Потребительские кредиты вышли из кризиса?
15.02.11
Кардинальные изменения произошли всего за год в сфере кредитов на товары. Появились займы без первоначального взноса и новые способы погашения кредитов; увеличились в количестве акционные кредиты под ноль процентов годовых – и это неполный перечень новшеств. Издание изучило предложения по займам на товары в залах магазинов техники – Эльдорадо, МегаМакс, City.com, Фокстрот и Сomfy.
при посещении магазинов техники – это количество банковских сотрудников, оформляющих выдачу кредитов прямо в залах. Причем, можно сказать, что за последний год их количество увеличилось в математической прогрессии: там, где год назад не было ни одного банковского специалиста – сегодня их двое-трое; а там, где раньше было двое-трое – сегодня их пятеро. Так, в зале гипермаркета «МегаМакс» мы впервые за последние два года встретили представителей банков - в зале присутствуют сотрудники таких финансовых учреждений как ПриватБанк , Альфа-Банк и Банк Русский Стандарт ; в зале City.com – представители Банка Русский Стандарт и Дельта Банка . Больше всего банковских специалистов оказалось в Эльдорадо – пятеро: кроме уже упомянутых Дельта Банка, ПриватБанка, Альфа-Банка и Банка Русский Стандарт, там выдавали кредиты представители УкрСиббанка .
Доступными кредиты стали и в прямом смысле этого слова. Если год назад найти свободного банковского сотрудника в торговом зале было почти невозможно – стояли очереди до трех человек к каждому специалисту даже в дневное время, то в феврале-2011 лишь в одном магазине из всех пяти нам пришлось ожидать общения с кредитным менеджером. Более того, несмотря на то, что был вечер буднего дня, представитель издания был единственным покупателем, который интересовался кредитами во всех четырех остальных техномаркетах. Соответственно, внимание всех трех-пяти банковских специалистов было направлено именно на нас. Такая ситуация дает стойкое ощущение того, что в 2011 году, в отличие от прошлых лет, наметилась долгожданная тенденция «мы выбираем, а не нас выбирают». Возможно, именно поэтому значительно повысилась как вежливость банковских сотрудников, так и их внимание к желающим взять кредит: к нашему удивлению, все сотрудники побросали разговоры по мобильным телефонам, как только клиент замаячил на горизонте – ситуация, о которой еще год назад можно было только мечтать. Впрочем, остальные показатели работы не изменились: добиться от кредитных менеджеров размера эффективной ставки по кредиту, как и раньше, практически невозможно – правда, переплату по кредиту вам посчитают охотно.
Эволюционировали и возможности, связанные с кредитами на товары. К примеру, раньше, если в торговом зале сидело несколько банков с одинаковыми условиями по кредитам, было целесообразно выбирать кредитора по количеству отделений и их географическому расположению (поближе к работе или дому) – ведь беспроблемно погашать кредит можно было лишь в отделениях. В феврале-2011 года банки порадовали решением проблемы, расширив каналы погашения займов не только за счет «нестандартного» внесения ежемесячного платежа через систему Интернет-Банкинга, а и с помощью новых способов. Так, теперь официально предлагают погашать кредиты:
через терминалы Объединенной системы моментальных платежей (ОСМП), таких как Inbox (об этом заявили представители Альфа-Банка, Банка Русский Стандарт);
через Укрпочту (Альфа-Банк);
через отделения других банков – с помощью перевода (Альфа-Банк, Банк Русский Стандарт);
через бухгалтерию по месту работы (Банк Русский Стандарт);
автоматическим списанием средств с ваших депозитных, зарплатных и прочих карт или счетов по вашему поручению и без вашего присутствия или дополнительных действий с вашей стороны (ПриватБанк).
Впрочем, наибольшие изменения продукта коснулись, конечно, самих условий по кредитам.
