Новости Статьи Обучение Термины Компании Банковские металлы
Новости
16.08.19

Кредитный рейтинг "ПУМБ" повышен до уровня uaААА
16.08.19

НБУ не согласовал кандидатуры более половины членов набсовета "Ощадбанка"
16.08.19

ФГВФЛ продает офис на Прорезной в Киеве
13.08.19

ФГВФЛ приостанавливает выплаты вкладчикам неплатежеспособных банков с 16 до 21 августа
13.08.19

Сумма гарнтированных выплат вкладчикам банков-банкротов составила в июле более 55 млн грн - ФГВФЛ

Все новости >>>

7264.png

Мнение профессионала
Разделение банков: Не всем нужна универсальная лицензия

В последние годы банковский капитал стал перетекать в другие финансовые, менее зарегулированные, сферы. Почему это происходит и что надо сделать, чтобы количество банков не уменьшалось, капитал не перетекал в другие сферы, а люди не подвергались опасности потерять свои деньги? Для усиления конкуренции на банковском рынке, упрощения доступа к банковским услугам населения, МСБ и органов местного самоуправления, а также для для активизации кредитования в регионах надо внести изменения в закон о банковской деятельности и разделить банки на базовые и универсальные.

Василий Фурман: член Совета НБУ
Правило успеха
"Во что веришь - то и получишь" Норман Пилл
Финансы

18379.jpg


Депозиты

Ликвидатор "Дельта Банка": Банкротства "Дельты" можно было избежать
27.07.18

История банкротства Дельта Банка уже почти превратилась в легенду. Системный банк, четвертый по размеру активов в стране, «лопнул», задолжав кредиторам 54 млрд грн. Это стало крупнейшим банкротством финучреждения за историю независимой Украины. «Переплюнуть» «Дельту» мог разве что Приват. Но правительство и НБУ предпочли не играть с огнем и решили его национализировать.

Нацбанк признал Дельта Банк неплатежеспособным 2 марта 2015 года. Сразу после введения
материалы в тему:
временной администрации вскрылась невероятная афера. За последние полгода до банкротства, под носом куратора НБУ, из банка вывели десятки миллиардов гривен. Временный администратор, а затем и ликвидатор «Дельты» Владислав Кадыров говорит, что схемы в банке достигали невиданных ранее масштабов.

Он рассказал о том, что творилось в «Дельте» три года назад, и что происходит сейчас. Это первое эксклюзивное интервью Владислава Кадырова для СМИ за более чем 3 года.

— Сколько за три года Фонд выплатил вкладчикам Дельта Банка? Остались ли такие, кто еще не получил гарантированную сумму из ФГВФЛ?

— Гарантированное возмещение до 200 000 грн еще не получило 311 000 вкладчиков, которые по тем или иным причинам не обратились в Фонд. ФГВФЛ им должен порядка 515 млн грн.

Речь идет о небольших суммах вкладов, и Фонд готов выплатить их людям, если они обратятся. Суммарно Фонд выплатил вкладчикам «Дельты» 15,7 млрд грн. Компенсации получило 455 000 вкладчиков.

Примерно 8,5 млрд грн вернули еще в период временной администрации – эти деньги получили более 360 тысяч человек. Остальные 7,2 млрд грн были выплачены уже в период ликвидации банка. За весь период, в течение которого банк выводился с рынка, нам удалось погасить задолженность перед Фондом гарантирования на 6,5 млрд грн. В эту сумму, прежде всего, входят суммы выплат. Мы смогли это сделать за счет текущих кредитных погашений, принудительного взыскания задолженности по кредитам, продажи имущества должников в рамках процедуры банкротства и, конечно, за счёт продажи активов банка.

— Остались еще крупные вкладчики, у которых в Дельта Банке зависли депозиты на сумму более гарантированных 200 000 грн…

— Да, это вкладчики 4 очереди. Им нужно вернуть 8,8 млрд грн.

— И примерно такую же сумму банк должен НБУ по кредитам рефинансирования. Насколько я знаю, вкладчики и Нацбанк спорят из-за этих денег?

