Нынче у украинца есть сразу несколько возможностей купить машину в долг. Занимать деньги у частников мы вам как всегда не советуем — слишком уж много нюансов может быть в отношениях с кредитором. Так что лучше пойти в банк, лизинговую компанию или в "покупки в группах".
Мы решили разобраться, какая схема покупки машины в долг лучшая. Поэтому разузнали условия по этим схемам и, выбрав самые выгодные из
Кредит в банке — самый привычный для украинцев способ покупки авто в долг. Но за время кризиса он стал едва ли не самым недоступным. Ведь банки изрядно повысили ставки по кредитам. Теперь кредиты дают под 25—30% годовых в гривне (в валюте не кредитуют), хотя есть банки, где ставки шкалят до 40% годовых. Еще одно драконовское требование — первый взнос. Чтобы получить кредит на авто, придется из своего кармана достать 30—50% его цены. Реже встречается первый взнос на уровне 25—30%. Докризисными остались только сроки кредитования: до 5 лет на авто из стран СНГ и Китая и до 7 лет — на иномарки.
Но условия — это еще полбеды. Если сопоставить высокие проценты с требованиями к заемщику (его доход должен быть минимум в 2 раза больше платежа по кредиту), то и вовсе получится плохо. Даже если вы внесли 30—50% цены авто, то из-за бешеных процентных ставок месячный платеж ваш будет составлять не меньше 3—3,5 тыс. грн., а это значит, что ваш официальный (!) доход должен быть не менее 6—7 тыс. грн. Если же у банка возникнут сомнения в том, что вы потянете кредит на предложенных условиях, потребуют еще и поручителя, к которому предъявят такие же требования, как и к вам.
Хотя есть в банках и более лояльные условия кредитования, например, ставка 5—20% годовых. Но такая низкая ставка значит, что будет еще и ежемесячная комиссия (0,5—1,5% от суммы кредита), и реальная ставка по кредиту вырастает в 2—3 раза от заявленной. Кстати, есть нынче и «нулевые» автокредиты. Но получить кредит под 0% можно только при первом взносе 50—60% и на срок не больше 1—2 лет.
Лизинг как схема покупки авто в долг пока непопулярен среди украинцев, хотя в развитых странах большая часть авто приобретается именно в лизинг. Работает эта схема так же, как и банковский кредит: выбрал авто, подал заявку с документами, получил добро и катайся. Даже условия похожи на банковские: первый взнос — от 30%, ставка в гривне — 25—28% годовых, комиссия — 1—2%, правда, срок — до 4—5 лет. Но есть и отличия.
Первое и главное состоит в том, что авто на весь срок лизинга находится в собственности лизинговой компании и переходит к должнику только в конце срока. Отсюда (во-вторых) более лояльные, чем в банке требования к должнику (в одной компании мы даже нашли лизинг без справки о доходах!). Ведь авто в собственности компании, и она может быстро забрать его у должника, если он не платит.
В-третьих, поскольку владеет авто компания, заемщику не нужно заниматься оргвопросами по его регистрации и техобслуживанию. Хотя, конечно, он все это должен оплатить. Кстати, в-четвертых, все платежи в лизинге проходят по схеме «все включено», то есть все расходы, вроде регистрации в ГАИ и покупки страховок, распределяются по равномерным ежемесячным платежам. Это удобнее, т.к. у должника не случается провалов в личном бюджете, когда нужно, например, покупать годовую страховку КАСКО за 5—7 тыс. грн.
В-пятых, некоторые лизинговые компании готовы финансировать получение авто в валюте. Да, ставки ниже (12—14% год.), но они плавающие и могут меняться, и погашение долга привязано к курсу валют к гривне.
Одно лишь «но»: далеко не все лизинговые компании готовы работать с гражданами, предпочитая СПД и юрлиц.
Те, кому в банке отказали в кредите, нередко обращают внимание на альтернативных кредиторов. В частности на «покупки в группах». Схема напоминает кредит с отсрочкой получения товара. Клиент заключает договор на покупку выбранной модели авто и начинает вносить платежи. За каждый платеж начисляются баллы, которые влияют на скорость получения товара. По мере накопления денег компания покупает товары и распределяет их среди участников группы. Схема неплохая, но...
Во-первых, менеджеры при заключении договора не предупреждают клиента, что авто он получит не сразу. А если у клиента возникают такие подозрения, то его уверяют, что он будет в числе первых. К слову, в договоре дата получения авто не фигурирует, так что его можно ждать годами!
Во-вторых, обещанная ставка в 2—8% годовых взимается от цены авто (как, впрочем, и все другие платежи!), так что расходы будут больше, чем вы ожидаете. Кроме того, далеко не все платежи идут на покупку авто. Например, вступительный взнос (3—5%) и плата за получение авто (3—10%) идут в доход компании-администратора группы. Кроме того, цена авто не фиксирована и может расти, что делает этот вариант покупки авто невыгодным.
В-третьих, если вам надоест ждать авто и вы захотите забрать деньги — ждите проблем. В таком случае компания не возвращает часть платежей и может возвращать деньги до 10 лет. Несмотря на ряд недостатков, соваться в группы можно тем, кто готов заплатить 30—40% от цены авто ради быстрого его получения, но кому по каким-то причинам банки отказывают в кредите.
*Расчет приведен исходя из подорожания авто на 200 грн./мес. и получение машины через 4 года
Плюсы
в группу можно вступить без первого взноса и справки о доходах, только с паспортом и кодом
Минусы
в договоре не указан срок получения авто. Этот процесс может затянуться на годы
стоимость авто в договоре не указана и может расти
число моделей авто, которые можно купить по этой схеме, ограничено
выйти из группы без потерь нельзя: берут штраф и долго не отдают деньги (в договоре не прописан срок расчета с теми, кто его расторгает)
не все организаторы групп добросовестно направляют средства участников в полном объеме на покупки авто – некоторые удерживают часть на содержание персонала.
|
Новости
