В последнее время украинские банки, пострадавшие от финансового кризиса, предлагают своим клиентам и другим заинтересованным лицам достаточно привлекательные схемы не только для погашения имеющихся долгов, но и для решения проблем с ликвидностью. Товаром выступают кредиты, депозиты, залоги и даже акции банков.

Финансовые учреждения становятся все более изощренными в поиске способов улучшить ликвидность и даже нарастить капитал. Так, Західінкомбанк предлагает

материалы в тему: 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков

клиентам обменять вклады на участие в капитале. Инвестором может стать любой клиент, разметивший в банке депозит в сумме не менее 500 тыс. грн. Впрочем, это уже экзотика, и другие банки подобных схем не предлагают.

Ранее банк «Надра» разработал схему обмена замороженных депозитных вкладов своих клиентов на залоговое имущество, в частности, на недвижимость. Например, если у человека есть депозит в банке, но его не хватает, чтобы оплатить стоимость квартиры, банк осуществит так называемый перевод долга. То есть кредит будет переоформлен только на ту часть долга, на которую не хватит депозита.

По словам экспертов, в данном случае возможны два варианта оформления сделки: по договору мены либо по договору переуступки права требования: если банк оформил недвижимость на себя, то вкладчик просто меняет свой депозит на квартиру, а если не оформил — сделка будет проводиться по уступке права требования, что подразумевает заключение трехстороннего договора между вкладчиком, банком и заемщиком.

Похожую схему предлагает интернет-проект «Украинская депозитная биржа». По словам ее генерального директора Дениса Дрозда, в базе уже более 1000 объявлений как от желающих продать вклады, так и от желающих их купить. Индикатор на сайте показывает средний уровень дисконтов по вкладам: по депозитам в банке «Надра» он составляет 41%, в Укрпромбанке — 35%, в банке «Киев» — 31%, в «Родовіді» — 29%.

«Покупателями депозитов части становятся заемщики этих же банков, они покупают депозит с дисконтом, переоформляют его на себя (идеальный вариант — трехсторонним договором с участием банка, рискованный — доверенностью на распоряжение), а затем просят зачесть депозит в счет погашения своего кредита»,— рассказывает господин Дрозд. Впрочем, такие сделки часто успешно оспаривают в суде, поскольку они нарушают очередность удовлетворения требований кредиторов.

По мнению специалистов, это разумная схема в нынешней ситуации, но лицо, которое покупает вклад в размере больше гарантированного системой страхования, должно осознавать свой риск, в случае если банк дойдет до состояния банкротства. В этом случае временная администрация не сможет провести заемщику зачет вклада — ему придется ждать выплаты страхового возмещения (из Фонда гарантирования вкладов физлиц), а обязательство по кредиту исполнять как обычно.

Финансовым бартером уже заинтересовались соответствующие биржи. «С точки зрения товарообменных операций, финансовые продукты являются таким же товаром, как и любые другие товары или услуги и, соответственно, могут выступать полноценным звеном в товарообменной цепочке,— отмечает специалист по работе с клиентами товарообменной биржи В2В exchange Алена Дегрик.— Более того, на нашей площадке уже сегодня можно увидеть подобные предложения».

В частности, компании по управлению активами предлагают суверенные и муниципальные украинские еврооблигации в обмен на акции украинских эмитентов или в обмен на украинские корпоративные еврооблигации. Также возможен обмен акций украинских эмитентов, которые прошли листинг на ПФТС на долги этих предприятий, либо на любые другие активы. «Стоимость финансовых активов определятся рыночной ценой в день сделки, однако при совершении товарообменной операции в ценовом факторе возможны обоюдные уступки и дисконты»,— подчеркивает она.