В кризис расширился ассортимент финансовых схем и услуг. В частности, обмен депозитов на заложенное имущество и лизинг подержанных автомобилей.

Несмотря на то что данные схемы имеют временный характер и пользуются ограниченным спросом, они позволяют осуществлять финансовые операции без привлечения банковских кредитов.

Новые ниши

Деятельность лизинговых компаний, которые, как и банки, сейчас переживают не лучшие времена, напрямую

материалы в тему: 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков 23.12.20 Государству здесь не место: как вмешательство в безналичные операции коснется украинцев

зависит от внешних займов. Многим участникам рынка пришлось прекратить работу с новыми клиентами либо сократить ее до минимума. Продолжающие свою деятельность лизингодатели существенно изменили условия и формат работы. Все меньше компаний предоставляют в лизинг новые автомобили, а если и передают, то определенных марок. Многие стали специализироваться на передаче в лизинг б/у автомобилей и транспортных средств, находящихся в залоге. В частности, подержанные автомобили и оборудование предлагают "Евро Лизинг", "Ласка Лизинг", "Приват-Лизинг", "УниКредит Лизинг", VAB Лизинг, "Илта Лизинг". Заместитель генерального директора по правовым вопросам VAB Лизинг Станислав Мазаев отмечает, что авансовый платеж по реализуемым компанией транспортным средствам (возвращенным клиентами) составляет от 35%, а срок лизинга может достигать пяти лет. При этом клиенты (а доля обращений физлиц составляет уже более 50%), по его словам, чаще предпочитают срок до трех лет.

Производители и дилеры, желая увеличить объемы продаж, также изыскивают пути реализации новых машин на условиях лизинга. Концерн "Укравто" (марки ЗАЗ, ВАЗ, Lanos, Sens, Оpel, Chevrolet, Chery) передает в лизинг на 13 месяцев автомобили с 50-процентной предоплатой под 4,99% годовых в валюте. RCI Financial Services Ukraine предлагает приобрести автомобили марок Renault и Dacia под 5,9% годовых в валюте, "Порше Лизинг Украина" (Volkswagen и Audi) – под 14% годовых в валюте, "Евро Лизинг" (Skoda) – под 13,5% годовых в валюте с первоначальным взносом от 15%. Некоторые компании, стремясь минимизировать валютные риски, перешли на расчеты в гривнах. Например, в "ЛД-Лизинг", по данным начальника финансово-аналитического отдела компании Раисы Руденко, для покупки оборудования установлены ставки 5-7%, для техники – 12-15% (авансовый платеж составляет 40-50%).

В целом по рынку размер первоначального взноса колеблется на уровне 15-50% от стоимости объекта лизинга, а годовая процентная ставка (в гривне и в валюте) – от 5% до 18%.

В то же время в банках, по данным консалтинговой компании "Простобанк Консалтинг", средняя процентная ставка по автокредитам на конец мая составляла 27,99% в гривне и 21,3% в валюте. Таким образом, сегодня покупка автомобиля в лизинг стала доступнее.

Остается популярной услуга лизинга автомобилей с остаточной стоимостью. При финансовом лизинге остаточная стоимость является суммой последнего платежа за автомобиль, и погашается она в конце срока действия договора. Этот метод позволяет перенести часть платежа на конец срока лизинга и значительно уменьшить текущие ежемесячные платежи. Впрочем, суммарный платеж в таком случае будет выше, чем при обычном варианте погашения задолженности. Остаточная стоимость напрямую зависит от срока лизинга: чем он больше, тем меньше остаточная стоимость. Так, в "Порше Лизинг Украина" при сроке лизинга 12 месяцев доля остаточной стоимости составляет 50%, 24 месяца – 40%, 60 месяцев – 15%. По сути же, высокая остаточная стоимость выгодна в том случае, если клиент не планирует выкупать машину.

В последнее время многие лизинговые компании предоставляют услугу лизинга без оценки финансового состояния клиента. Но в этом случае компании устанавливают высокий размер первоначального взноса (например, в "АИС-Лизинг" он составляет 50% от стоимости объекта лизинга). Следует отметить, что риски лизинговых компаний отчасти компенсируются законодательной нормой, позволяющей уже по истечении 30 дней невыплаты задолженности отбирать объект лизинга. В целом же по рынку требования к новым клиентам стали жестче: в частности, размер ежемесячной зарплаты должен превышать платеж по лизингу минимум в два раза.

