«В принципе, банки могут решать проблему невозвратов кредитов самостоятельно, но благодаря коллекторским бюро могут экономить на содержании штата службы безопасности для возврата потребительских кредитов», - говорит Александр Куценко.

Как будет лучше

Эффективнее всего в работе коллектора действуют не банальные «проезды по ушам» на тему суда, компостирования мозгов родственниками и т. д., а простое человеческое напоминание о том, что банки и страховые компании, а также кредитные бюро и прочие финансовые учреждения активно создают единое бюро кредитных историй. И попав в него «в черной рамочке» однажды, Вы уже никогда не сможете получить кредит. Если ранее этим запугать можно было мало кого, то сейчас эти волшебные слова, кажется, могут быть достаточно действенными.

В России пошли еще дальше – там даже попробовали при получении кредита либо его злостном невозврате ставить штамп в паспорте, лишать водительских прав и вообще делать изгоем общества. Инициатива не прошла, хотя, очевидно, мошенников бы в этом деле поубавилось. Хотя ставки по кредитам (в «потребах» уже заложена рентабельность с учетом 10-15% невозврата) вряд ли кто-то будет снижать.