Как говорил Кот Матроскин, для того, чтобы купить что-нибудь ненужное, надо сначала продать что-нибудь ненужное. К сожалению, тогда наш герой не знал, что даже для самых глупых покупок можно взять кредит. "Деньги" выясняли, какие варианты кредитования предложили бы сейчас Коту Матроскину отечественные банки, если бы "хвостатый" захотел получить $20--60 тыс. на покупку стада коров.

"Случилась у меня такая история. Я собрался покупать автомобиль в кредит, однако салон требовал от меня 100% предоплаты и обещал пригнать машину из Германии только через пару месяцев. Банк же выдавать

материалы в тему: 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 03.11.17 Вкладчиков призвали на войну за выплаты ФГВФЛ 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9% 11.02.22 Темпы роста кредитования в Украине могут снизиться, но будут оставаться высокими - банкиры 11.02.22 Украинские банки сталкиваются с дефицитом клиентов

деньги без оформления и страхования залога, естественно отказывался. - рассказал на форуме "Денег" свою историю один из наших читателей. - Сложилась весьма неприятная ситуация - деньги на первоначальный взнос у меня были, недоставало каких-то $20 тыс.". И, естественно, задал редакции вопрос: "Где можно одолжить эти деньги на пару месяцев, до той поры пока я не смогу оформить нормальный автокредит?". 

Вопрос нам показался настолько интересным, насколько и непростым -быстро и не слишком дорого получить несколько десятков тысяч долларов оказалось очень непросто!

Взять отданное

Самым простым способом получить желаемую сумму в банке банкиры называют кредит под залог депозита. Получить такой заем можно достаточно быстро, как правило, в течение 1--3 дней, а дают взаймы банкиры примерно 70--80% вклада. Процентная ставка по таким кредитам обычно на 2--5 процентных пункта выше ставки по действующему депозиту. То есть если деньги размещены в гривне под 12--14% годовых, то взять кредит наличными можно под 14--19% годовых, а если под 8--10% в долларах -- то под 10--15% в них же.

На этом все прелести депозитно-кредитной схемы исчерпываются. "Во-первых, само название программы подразумевает необходимость иметь вклад в банке. Во-вторых, срок кредитования под залог депозита не превышает срока размещения самого депозита, который, как правило, составляет год. Соответственно, клиенту необходимо располагать хорошим финансовым состоянием для оплаты больших ежемесячных платежей (примерно $1,6--5 тыс. для желаемой суммы кредита)", -- рассказывает начальник отдела розничных кредитных продуктов Укргазбанка Дмитрий Замотаев.

К тому же, документы на оформление займа все равно придется собирать. Даже, несмотря на то, что банк имеет в своем распоряжении копии паспорта и справки о присвоении идентификационного номера заемщика, оригиналы этих документов и депозитный договор, скорее всего, придется нести в отделение снова. Не исключено, что банкиры затребуют и другие, стандартные для таких случаев, документы: справку о доходах за шесть месяцев и нотариально заверенное разрешение "второй половины" (если таковая имеется) на получение займа.

Наконец, третье неудобство, которое может поджидать всех желающих кредитоваться под залог своих же денег, - это необходимость брать заем в той же валюте, что и депозит. Иначе придется платить полную ставку, установленную банком для потребительских кредитов соответствующего размера и валюты, а также комиссионные за его выдачу (классические 1--2% суммы).

Рискуем квартирой

Второй доступной возможностью для получения взаймы крупной суммы "на проедание" является оформление кредита под залог недвижимости. В данном случае клиент получает возможность оформить займ на значительно больший срок (до 20 лет) и намного снизить свои ежемесячные расходы на его обслуживание. Соответственно, такой кредит больше подходит для финансирования личных бизнес-проектов или крупных покупок -- когда необходимо максимально растянуть во времени выполнение обязательств перед банком.

Все это прекрасно понимают и банкиры, поэтому не считают такие кредиты классическими ипотечными (когда заем берется на приобретение недвижимости). Они предлагают по ним ставки на 0,5--1% выше и сроки кредитования на 5--10 лет короче. "Такие кредиты мы расцениваем как потребительские, обеспеченные недвижимостью, на которую оформлены права собственности", -- объясняет директор департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская.

Так что меньше 13--14% в валюте платить за пользование чужими деньгами вряд ли придется. И еще, к таким заемщикам выдвигаются более суровые критерии отбора: банкиры интересуются подтвержденными доходами, а также имуществом, находящимся в собственности клиента.
Есть и другие не самые приятные стороны данного вида кредитования: "толщина" пакета документов, необходимых для оформления займа (в первую очередь по недвижимости, которая передается в ипотеку), дополнительные затраты клиента при оформлении кредита (страхование недвижимости, оформление сделки), а также более длительный период принятия решения.

