Вчера правительство рекомендовало Национальному банку Украины «удерживать коммерческие банки от наращивания потребительского кредитования», вместо этого направляя деньги в реальную экономику. По признанию банкиров, если их начнут «удерживать» до начала предновогоднего бума, половине рынка потребкредитования придет быстрый и довольно болезненный конец.

Распоряжение Кабинета министров об утверждении плана мероприятий по преодолению дефицита во

материалы в тему: 11.02.22 Украинские банки сталкиваются с дефицитом клиентов 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9% 11.02.22 Темпы роста кредитования в Украине могут снизиться, но будут оставаться высокими - банкиры 05.01.21 Новые правила для микрокредитов: что изменилось с 1 января 2021 года

внешней торговле (№1074-р) одной из своих задач имеет «предотвращение повышения уровня потребкредитования и внедрение приоритетного финансирования развития отечественного реального сектора экономики путем усиления требований относительно предоставления финансовыми учреждениями потребительских кредитов с учетом платежеспособности заемщика-физлица». В переводе на общепонятный это означает, что Кабмин советует НБУ в очередной раз повысить нормы резервирования под кредиты, в первую очередь беззалоговые, выдаваемые физлицам. Делается это под благовидным предлогом перенаправления средств в сферу производства, а также борьбы с возможной девальвацией гривни, призрак которой активно маячит над страной последние полгода.

«Правительство прилагает максимум усилий для того, чтобы уменьшить спрос на иностранную валюту: сокращение импорта, усложнение валютообменных операций и прочее, в том числе и с помощью ограничения потребительского кредитования»,— говорит Александр Ярецкий, директор департамента правовой защиты АО «Эрсте Банк».

Если разложить потребительское кредитование по основным популярным кредитным продуктам, то очевидно, что основными из них являются ипотека, кредиты на авто и потребительские кредиты на товары долгосрочного пользования.

С ипотекой на первичке большинство банков не работает, поскольку подавляющее большинство застройщиков действует вне правового поля, реализуя квартиры покупателям как угодно, но только не через единственно предусмотренные законодательством облигационные схемы или ФФС.

В то же время ипотека на вторичном рынке, как и кредитование на покупку авто и бытовой техники увеличивают спрос на валюту, даже если выдача кредита по действующему законодательству возможна исключительно в гривне. Неудивительно, что именно эта часть кредитования и попадает «под сокращение».

«Учитывая особенность нашего рынка, возможно, следует не столько ограничивать потребительское кредитование как таковое, сколько поддерживать программы по кредитованию товаров отечественного производства. Среди возможных направлений можно выделить программы импортозамещения, пересмотр налогообложения для предприятий, производящих отечественные товары, свободные экономические зоны и так далее»,— считает генеральный директор «ОТП Кредит» Владимир Мудрый и приводит в пример внедрение в США в предкризисный период специальной программы Buy American, нацеленной на стимулирование покупки товаров американского производства. По его словам, проблема в том, что одни и те же меры могут по-разному действовать и давать разный эффект при различной специфике и конъюнктуре рынка.

Наш Кабмин вместо этого намерен стимулировать кредитование производителей. Согласно распоряжению, Министерству экономического развития и торговли, Министерству финансов и Нацбанку даже поручено обеспечить «перенаправление кредитных средств из сферы потребкредитования в сферу производства путем применения механизмов компенсации процентных ставок по кредитам, которые направлены на развитие или организацию производства». Срок выполнения этого поручения запланирован на декабрь текущего года.

«В таких случаях НБУ традиционно регулирует кредитную политику банков требованиями к резервированию, внося необходимые изменения в Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков»,— говорит господин Ярецкий. В данной ситуации вполне возможно ожидать ужесточения требований к оценке финансового состояния заемщиков.

Как признались банкиры в частной беседе, если такое решение будет принято до начала традиционного предновогоднего кредитного бума, многие финучреждения будут до последнего его игнорировать. «Легче заплатить штраф, чем сократить объемы, потому что если мы не сможем заработать в декабре, половине рынка потребкредитования придется, мягко говоря, очень плохо»,— сказал один из участников рынка.

При этом, по словам экспертов, они и так не рассчитывали на заметный рост потребкредитования ни в этом, ни в следующем году. Так, начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик» Андрей Осипов полагает, что спрос на потребкредиты возрастет только накануне праздников и в рамках акционных предложений, а уже в I квартале 2012 г. его темпы снизятся.