В последнее время получить кредит в украинском банке стало непросто даже клиентам с высокими официальными доходами.
Месяц назад киевлянин Анатолий решил купить квартиру в центре столичного пригорода Бровары. Квартира стоила $90 тыс., из которых $54 тыс. он собирался одолжить у банка. Сомнений в том, что он потянет выплаты по кредиту, у Анатолия не было: его официальные доходы составляли почти 10 тыс. грн. в месяц, а все необходимые документы были в порядке. Долларовый кредит под 12% годовых в одном из крупнейших украинских банков Анатолию пообещали оформить
Но повышать кредитные ставки до бесконечности нельзя. По словам председателя правления "РайффайзенБанк Аваль" Владимира Лавренчука, существуют их предельные значения, превысив которые банк рискует столкнуться с проблемой непогашения кредитов клиентами. Специалисты "РайффайзенБанк Аваль" подсчитали, что для ипотечного кредитования это 12-13% в долларах и 16% - в гривне. Во многих банках эти пределы уже достигнуты и даже превышены.
В три попытки
Выход остаётся один - "чистить" кредитные портфели. То есть, чтобы снизить количество невозвратов, а значит, и убытки, банк будет всеми силами избавляться от клиентов, вызывающих хоть малейшее подозрение в финансовой несостоятельности.
Особенно ощущают приток нежелательных клиентов крупнейшие банки.Причина проста: жёсткие требования НБУ и мировой финансовый кризис усложнили жизнь небольшим финансовым учреждениям. В отличие от "дочек" крупных транснациональных банков, они не могут получить финансирование от материнской структуры, а взять кредит на мировом рынке малоизвестному банку сложно и дорого. А ведь именно мелкие банки и были убежищем для ненадёжных клиентов. Там могли закрыть глаза на низкий официальный доход или отсутствие поручителей.
Лучшего способа раз и навсегда отвернуть от себя клиента придумать сложно. Но банкиры знают, на что идут: у них есть ряд критериев, на основе которых клиент может попасть в немилость. И низкий официальный доход - лишь один из них.
Особо банки не жалуют госслужащих. Официальные зарплаты у них, как правило, низкие, а неофициальные доходы зачастую добываются не совсем честными путями - чиновник рискует в любой момент их потерять. Мало шансов в банке у представителей профессий с повышенной угрозой для жизни и у тех, чья деятельность сильно зависит от законодательного регулирования. "Например, если ты занимаешься игорным бизнесом, с тобой никто даже говорить не будет", - приводит пример банкир.
Если же клиент уже погашает один кредит и хочет обратиться за вторым, ему стоит самостоятельно вычислить показатель PTI (payment to income). Для этого нужно взять объём ежемесячных платежей по уже взятому кредиту, приплюсовать к нему платежи по будущему займу и полученную сумму поделить на подтверждённый доход в месяц. Если вышло более 60% - второй кредит банк не выдаст.
Не всё потеряно
История Анатолия завершилась успешно: кредит он получил в другом банке, правда, под 14,1% годовых. Не стоит отчаиваться и другим "отказникам", ведь невыдача кредита - это не клеймо на всю жизнь.