Рассматриваем наиболее популярные схемы реструктуризации кредитов и разбираемся, во что они должнику "выльются".

Безвыходных ситуаций, как известно, не бывает. И даже заемщик, которому стало не под силу платить по кредиту, может рассчитывать на диалог с банкирами, тем более, что последние все чаще соглашаются на реструктуризацию долгов.

1. Переходим на аннуитет

Выплачивать кредит можно по двум схемам. Можно погашать либо равными платежами на протяжении всего срока

материалы в тему: 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков

кредитования (аннуитетные платежи), либо каждый месяц платить все меньшую сумму (проценты на остаток долга). При переходе с «классики» на аннуитет заемщик получает возможность снизить ежемесячный платеж на 15-25%. Но при этом переплата по всему кредиту существенно возрастает.

Пример:

• Срок кредитования – 10 лет
• Сумма кредита – $100 тыс.
• Процентная ставка – 12% годовых
• Кредит взят в 2008 году

До:

• Ежемесячный платеж по классической схеме – $1741*
• Итого к выплате – $160 500

* расчет ежемесячных платежей по классической схеме проводится по индивидуальным для каждого договора условиям, поэтому дальше мы приводим лишь итоговый платеж по всему кредиту.

После:

• По аннуитетному договору – $1434
• Итого к выплате по аннуитетному договору – $172 165

Достоинства: одинаковый ежемесячный платеж на протяжении всего кредитного договора меньше на 15-25%, чем по классической схеме.

Недостатки: значительная (по сравнению с классической схемой) переплата по окончании кредита

2. Продлеваем срок

Увеличение срока действия кредитного договора – еще один способ, приемлемый и для банка, и для заемщика. Потому что такой вариант существенно снизит ежемесячный платеж, примерно на 20-25%. При этом банк ничего не теряет, а наоборот – ведь срок погашения возрастает – проценты придется платить дольше и переплата увеличивается.

Для заемщика плюс в том, что чем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж. Но есть и нюансы: по окончании действия пролонгированного договора возраст заемщика, как правило, не должен превышать 60 лет, но некоторые банки устанавливают свои возрастные ограничения – начиная от 50 лет. А срок продления кредитного договора, на который может рассчитывать заемщик, определяется в каждом конкретном случае отдельно.

Пример:

• Срок кредитования – 10 лет
• Сумма кредита – $100 тыс.
• Процентная ставка – 12% годовых

До:

• Ежемесячный аннуитетный платеж – $1434
• Итого к выплате при аннуитете – $172 165
• Итого к выплате при классической схеме – $160 500

После:

• Срок кредитования продлен на 5 лет
• Ежемесячный платеж – $1200
• Итого к выплате при аннуитете – $216 030
• Итого к выплате при классической схеме – $190 500
• Срок кредитования продлен на 10 лет
• Ежемесячный платеж – $1000
• Итого к выплате при аннуитете – $264 030
• Итого к выплате при классической схеме – $220 500

Достоинства: вариант хорош для тех, кому далеко до пенсионного возраста. Ежемесячный платеж уменьшается на 20-25%.

Недостатки: значительно увеличивается срок кредитования и сама сумма долга.

3. Берем каникулы на год

При таком способе реструктуризации заемщик временно освобождается от выплат по кредиту, например на год, но с условием выплаты процентов за пользование займом. Сумма, которая «набежит» за это время, будет равномерно распределена на оставшийся срок действия кредитного договора, и после окончания кредитных каникул ежемесячная нагрузка на клиента возрастет. Есть вариант, при котором каникулярная сумма переносится только на последний год платежей.

Полная отсрочка по кредиту (и от основной суммы, и от процентов) банкам невыгодна – заемщик исчезает из поля зрения на длительный срок, поэтому банки предпочитают, чтобы хоть малые суммы исправно выплачивались должниками.

Пример:

• Сумма кредита – $100 тыс.
• Процентная ставка – 12% годовых
• Срок кредитования – 10 лет

До:

• Ежемесячный аннуитетный платеж – $1434
• Итого к выплате по аннуитету – $172 165
• Выплачено за 2 года по аннуитету – $33 600
• Выплачено за 2 года по классической схеме – $41 692

После:

• Отсрочка по кредиту взята на третьем году на 12 месяцев
• Платим ежемесячно при аннуитете год каникул – $800
• Остаток по кредиту, без учета процентов – $80 тыс.
• Сумма процентов, которая подлежит погашению за период «каникул» – $9600
• После окончания «каникул» ежемесячная выплата при аннуитете – $1752
• Итого к выплате за оставшиеся семь лет при аннуитете – $147 200
• Общая выплата за 10 лет при аннуитете – $181 765

Достоинства: освобождение от выплаты тела кредита на определенный срок, итоговая переплата не слишком велика. Она появляется за счет того, что теперь проценты выплачиваются не 10 лет, как предполагалось, а 11.

Недостатки: после каникул придется платить больше, поскольку ежемесячная сумма, невыплаченная за период «отпуска», будет распределена на оставшийся срок.

Мнение эксперта

Руслан Федун
финансовый аналитик:

Идеального варианта реструктуризации кредитных соглашений, которые предлагают украинские, да и зарубежные банки, нет. Если исходить из чисто экономических соображений, то вариант с увеличением срока действия кредитного договора можно назвать самым удобным для заемщика. Ведь главные задачи, которые ставит перед собой должник – это сохранить имущество и иметь возможность выплачивать банку долг.

Кстати, именно такой вариант наиболее популярен в западных странах. Более того, иностранные банки очень часто не ждут, пока к ним придет заемщик, а сами предлагают своим должникам подобную схему.