Как отмечают специалисты, в связи с сокращением объемов банковского автокредитования лизинговым компаниям предоставился шанс увеличить свою рыночную долю. "По нашим прогнозам, доля банковских кредитов на покупку автомобилей снизится с 60% в 2008 году до 15% в 2009-м. Доля лизинговых компаний за этот период должна увеличиться с 1,5% до 5% и более. Лизинг частично заполнит кредитный вакуум, однако увеличение его доли в продажах автомобилей будет происходить преимущественно за счет сокращения рынка",– прогнозирует директор департамента продаж и маркетинга компании "Евро Лизинг" Анастасия Стеклова.

Взаимозачетные мудрости

Суть так называемого взаимозачета состоит в следующем: вкладчик, у которого закончился срок действия депозитного договора, договаривается с заемщиком банка о погашении кредита депозитными средствами в обмен на залоговое имущество. В большинстве случаев такие сделки носят полулегальный характер и требуют участия посредников, которые взимают за свои услуги (подбор пары вкладчик–заемщик) комиссионные в размере 2-3% от суммы депозита. При этом банки не горят желанием менять депозиты на залоги, поскольку из-за досрочного погашения кредитов теряют потенциальный доход. "Наш банк не проводит таких взаимозачетов. Мы считаем, что обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом и в срок. Возможен вариант, когда вкладчику интересно приобрести залоговое имущество, конфискованное банком, и при этом он захочет оплатить его стоимость за счет средств, размещенных на депозите. В этом случае банк проведет трансакцию по переводу денег с депозитного счета на оплату стоимости такого имущества",– говорит начальник департамента по работе с проблемными активами "VAB Банка" Сергей Ревко.

Но ряд банков – в первую очередь те, в которые введена временная администрация НБУ,– разрешил проводить процедуру взаимозачета на легальных основаниях. Одним из первых о такой схеме официально объявил банк "Надра", позже это сделали Укрпромбанк, банк "Киев" и другие финучреждения.

Обычно при взаимозачете стороны договариваются о дисконте, размер которого зависит от того, насколько срочно вкладчику нужны средства. По словам участников рынка, дисконты по депозитам в проблемных банках доходят до 50%. В свою очередь, владелец депозита может торговаться с заемщиком (продавцом) имущества. Это важный момент, так как зачастую имущество продают по балансовой, а не рыночной стоимости. Исключениями могут быть только случаи, когда имущество реализуется от имени банка по решению суда. Если сумма вклада меньше стоимости приобретаемых активов, клиенту необходимо доплатить банку разницу. Если же, наоборот, сумма депозита больше, то остаток не возвращается клиенту, а переоформляется в качестве нового депозитного вклада. Если вклад и кредит были оформлены в разных валютах, банки предлагают конвертировать вклад по коммерческому курсу на момент сделки. Сроки процедуры обмена, как правило, устанавливаются самим банком. В банке "Надра" утверждают, что если согласованы все нюансы и собраны необходимые документы, то банк производит обмен за один-два рабочих дня.

По словам генерального директора консалтинговой компании "Канзас" Алексея Киселева, он сопровождает в среднем по пять-шесть сделок по обмену депозитов на залоговое имущество в неделю. "Проще подобрать пару для взаимозачета в крупных банках, у которых много вкладчиков и заемщиков. В банках поменьше чаще встречаются несовпадения, когда сумма вклада или долга больше, чем требуется",– говорит господин Киселев. При этом он отмечает, что некоторые банки принуждают вкладчиков, у которых закончился срок депозита, переоформлять вклады на новый срок. А это не позволяет осуществить схему обмена, поскольку одним из главных требований при взаимозачете является истечение срока действия депозитного договора.

Как известно, 12 мая Национальный банк отменил мораторий на досрочное снятие депозитов, который действовал с октября прошлого года. Однако остаются в силе нормы закона "О банках и банковской деятельности", запрещающие в течение полугода забирать вклады из банков, в которые введена временная администрация. На данный момент (после принятия решения о ликвидации банка "Причерноморье") насчитывается 15 финучреждений, где работают представители НБУ: "Укргазбанк", "Надра", "Киев", "Днестр", "Арма", "БИГ Энергия", "Национальный кредит", Родовид Банк, Трансбанк, Захидинкомбанк, Одесса-банк, Банк регионального развития, Укрпромбанк, "Национальный стандарт" и "Европейский". Для этих финучреждений процедура взаимозачета будет оставаться актуальной, пока не будет восстановлена их платежеспособность и выведена временная администрация.