Заложниками ипотеки стали десятки тысяч семей. По данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, ипотечный портфель украинских банков составляет 80,1 млрд грн, при этом в гривне – лишь 28% (по данным на 1.10.2008).

Невзирая на рекомендации НБУ не повышать проценты по выданным ранее кредитам, банки поспешили поправить свое положение за счет должников. Кстати, такая же тенденция в свое время послужила спусковым крючком для экономического кризиса в США.

Давайте оценим планы украинских властей по предупреждению катастрофы. Возрастание ставок ведет к массовым неплатежам по кредитам, а это вместе со стабильным оттоком депозитов может убить банки.

...сделать поблажки образцовым заемщикам

материалы в тему: 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков

Нацбанк то грозит, что ставки по существующим кредитам поднимать нельзя, то рекомендует банкам «пересмотреть в сторону уменьшения процентные ставки по кредитам в иностранной валюте с учетом качества состояния обслуживания заемщиками задолженности по основному долгу и процентам/комиссиям по ним, а также состояния доходности банка…» (постановление №413 от 4.12.2008).

Инициатива дискриминационна по отношению к тем, кто исправно платит. Хоть бери и сознательно порть кредитную историю, в надежде, что «скостят» проценты. Стабильные платежи тоже должны приветствоваться бонусами лояльности, например, отказом от ежегодной комиссии за обслуживание кредита.

Почти все опрошенные банки сообщили, что изучают инициативу регулятора, но пока не готовы ее применить. Впрочем, после 15 декабря станут известны результаты системного аудита украинских топ-банков. Не исключено, что некоторым из них понадобится денежная помощь государства, а значит, у госорганов появятся реальные рычаги влияния на решения банков.

Тем временем, крупный госбанк, обслуживающий в основном предприятия и госструктуры, уже предложил аккуратным плательщикам поблажки в виде отсрочек платежей и снижения процентных ставок по кредитам на 1–2% в зависимости от валюты и при условии досрочного погашения определенной части долга.

...запретить банкам повышать ставки

В недавно «воскресшей» Раде среди прочих лежит законопроект Бориса Тарасюка, в котором предлагается дополнить Гражданский кодекс статьей, которая предписывала бы следующее:

1. Размер процентов и порядок их оплаты по договору устанавливается банком и определяется в договоре и в зависимости от кредитного рынка, срока использования кредита, размера учетной ставки и других факторов.

2. Установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком в одностороннем порядке.

3. Условие договора касательно права банка изменять размер процентов в одностороннем порядке считать недействительным.

Профильный парламентский комитет уже рекомендовал принять этот законопроект за основу. Даже если его примут – вряд ли эта норма будет распространяться на ранее выданные кредиты.

...перевести в гривни долларовые кредиты

Проект меморандума между НБУ, Минфином и коммерческими банками продвигает инициативу о частичном конвертировании валютных долгов в гривневые. Издание уже анализировало «за» и «против» этого предложения. Выскажем еще одно опасение – перевод в нацвалюту выданных кредитов будет небезопасным, если аналогичную конвертацию не провести со… вкладами. А это как раз то, от чего власти открещиваются.

Типичный случай

Ставка растет, потому что жилье дешевеет?

У Ирины, сотрудницы одного из украинских информагентств, задрожали руки, когда она увидела в почтовом ящике конверт с логотипом банка, ссудившего ей прошлой весной кредит на 10 лет под 13% годовых. Они с мужем уже каются, что купили двушку на Якуба Коласа за $145 тысяч (из которых $105 тысяч – кредит). Сейчас аналогичные квартиры выставлены на продажу по $120 тысяч…

В письме банка («дочки» одной из западных финансовых групп) уведомлялось, что ставка возрастает до 15%. Причина – удешевление стоимости залога – той самой двушки на Якуба Коласа. В письме банк объяснял, что снижение стоимости залогового имущества отрицательно сказывается на его нормативах, и он вынужден компенсировать свои возросшие риски пересмотром ставки. Клиенту предлагается или платить с января по новым расценкам, или выплачивать оставшееся «тело» кредита целиком и раньше срока.

А как у них?

США: должники выселяются, банки разоряются

Ипотекозаемщиков сначала завлекали на ипотечное минное поле неправдоподобно низкими ставками, а к лету 2007-го они выросли. Кризис ипотечных неплатежей выдернул подпорку из-под основанья финансовой пирамиды. В Америке ежедневно пакуют пожитки тысячи должников, десятки банков разорены. Украинские коммерческие банки должны извлечь из этого урок.

Конгресс и Белый Дом пытаются увещевать банки проявлять деликатность: реструктуризировать долг, давать отсрочку выплаты процентов и не спешить с выселением.

Россия: кредиты выкупит государство

На время безработицы заемщика (официально подтвержденной) бремя выплаты долгов возьмет на себя федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. На эти цели из бюджета выделено 500 млрд рублей (примерно $18 млрд). Но обязательства у заемщика остаются прежние. Обретя источник дохода, он будет погашать долг перед АИЖК. И перед банком тоже, если займ на время получения новой работы не будет погашен полностью.

Британия: 0,99% по ипотечному кредиту

Как пишет The Daily Telegraph, примерно столько будут платить по кредитам британские заемщики после того, как Банк Англии снизил учетную ставку до 2%. Ранее некоторые британские банки установили проценты ипотечных кредитов по формуле: «учетная ставка центробанка минус 1,01% годовых». Если Банк Англии и дальше будет снижать ставку, то некоторые британцы вообще не будут выплачивать проценты. Для сравнения: в Украине в третьем квартале средняя процентная ставка по ипотеке в гривне составила 22,1%, в долларах – 15%, в евро – 15%.