Соотношение задолженности по жилищным кредитам польских граждан к ВВП (около 20%) также является одним из самых низких в ЕС, но при этом оно значительно превышает аналогичный показатель Украины (4,1% по результатам 2012 года).

На начало августа 2013 года удельный вес ипотечных кредитов домохозяйств в общих активах банковской системы страны составил 24%, их доля в общей структуре кредитов домохозяйств - 61%. Для сравнения: в Украине на 1 сентября 2013 года доля кредитов на

материалы в тему: 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 25.04.18 Украина без долгостроев: Такая практика уже скоро может стать реальностью 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9% 11.02.22 Темпы роста кредитования в Украине могут снизиться, но будут оставаться высокими - банкиры

приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости составляла 4% от общих активов и 28% от розничного кредитного портфеля.

Относительно невысокий спрос на кредиты в Польше объясняется тем, что в отличие от населения большинства стран ЕС, значительная часть граждан Польши имеет в собственности жилье, которое они получили благодаря приватизации. Согласно статистике Европейской жилой обсерватории (Housing Europe's Observatory), жители Польши владеют более 60% от общего объема жилищного фонда страны. Дополнительно населения обеспечивается жильем за счет реализации государственных программы предоставления жилья в аренду (16% граждан арендуют жилье по рыночным или льготным ценам). Это также снижает спрос на ипотечные кредиты.

Доля проблемной задолженности в ипотечном портфеле является одной из самых низких в Европе. По данным Ассоциации Польских банков она не превышает 3% от общего ипотечного портфеля.

По мнению НАБУ, этому в первую очередь способствуют особенности законодательства Польши по работе с проблемными активами, а именно:

1.Банковские учреждения не имеют возможности учитывать отчужденное у заемщиков жилье на балансе, поэтому заинтересованы в досудебном урегулировании споров. В том случае, если ипотечный кредит не погашается, имущество реализуется в судебном порядке через исполнительную службу на торгах.

2. Наличие ипотеки не ограничивает свободную продажу/переуступку жилья собственниками другим лицам, но при этом позволяет кредитору при наличии просроченной задолженности применять взыскание на залоговое имущество независимо от того, в чьей собственности оно находится на момент отчуждения.

3. Право начать процедуру выселения жителей из залогового жилья наступает у кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту в течение 90 дней. При этом банки не обязаны предоставлять альтернативное жилье в случае отчуждения ипотеки.

Вышеперечисленные факторы позволяют эффективно управлять проблемной задолженностью и удерживать ее на приемлемом уровне. Кроме того, высокое качество портфеля обеспечивается за счет наличия альтернативы банковским кредитам в виде муниципального жилья для необеспеченных слоев населения. Это позволяет банкам более взвешенно подходить к отбору заемщиков и предоставлять кредиты только клиентам, которые демонстрируют достаточную кредитоспособность.

Для сравнения, в Украине в существующих условиях при выдаче ипотечных кредитов банки несут очень большие риски. На фоне риска ликвидности, связанного с отсутствием привлеченных ресурсов, адекватных по срокам длительности ипотечных кредитов, в условиях низкой платежеспособности и низкого уровня официальных доходов значительной части населения, наличие надежного и ликвидного залога является единственным способом минимизации этих рисков. А действующая на данный момент нормативная база и сложившаяся в Украине судебная и исполнительная практики лишают банки даже этого рычага управления рисками. В нынешних реалиях залог в виде недвижимого имущества абсолютно не гарантирует быстрого возврата выданных средств (так как судебные разбирательства по ипотечным кредитам могут тянуться годами), а во многих случаях делают его невозможным.

Сложившуюся ситуацию может спасти только кардинальный пересмотр законодательства, регулирующего ипотечное кредитование, в том числе тщательная проработка механизма выселения должников из залоговых квартир. Без решения этой проблемы ипотечное кредитование в Украине, по-прежнему, будет развиваться крайне медленными темпами.