— Долг перед НБУ – около 9,3 млрд грн. Эта сумма уже сократилась до 6,6 млрд грн. Вкладчики «Дельты» подали иски к Национальному банку и пытаются признать договоры залога под рефинансирование Дельта Банка недействительными. Если суд вынесет решение по какому-то из залогов в их пользу, Нацбанк превратится по такому кредиту из обеспеченного кредитора в кредитора седьмой очереди. Это в разы повысит шансы вкладчиков. В этом случае банк будет перечислять деньги, полученные от продажи кредитов, которые были предметом залога в Нацбанке, на погашение долгов кредиторов третьей, а затем и 4 очереди – к последней относятся и вкладчики «200 000 +».

— Три года назад, когда Вы пришли в Дельту в качестве временного администратора – что Вас поразило больше всего?

— Масштабность и цинизм, с которым из банка выводили деньги. Таких масштабных схем как в «Дельте», я не видел еще нигде. Аудиторы, которых привлекли к анализу ситуации в банке, установили, что отчетность не просто искажалась - ее, по сути, в последние годы перед временной администрацией «рисовали». Я не понимаю, как регулятор этого не увидел? Ведь в банке работал куратор НБУ. Куда он смотрел?

В 2014 году банк должен был находиться под усиленным контролем Нацбанка из-за выданных кредитов рефинансирования, а после признания его проблемным в Дельте больше 4-х месяцев работал куратор НБУ. Было чувство, что те люди, которые выводили деньги, действовали с ощущением полной безнаказанности, уверенности, что потом все удастся «порешать».

— Какой была ситуация в банке на момент введения временной администрации?

— По данным отчётности, которая подавалась банком на момент признания его неплатежеспособным, активы Дельты составляли более 74 млрд. грн., а сумма вкладов только физических лиц превышала 31,4 млрд. грн. При этом, как выяснилось, балансовая и оценочная цена активов принципиально отличались, а кредитный портфель банка имел глубокие системные проблемы.

Когда мы сделали инвентаризацию и сформировали ликвидационную массу, мы увидели, что балансовая стоимость активов банка составляла 87,5 млрд грн, а оценочная стоимость в 3 раза меньше – 29,2 млрд грн. Какой окажется реальная, рыночная, стоимость этих активов – покажут только результаты торгов.

Сумма, которую банк должен кредиторам – как физическим, так и юридическим лицам, почти достигала 54 млрд грн. Около 9 млрд грн – это задолженность перед кредиторами 4 очереди, 15 млрд грн – кредиторами 3 очереди (то есть собственно перед Фондом), 9 млрд грн – НБУ и т.д.

В соответствии с законом о системе гарантирования вкладов мы были обязаны проверить законность операций, которые проводились в Дельте за год до введения временной администрации. Мы увидели, что сотни договоров не просто были заключены с нарушениями законодательства, это был чистый вывод средств. Из Дельты вывели активы (или попытались вывести в случае с незаконными залогами) на сумму свыше 20 млрд грн. через заключение никчемных сделок.

— Какие схемы для этого использовались?

— Их множество. Руководство банка заключало договоры залога с крупными кредиторами – юридическими лицами в ущерб интересам других кредиторов. Например, некая фирма имеет текущий счет в банке. В один прекрасный день она хочет забрать деньги. У банка уже очевидные проблемы, поэтому менеджмент предлагает компании взять вместо денег активы. Это автоматически превращает ее в обеспеченного кредитора. Де-юре это означало, что в случае введения временной администрации и последующей ликвидации банка компания получит деньги вне очереди.

По такой схеме действовали, в том числе, госкомпании – та же ГИУ, которая подписала договор залога на 3,9 млрд грн, и Ощадбанк с суммой залога более 1,7 млрд. На тот момент все уже понимали, куда катился банк и старались прикрыть тылы на будущее.

Одни и те же активы Дельты неоднократно передавались в залог разным кредиторам, включая НБУ. Общий объем активов, которые были несколько раз переданы Нацбанку в залог – порядка 100 миллионов гривен. Например, в двойной залог, причем с разницей всего в месяц, был отдан пул карточных кредитов более 97 тысяч физических лиц. Думаю, оценку данной ситуации должны давать правоохранительные органы. Банк подал соответствующее заявление о выявленном нарушении.

