На сегодняшний день, в сложившейся ситуации экономического спада, становятся очевидными все источники финансирования, которые существовали на протяжении формирования финансового рынка в Украине.
И теперь, для рядового гражданина становится понятным, насколько зависимыми от привлечения средств были те или иные финансовые учреждения. Для того, чтобы подвести итоги общеэкономического значения для рынка Украины – необходимо проанализировать некоторые финансовые институты, которые являются ключевыми игроками. Корреспондент Тристара решил разобраться, как обстоят дела
Прежде всего, участники экономической системы – это банки. Они представляют собой средство финансирования, кредитования, осуществления расчетных функций. Каковы же функции банка? Кроме приема платежей от физических и юридических лиц, банк занимается кредитованием. То есть ссуживанием денежных средств под определенный процент. Этот процент является дифферинциированным (выбирается в своих интересах, и ограничиваются запросами того или иного банка до получаемых им процентов по внешним ссудам).
Денежные средства берутся в долг на банковском рынке у НБУ, получают кредиты от материнских банков, либо получают денежные средства из других источников. В сложившейся ситуации - всеобщего кризиса, средства у государства на исходе, поэтому этот источник финансирования для банков понемногу иссякает.
Подходя с другой стороны – банки ведут свою деятельность вместе со страховыми компаниями. Выдавая крупные ипотечные кредиты или автокредиты, банки в обязательном порядке обязывали страховать жизнь заемщика и покупаемое имущество (в случае покупки жилья) и гражданской ответственности вместе с полисом КАСКО (в случае покупки авто). Аналогичные виды страхования распространялись и на крупные заемы для бизнеса, покупку специализированного оборудования и техники для производства и другое.
В итоге получилось довольно эффективное сотрудничество. Однако, всему этому помешал кризис. Карманы рядового гражданина опустели. Страхование транспортных средств передвижения (а обороты, которые набирал автопром - были внушительными) осуществлялось исключительно на «лишние» средства. Сокращение оборотных средств привело банковские институты к тому, что они более тщательно начали присматриваться к заемщикам, а то и вовсе отказывать им в кредитах. Мощный поток денежных платежей в виде оплаты огромных банковских процентов по ссудам внезапно резко сократился, а поступления от обязательного страхования купленного в кредит имущества существенно уменьшились. Это создало для банков и СК определенные неудобства.
Страховые компании – как они переживают кризис? Все очень просто. СК получали постоянные прибыли на фоне возрастающего автопрома, а также роста благосостояния граждан.
Человек, который никогда в жизни не жил нормально в своей отдельной квартире – бросился брать кредиты «ДЕШЕВО ВЕДЬ!!! ДОСТУПНО», а тут в банке предупреждают– «обязательно страхование жизни, страхование объекта». Человек, который не имел автомобиля – тоже обратился в банк «ДАЙТЕ МНЕ КРЕДИТ НА АВТО!!!» И банк с легкостью соглашался дать выгодный кредит очередному «автомобилисту». Купленное авто тоже нужно было страховать по полной.
В такой ситуации новые страховые компании открывались одна за другой. Люди почувствовали себя хозяевами своей жизни. Ведь это так просто: машина Chery Amulet (кредитная), квартира по ипотеке, техника в кредит и все это мелкими равномерными взносами ложится на стабильную зарплату. Прибыль от клиентов была настолько велика, что компании вкладывали денежные средства для развития своей региональной структуры. Денежный поток от новых привлеченных клиентов с лихвой окупал и диверсификацию и выплаты по страховым случаям.
На самом деле, страховые компании, как никто другой, больше всего зависят от финансового положения в стране. На данный момент ВР и КМУ с подачи большого бизнеса пролобировали «обязательное наличие ГОшки», что хоть как-то позволит большим компаниям удержаться на плаву. Потому что ДМС сейчас не слишком развит, и не поставлен на широкую ногу при поддержке государства (как это сделано, например, в США).
В итоге, сегодня мы имеем СК, которые, для того чтобы выстоять в сложившейся ситуации, осуществляют массовые увольнения и урезание оставшихся работников по максимуму, а так же закрывают некоторые отделения и представительства.
Два ведущих игрока финансового рынка, как оказалось - «в недоумении», по поводу финансового кризиса. Это в очередной раз показывает, что стремление той или иной компании к получению сверхприбыли любой ценой, пусть даже и ценой своего собственного финансового здоровья и независимости, может привести к непредсказуемым результатам.
Следующим действующим лицом на рынке страхования/кредитования – стали кредитные союзы. Что же это за организации?
Кредитные союзы – это аналог банков, только в более мелких размерах. Кредитование осуществляется по гораздо более простой схеме, иногда даже акцентируется внимание на нулевых первоначальных взносах, минимуме документации для получения кредита, а также высоких депозитных процентах на вклады.
Да-да, КС привлекают депозиты и удачно распределяют их по заемщикам с значительной выгодой для себя. Но все равно, население не слишком тяготеет к тому, чтобы перевести свои наличные средства в депозиты кредитных союзов. Люди сейчас никому не доверяют.
Размеры кредитования, и количество кредитов сильно уменьшилось, хотя это значительным образом сказалось лишь на покупке дорогих вещей (крупной техники, авто и другое).
Кредитование на покупки мелких вещей (мелкая техника, подержанные авто, целевое кредитование) все еще приносит довольно ощутимый доход кредитным союзам. Однако экономический кризис и тут внесет свои коррективы. Выживут самые сильные организации.
Кредитные союзы имеют еще один источник стабильного дохода – это сотрудничество с ломбардами. Однако в условиях всеобщего уменьшения доходов населения, даже этот вид заработка, который никогда основным не был, им и не станет.
В итоге получается катастрофическая ситуация – курсы инвалют нестабильные, кредитование почти прекратилось, страховщики тоже оказались в неоднозначной ситуации. У всех участников финансового рынка наблюдается легкий шок и попытка подстроиться под уже существующие условия рынка. Это отличный урок в погоне за «американской мечтой» для всех финансовых компаний. Сделают ли они для себя полезные выводы? Время покажет. Но как говорят – «Обойденные грабли, это бесцельно потерянный опыт».
В следующей статье 12 декабря, Тристар расскажет, стоит ли покупать жилье, которое было в залоге у банка.
|
Новости