В частности, в перечень необходимых документов обязательно будут включены справка с места работы с указанием среднемесячной зарплаты за последние шесть месяцев, правоустанавливающие документы на недвижимость/землю, экспертная оценка имущества, передаваемого в залог, а иногда и документы поручителей. Для лиц, занимающихся частным предпринимательством, следует предоставить копии свидетельства о государственной регистрации, свидетельства об оплате единого налога, декларацию либо отчет о финансовой деятельности за последние четыре квартала с отметкой налоговой инспекции.

Если в залог передается земля, для этого потребуется решение о выделении участка, выданное соответствующими органами местного самоуправления. Общая сумма расходов на оформление кредита под залог недвижимости составит около 3% суммы займа: 1% комиссионных банка, 1% госпошлины за оформление договора ипотеки, 0,5% -- страхование жизни заемщика и имущества, а также нотариальные и оценочные услуги (около 500--600 грн.).

Карточный беспредел
Наименее реальной возможностью оформить банковский кредит наличными на $20--60 тыс. является оформление кредитной карты. Однако необходимо понимать, что "кредитки" с такими лимитами могут получить только VIP-клиенты. "Сегодня банки предлагают бланковые кредитные карты в такой сумме только очень ограниченному кругу людей, которые имеют долгую позитивную историю взаимоотношений с банком. При этом, как правило, данный продукт позиционируется, как имиджевая составляющая, и подчеркивает важность конкретного клиента для банка. Мы, к примеру, предлагаем таким клиентам пока только один продукт -- платежную карту Visa Infinite (всего таких крат в Украине выпущено не более 1000 шт.)", -- разводит руками г-н Замотаев.

Однако обойти стереотипы банкиров все же можно. Например, если вспомнить, что у кредитных карт класса Gold/Platinum тоже неплохие кредитные лимиты -- $5/$10 тыс. соответственно. При этом получить такие карты намного легче, чем пресловутые Visa Infinite/MasterCard Signature. Практически все банки готовы эмитировать "голдовую" карту любому клиенту, без всяких "положительных историй сотрудничества". Правда, за это придется платить не менее 500--600 грн. в год.  При этом, безусловно, придется подтверждать свою платежеспособность и доказывать банку, что официальных доходов достаточно для погашения долга.

Но карточек-то можно оформить и несколько! И никто не поймает за руку -- кредитные бюро в Украине пока не работают, поэтому банку будет крайне сложно проверить, какие карты еще валяются в кошельке клиента. Другое дело, что расходы на обслуживание пяти карт класса Gold будут достаточно высокими : во-первых, на каждой из них придется заморозить неснижаемый остаток в виде собственных средств в размере $50--100, заплатив столько же за годовое обслуживание карты.

Во-вторых, стоимость кредитных линий по VIP-картам составляет 14--36% годовых (все-таки это бланковые займы). И, в-третьих, для того, чтобы объединить все кредитные линии в одну, их придется обналичить -- а это дополнительные 3% комиссионных банку.

Итого: "многопластиковый" кредит на $20 тыс. обойдется в кругленькую сумму -- открыть четыре карты ($400), внести на них еще $400 в виде неснижаемого остатка (это потеря примерно $100--144 в виде процентов, которые можно было бы сэкономить, уменьшив на $400 сумму кредита), а потом заплатить банку 24--36% годовых плюс 3% за "обналичку". Очень хлопотный получается кредит! С другой стороны, если нужно взять меньшую сумму, почему не воспользоваться элитной "кредиткой"?

На чем остановимся

Увы, на этом способы получения «кэшем»столь крупной суммы исчерпываются.  Мы сознательно не рассматриваем варианты кредитования без залога или кредиты с поручителями. Получить в этом случае можно максимум $4--5 тыс. (в гривневом эквиваленте). Причем даже если поручителем выступает юрлицо или целых два физлица.

Конечно, можно оформить такие займы во многих банках, но процедура эта не менее трудоемкая, чем беготня с элитными "кредитками".
Еще можно попытать счастья и обратиться в банк с инвестиционным сертификатом, полисом страхования жизни или ценными бумагами. Весьма возможно, что банк согласится рассмотреть их в качестве залога и даже дать кредит на 50--70% их стоимости. Однако пока такие случаи все же редки.
Так что придется рисковать имуществом или депозитом, по-другому взять взаймы $20--60 тыс. вряд ли удастся.

Кредит под залог депозита - 10-19% годовых

Кредит под залог недвижимости - 12-14% годовых

Кредит по карте Gold/Platinum

Сколько можно получить в кредит, оформив пластиковую карту

Рисковое дело

Сколько придется платить, если взять кредит под залог имущества

ИТОГО: Самый выгодный способ получения кредита на сумму $20--60 тыс. -оформить его под залог своего же депозита. Но если столь крупной суммы на счету нет, а деньги нужны срочно, придется закладывать имеющееся имущество.