Неоднократно применялось и так называемое «схлопывание». Например, у физического или юридического лица на счету в Дельта Банке хранились деньги. Проблемный банк уже не мог их вернуть. Поэтому заключался договор поручительства, и за счет депозитов гасились («схлопывались») кредиты. Банк «живых» денег не получал, а право требования по кредиту переходило к поручителям.

Банк перекредитовывал компании: старые обеспеченные кредиты гасились за счет новых, которые выдавались уже без всякого обеспечения. А потом эти кредиты заемщики выкупали через подставные фирмы за копейки.

Когда мы выявили эти схемы, мы подали в суды сотни исков. Большинство дел, особенно крупных, мы выиграли. Суд стал на нашу сторону и в деле ГИУ, и в споре с Ощадбанком, и в спорах по другим аналогичным обеспечениям требований отдельных кредиторов. Напомню, у Ощадбанка была похожая ситуация: он взял у Дельты в залог активы на сумму свыше 1,7 млрд грн. Мы признали эти договоры никчемными и выиграли дела, в том числе, в Верховном суде. Сейчас мы занимаемся возвратом переданных Ощаду перед временной администрацией документов и продажей возвращённых активов.

— Почему госструктурам было так сложно договориться между собой? Почему вопросы пришлось решать через суд?

— Не забывайте, у них пропали активы в Дельта Банке. Естественно, и ГИУ и Ощад защищались как могли, ведь с них бы за это спросили. Дельта, хотя и был системообразующим банком, все же не являлся государственным. А госструктуры, исходя из неизвестных нам соображений, положили туда миллиарды гривен.

— Я слышала о некоем «черном» списке?

— Да, был такой black list. На протяжении 2012-2013 года Дельта обналичивал деньги через физических лиц, которые понятия не имели о том, что стали участниками схемы. Работало это очень просто: например, у некоего гражданина Иванова был карточный кредит на 5 000 грн, выданный в 2008 году, который он не погасил. Банк, не сообщая Иванову, повышал кредитный лимит по карте до 100 000 грн и через подставных лиц снимал эту сумму. Таких операций было проведено на 4,5 млрд грн. Более 50 000 граждан попали в результате в «черный» список должников.

— Как решается эта ситуация?

— Естественно, такие кредиты мы не продаем и не подаем иски к этим должникам, ведь речь идёт о системном, особо крупном уголовном правонарушении со стороны сотрудников банка. Фонд подал заявление в правоохранительные органы, теперь мы ждем решение. Надеемся, что ситуация решится в пользу клиентов. Но у нас останется проблема – ведь задолженность на 4,5 млрд грн никуда не денется.

— Как еще выводили деньги?

— На момент введения в Дельту временной администрации на его корсчетах в банках-нерезидентах — Майнл Банк, Винтер Банк, Фрик Банк -якобы находилось около $250 млн. Мы обратились в эти банки с требованием их вернуть. Но в двух случаях выяснилось, что деньги, отображённые в учёте, на самом деле уже были списаны накануне признания банка неплатежеспособным. Третий банк немедленно запустил такое договорное списание с корсчёта за границей, которое украинскому банку невозможно остановить. Все эти миллионы были списаны в счет погашения кредитов другим нерезидентам. При этом, в учёте и уходившей на НБУ отчётности банка эти деньги заявлялись не как обеспечение – договор залога нигде не был отражен. То есть имело место искажение пруденциальной отчетности, обман. Безусловно, в свое время это повлияло и на принятие решения Нацбанком при выдаче рефинанса. По сути, это было ни что иное, как скрытое кредитование нерезидентов, выведение средств.

— То, что Вы рассказываете, звучит невероятно…

— Поверьте, это еще не самые изощренные схемы. Когда временная администрация вошла в Дельту, мы увидели, что у банка на счету в одном из банков-нерезидентов есть деньги – около $220 млн. Речь о «живых» деньгах, которые отображались в учете и отчётности, подававшейся на НБУ. Но когда мы дали запрос в банк с требованием вернуть эти деньги, нам ответили, что счет был закрыт еще в 2013 году, по нему нулевой остаток. То есть фактически Дельта «рисовал» первичные документы, якобы подтверждающие зачисление несуществующих денег на счета банка и его клиентов. В том числе, показывала НБУ, что эти фиктивные средства зашли в банк. С ними шли обороты на сотни миллионов долларов. Этими несуществующими деньгами гасили кредиты. На них начисляли проценты. Ими оплачивали покупку активов. НБУ, проверяя отдельные операции, в которых, как потом выяснилось, были использованы фиктивные деньги, почему — то не смог заметить мошеннических операций. Это беспрецедентная по уровню циничности схема.

