Сейчас банки всё чаще предлагают кредиты с плавающей процентной ставкой, привязанной к «Украинскому индексу ставок по депозитам физических лиц» (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates, UIRD). Но при росте процентных ставок по депозитам происходит повышение плавающей процентной ставки и рост выплат по кредиту. Так, при кредите на 5 лет с суммой кредита 110 тыс грн. при ставке 20% и схеме аннуитет платить нужно 2915 грн в месяц, а если ставка уплывет к 30% - платить нужно будет уже 3560 грн., что на 645 грн. больше. Что нужно учитывать заемщикам, решившимся обслуживать кредит при плавающих

материалы в тему: 17.02.22 Цены на перестрахование будут опережать инфляцию убытков - JP Morgan 17.02.22 Канадский регулятор вводит более строгие правила перестрахования 11.02.22 Аналитики Moody’s ожидают роста ставок перестрахования в ближайшие месяцы 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9%

ставках?
 
 
Ольга Шостак, начальник управления состоятельных клиентов UniCredit Bank
 
Процентные ставки по банковским кредитам могут быть фиксированными или плавающими. В первом случае банк четко указывает размер ставки на весь срок кредита. Во втором процент по кредиту будет меняться во времени в зависимости от рыночной ситуации, точнее – от изменения стоимости денег, которые потом банк продает нам – заемщикам.

Плавающая процентная ставка состоит из двух составляющих. Первая – плавающая – называется базой (именно она изменяется во времени). Вторая – неизменная – называется надбавкой к базе или маржой. Постоянной составляющей является маржа банка, которую он закладывает при расчете ожидаемой доходности каждого конкретного продукта. Переменной - базой - могут выступать различные индексы денежного рынка.

Основным риском для заемщика при этом является рост плавающей процентной ставки, что приводит к увеличению размеров выплат по кредиту. Однако у такой ставки есть и свои преимущества. Во-первых, по одному и тому же кредитному продукту плавающая ставка практически всегда ниже фиксированной. И во-вторых, при долгосрочном кредитовании такая ставка будет всегда оставаться рыночной.

Светлана Вельш, начальник отдела активно-пассивных операций ОТП Банка

Как правило, фиксированная ставка всегда будет выше, чем плавающая на 4-5%%, поскольку в этом случае банки вынуждены учитывать все риски – инфляции, изменения стоимости ресурсов в определенной перспективе. Однако психология заемщиков такова, что в момент принятия решения о кредите они предпочтут более низкую плавающую ставку фиксированной.

В Украине практика использования плавающей процентной ставки только зарождается. Создав независимый индекс «Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб» (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates, UIRD), на данных которого можно рассчитывать плавающую ставку, банкам был предоставлен инструмент для внедрения плавающих ставок.Так называемый индекс UIRD был внедрен в нашей стране сравнительно недавно, примерно 1,5 года назад. Большинство банков побаиваются внедрять у себя продукты с плавающей процентной ставкой, поскольку, если НБУ по каким-либо причинам отменит данный индекс или перестанет актуализировать его, то привязываться будет не к чему, ведь альтернативных индексов у нас в стране пока нет.

Анна Макаренко , начальник управления развития продуктов Банка Кипра

Сегодня сложно делать какие-либо прогнозы касательно изменений Индекса UIRD в разрезе, например, ипотечного кредита сроком на 20 лет. Данный Индекс еще совсем "молод" и публикуется с 18 мая прошлого года.

Однако, для анализа долгосрочной перспективы изменений индекса UIRD можно рассмотреть схожий показатель, который НБУ публикует ещё с 2006 года – "Процентные ставки по срочным депозитам, привлеченным банками от физических лиц".

Последний, в частности имеет тенденцию к цикличному росту и падению: если в декабре 2007 года данный Индекс составлял 13,7%, то в декабре 2009 он вырос до 19,1%, а в декабре 2011 вновь упал до 15,1%. На данный момент Индекс демонстрирует рост, после чего можно ожидать его цикличного снижения.
 
Константин Кононенко, начальник департамента по методологии и разработке банковских продуктов Еврогазбанка

Соглашаясь на плавающую ставку по кредиту, заемщику следует обратить особое внимание на ряд нюансов.

Во-первых, стоит поинтересоваться, с какой периодичностью будут пересматриваться процентные ставки: ежемесячно, ежеквартально или же ежегодно. Чем реже пересматривается ставка, тем лучше для заемщиков.

Вообще изменение размера депозитных ставок, а соответственно и индекса, к которому привязывается ставка по кредиту, носит сезонный характер – осенью в связи с сезонным дефицитом ресурсов ставки растут. В начале года они, как правило, уменьшаются.

Во-вторых, заемщику необходимо выяснить, есть ли верхняя граница, до которой сможет подняться ставка. Если она есть, то какой это уровень. Как и в первом случае, - чем эта граница ниже, тем заемщикам выгодней.

В-третьих, дабы избежать вероятности собственного дефолта, то есть невозможности обслуживания долга, заемщику стоит попытаться спрогнозировать совместно со специалистами банка максимальную процентную ставку, при которой он сможет обслуживать кредит, а также вероятность установления на рынке таковой ставки.

Борис Шарипов, начальник управления развития и продажи продуктов банка "Национальный кредит"

Применение банками плавающей ставки, особенно по кредитам на большие сроки, фактически перекладывает риски по увеличению процентной ставки по депозитам, которые являются основным источником финансирования для кредитов, на заёмщика.

Для заемщиков плавающие процентные ставки при условии, что на межбанковском рынке наблюдается избыточная ликвидность и ставки по депозитам при этом падают, могут быть выгодными, если они изменяются динамично рынку. Во всех остальных случаях для заемщика всегда существует риск, что его ежемесячные платежи по кредиту возрастут в результате удорожания ресурсной базы.

Также следует заметить, что необходимо взвешено подходить к выбору валюты, в которой заемщик планирует брать кредит, поскольку процентные ставки по кредитам в иностранной валюте ниже, чем в гривне, и, соответственно, ежемесячные выплаты будут меньше. Однако не следует забывать, что снижая таким образом свои расходы, заемщик подвергается зависимости от колебаний валютного курса, что в будущих периодах может существенно увеличит его расходы на обслуживание кредита.

Плавающая ставка – открытый алгоритм для заемщика. Прежде чем взять кредит, клиент может посмотреть историю изменения плавающей составляющей, которая опубликована на сайте НБУ. Эта история поможет клиенту сориентироваться в возможных изменениях.

Одним словом, плавающая ставка – это прозрачный, цивилизованный метод сотрудничества между заемщиком и банком.