Первое приятное новшество в условиях кредитов на товары «из зала» (новшество, потому что в течение двух долгих лет заемщики могли об этом только мечтать) – это кредиты с нулевым авансом. По словам кредитных менеджеров, они уже не раз нынешней зимой выдавали такие займы – притом, что всего год назад первоначальный взнос около 25% от стоимости техники был фактически обязательным условием получения ссуды. Правда, такие кредиты бесплатными не назовешь – к примеру, УкрСиббанк предлагает такой займ под реальную ставку 66,46% годовых, Дельта Банк – под реальные 67,38% годовых; другие банки – приблизительно под такую же стоимость. Здесь потенциальным заемщикам придется выбирать – либо заплатить небольшой аванс – и взять кредит под льготные условия, либо платить полную стоимость, но без аванса. Впрочем, кредиты без первоначального взноса предлагают не все банки, представленные в торговых залах – к примеру, продукта с такими условиями нет у Банка Русский Стандарт.
Второе приятное новшество – это общее снижение всех авансов, в том числе по «нулевым» кредитам. Условия по кредитам без переплат в определенной мере зависят от техномаркетов (см. ниже), поэтому минимальные авансы по таким продуктам разные. Как рассказали кредитные менеджеры, минимальный аванс по кредитам «под ноль» может начинаться с 10% (Сomfy, Эльдорадо, Фокстрот) и с 20% (МегаМакс). Правда, правило, по которому чем выше аванс, тем больше шансов на кредит, все еще в силе.
Третья хорошая новость – это сравнительно длительные сроки кредитов, причем не только на стандартных условиях, а уже упомянутых безавансовых и даже беспроцентных. Так, весной 2010 года оптимальный срок кредита, рекомендованный кредитным менеджером «чтобы повысить шансы на позитивный ответ банка на заявку» - был в среднем пять месяцев. В феврале-2011 кредиты без аванса по условиям некоторых банков возможны и сроком на два года, такой же максимальный срок возможен и для нулевых кредитов – все зависит от специальных программ торговой сети.
Отдельного внимания заслуживают так называемые «нулевые» кредиты. Интересно, что количество товаров, которые можно взять по таким программам, в разных магазинах техники – разное. Так, в Эльдорадо наше «попадание» в нулевой кредит оказалось «два из трех» – другими словами, из трех приглянувшихся нам товаров два можно было оформить «под 0%». А в Сomfy – ни на один из выбранных нами тех же товаров «в рассрочку» с нулевой переплатой не предлагали, - предлагали иной ассортимент. Отсюда вывод – если приглянувшуюся вам технику нельзя в одном техномаркете купить, оформив «нулевой кредит», – попробуйте поинтересоваться такой возможностью в другом магазине. Кстати, еще одним поводом отложить покупку может оказаться простое сравнение цен. Несмотря на то, что стоимость, к примеру, одних и тех же пылесосов в вышеупомянутых техномаркетах одинаковая, иногда бывают различия в 100-200 гривен. А если сравнивать с ценами в интернет-магазинах, то подчас выигрывают последние. Так, на наших глазах молодая пара передумала брать кредит и решила поднакопить купить пылесос за наличные - только потому, что в интернет-магазине он стоил на 500 гривен дешевле.
Сроки кредитов под реальные 0% годовых также разные: к примеру, в Сomfy и Фокстрот, в зависимости от товара, можно разбить стоимость на 3-18 платежей (правда, нам попадались предложения лишь до 10 платежей); в МегаМакс, по словам банковских специалистов, - можно оформить такой кредит на 5 месяцев, а в Эльдорадо встречаются предложения с разбивкой даже на 2 года.
Как и раньше, встречаются замаскированные под «нулевые» кредиты и кредиты под настоящие 0% годовых.
И, конечно, все банки, сидящие в залах, предлагают стандартные кредитные программы, которые не столь интересны – если можно взять беспроцентный кредит.
Наконец, требования к заемщикам за год почти не изменились. Единственное, чему теперь уделяют немного меньше внимания - это отрасли трудоустройства. Но по-прежнему требуют длительного официального трудоустройства и три стационарных номера (домашний, рабочий и еще один) - где возьмут трубку и расскажут, какой вы благонадежный заемщик.
|
Новости