— То есть банк разваливали целенаправленно? Причина банкротства – глобальный вывод денег, а не нежизнеспособная бизнес-модель?

— Дельта был достаточно молодым банком, который изначально был ориентирован на розничное кредитование. Какое-то время этот бизнес работал успешно. Простой пример: за период временной администрации (то есть за три года) мы собрали «живыми» деньгами порядка 10 млрд грн. Из них 6,5 млрд грн мы отдали Фонду, более 2,5 млрд грн – вернули Нацбанку. Часть этих денег мы получили от продажи портфелей кредитов, но львиная доля – это платежи физлиц по карточным займам. Когда мы вошли в Дельту, у банка было 2 тыс. корпоративных и 1,3 млн. розничных заемщиков. То есть каждый 35 гражданин Украины был должен Дельте. Этот портфель гасился, и мы работали над тем, чтобы не остановить эти бизнес-процессы.

Можно ли было избежать банкротства банка? Думаю, да. Если бы из него не вывели активы на десятки миллиардов гривен, а банк работал бы честно – выдавал потребкредиты, финансировал МСБ – было бы все нормально. Да, наверное, наладить его работу снова было бы непросто. Наверное, где-то пришлось бы сделать реструктуризацию, где-то сэкономить, поменять менеджмент, но вопрос о ликвидации банка все же не стоял бы.

Главным условием для спасения банка могла стать своевременная реакция регулятора на первые проблемы, например, с задержкой платежей, в таком крупном системном банке как Дельта.

Даже если бы временную администрацию в банк ввели раньше, мы точно смогли бы сберечь большую часть активов. И нам не пришлось бы ввязываться в судебные тяжбы. Массовый вывод активов начался за полгода до введения временной администрации. Почему НБУ так поздно ее ввел – это вопрос не ко мне.

— А корпоративный портфель Дельты генерит какие-то потоки?

— К сожалению нет. Его только условно можно назвать корпоративным. Примерно 51% — это купленный портфель. Дельта покупал кредиты в разных банках, причем часто без анализа рентабельности, правильности покупки. Некоторые из заемщиков-юрлиц к этому времени уже были ликвидированы. Иногда кредит покупался как ипотечный, а де-факто ипотеки не было. Корпоративные заёмщики пытались «схлопнуть» свои кредиты, вывести их через продажу финкомпаниям, расторгая при этом договора ликвидных залогов. Сейчас эти активы еще более упали в цене. Мы прилагаем все силы для возврата активов и в большинстве случаев выигрываем такие судебные дела. Но вернуть назад обеспечение, которое часто поменяло уже нескольких хозяев, намного сложнее и дольше.

— Какие крупные процессы уже успел выиграть Дельта Банк?

— Например, мы выиграли суд у Укргазвидобування на 215 млн грн. Предприятие участвовало в схеме «схлопывания» кредита – его якобы погасили за счет средств поручителей – физлиц, которые находились на депозите в банке. Мы настояли на том, что это погашение было незаконным. Еще в 2014 году, до введения временной администрации в Дельта Банк, НБУ принял постановление, в котором прописал, что кредиты должны гаситься исключительно живыми деньгами. А в этом случае задолженность погашалась деньгами поручителей внутри банка. То есть Дельта лишался крупного актива, который в будущем можно было продать. Он также терял задолженность, которую можно было взыскивать, чтобы перечислить деньги кредиторам банка. Мы увидели эту схему, восстановили кредит на баланс, насчитали проценты и подали в суд. Суд подтвердил нашу правоту, признал «схлопывание» незаконным и взыскал с Укргазвидобування 215 млн грн. Они уже поступили на счет банка.

— Какова общая сумма споров, которые уже выиграл в суде Дельта Банк? Активы на какую сумму удалось вернуть на баланс?

— Кроме уже упомянутых споров с Укргаздобычей, Дельта выиграл более 75 судов, связанных с признанием недействительными сделок по продаже кредитов по заниженной цене, а также с незаконным погашением кредитов. В законную силу уже вступили решения судов по 25% инициированных банком споров по никчемным сделкам.

Позитивные решения выносятся и по спорам, связанным с закреплением активов банка к отдельным кредиторам. В качестве примера могу привести иск к финкомпании о залоге, который мы не могли признать никчемным из-за сроков, установленных законом. Мы выиграли это дело: признали договор недействительным в судах и освободили из залога активы банка на сумму почти $16 млн.

Дельта выиграл многочисленные процессы по незаконным залогам – кроме уже упомянутых Ощадбанка и ГИУ было ещё несколько контрагентов. Балансовая стоимость освобождённого в результате таких решений судов кредитного портфеля, ценных бумаг и недвижимости превышает 10 млрд. грн.

Выигранные дела позволят нам продать эти освобожденные активы и за счёт полученных денег погашать требования кредиторов в порядке очерёдности.

За период временной администрации и ликвидации банка позитивные решения также получены по более, чем 350-ти спорам о взыскании задолженности с корпоративных заёмщиков.

Еще сотни исков рассматриваются судами разных инстанций. Основная проблема состоит в том, что получить позитивное решение суда по выведенному кредиту — только начало. Для формирования рыночной цены на актив необходимо вернуть залог. А выигрыш в суде по взысканию задолженности ещё надо реализовать, реально взыскав долг.

— Какие из крупных дел вы проиграли?

— Иногда мы проигрываем дела, связанные с никчемностью сделок – суды не всегда считают нормы статьи 38 Закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц» основными для оценки таких сделок.

Большую проблему составляют споры, связанные с незаконными действиями нотариусов. Так, в последние годы были многочисленные случаи, когда частными нотариусами по поддельным решениям судов прекращалось право собственности владельцев недвижимости. С аналогичными проблемами столкнулась и Дельта – в связи с незаконными регистрационными действиями было потеряно несколько крупных объектов недвижимости, которые были у банка в собственности.

Есть несколько тревожных процессов. Так существуют проблемные категории дел, связанные с желанием заёмщиков расторгнуть кредитные договора и договора залогов через суд. Например, в Верховном суде Украины слушается дело о недействительности пула кредитов связанных между собой заёмщиков – владельцев крупного бизнеса — и выведении из ипотекикоммерческой недвижимости – помещений в центре Киева. В этих помещениях размещаются офисы и магазины одежды и аксессуаров luxury-сегмента. Сумма задолженности по этим кредитам более 450 млн. грн. Несмотря на очевидную незаконность требований, суды разных инстанций принимали разные решения по данным спорам. А последнее, позитивное для Дельты решение заёмщики оспорили в суде кассационной инстанции и Верховный суд уже несколько раз переносил слушание дела.

— Подавали ли иск к экс-собственнику Дельты Николаю Лагуну?

— Фонд и банк уже подали более 500 заявлений о совершении уголовных преступлений. Из них в отношении связанных с банком лиц и собственников, в том числе в отношении господина Лагуна, – 177 заявлений. До сих пор дела расследуются. В этих делах Фонд и банк признаны потерпевшей стороной. После их передачи в суд мы сможем подать гражданские иски в рамках уголовного дела. Банк также проводит колоссальную работу по сбору доказательств, чтобы Фонд гарантирования мог подать иск по факту недостаточности имущества к собственникам и бывшим топ-руководителям банка, действия которых нанесли ущерб кредиторам Дельты.


: Минфин

Рекомендовать:



Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Темы
Финансовые технологии
Экономика
Нормативно-законодательная база
Финансы
Депозиты
Кадровые перестановки
Обзор рынка
Банки
Рейтинг банков
События
Кредитные брокеры
Мошенничество
Потребительское кредитование
Акулы бизнеса
Финансовые пирамиды
Интересное в мире финансов
Платежные системы
Пластиковые карты
Денежный перевод
Кредитные союзы

Все темы >>>
Рассылка

Анонсы | Подкасты | Акции | Реклама | Песочница | Партнеры | О нас | Правовая информация

Страховой каталог INS.ORG.RU Rambler's Top100 Система Orphus
©2007-2019 TRISTAR.com.ua - твой финансовый навигатор!
© При полном или частичном использовании информации прямая гиперссылка на сайт TRISTAR.com.ua обязательна.