Организации оказались финансовыми пирамидами, количество обманутых клиентов - 10 тыс. человек, общая сумма потерь средств вкладчиков — около 400 млн. грн. Инвестиции в украинские кредитные союзы —  одни из самых рискованных. В отличие от банковских, депозиты в КС не гарантированы государством  - предупреждает Сергей Маломуж, директор Киевской региональной дирекции Укргазбанка.

Вместе с тем количество кредитных союзов и их клиентов в Украине не увеличивается: в 2005 год один КС в среднем приходи

материалы в тему: 29.04.10 Василий Волга: «Перед нами поставили четкую задачу — уничтожить механизмы уклонения от налогов» 18.02.22 Украина должна получить первый транш макрофинансовой помощи от Евросоюза в конце марта 15.02.22 США рассматривают вопрос о предоставлении Украине кредитных гарантий на сумму до 1 млрд долларов 22.06.20 Китайские банки в карантин предоставили малому бизнесу льготы по кредитам на 550 млрд долларов 04.06.20 Зеленский позвонил главе "Укрэксимбанка" с предложением дать бизнесу кредитные каникулы на год

1,26 тыс. клиентов, в начале 2007 -  2,34 тыс. Представители КС утверждают, что это показатель  «роста доверия украинцев к кредитным союзам». КС-банкроты, по  их мнению, «досадное недоразумение». «Ужесточаются требования Госфинуслуг к деятельности кредитных союзов в целом и при выдаче лицензий КС», — утверждает Петр Козинец, президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ). Сами кредитные союзы пытаются создать фонд гарантирования вкладов: участники НАКСУ уже разработали Программу защиты сбережений членов кредитных союзов предусматривающую погашение долгов перед обманутыми вкладчиками на сумму до 25 тыс. грн.

Для своих

Кредитные союзы работают принципу банков. КС привлекают вклады и выдают кредиты своим членам. Но по сравнению с отечественными банками кредитные союзы — небольшие организации. По данным Государственной комиссии финансовых услуг, кредитных союзов из 790 (в первом квартале 2007 года) владеют активами меньше 1 млн. грн.

Услугами КС могут пользоваться исключительно их члены-физлица. «В Украине участни­ками кредитных союзов, как правило, являются жители той области или города, где союз за­регистрирован, поскольку в КС принимают по месту пропис­ки», — говорит Марина Зарицкая, специалист Всеукраинской ассоциации кредитных союзов. Некоторые союзы объединяют вкладчиков по профессиональ­ному или статусному признаку (КС «Освита», КС «Офицеров Киевского гарнизона», КС профсоюзов МВД Украины, КС «Союз пенсионеров Украи­ны»).   Размер  вступительного

взноса в кредитных союзах не­большой и, как правило, состав­ляет 15-50 грн.

Большинство клиентов украин­ских кредитных союзов — сель­ские жители. «В сельской местно­сти и райцентрах банковские уч­реждения практически не пред­ставлены. КС — единственная возможность для жителей села получить кредит», — говорит Ма­рина Зарицкая. По данным Госфинуслуг, больше половины кре­дитных союзов находятся в селах.

Процентные ставки по креди­там и депозитам в КС значитель­но выше, чем в банках. Во Всеук­раинской ассоциации кредит­ных союзов (ВАКС) посчитали: средняя стоимость кредитов в КС — 37% годовых, ставка по де­позитам — на 5-7% ниже. Высо­кие процентные ставки в КС объясняются несколькими при­чинами. Основная цель кредит­ного союза — кредитование его участников. Единственный ис­точник капитала в кредитных со­юзах — вклады участников КС и членские взносы. Депозитов и членских взносов, как правило, не хватает для выдачи кредитов всем желающим.

Некоторые союзы являются карманными организациями банков. Кредитуя население че­рез КС под высокие проценты, банки получают дополнитель­ную прибыль. Впрочем, связь кредитных союзов с банками или компаниями незаконна (членами КС могут быть исклю­чительно физлица, см. Норма­тивный практикум). По этой причине у КС «Фаворит», свя­занном   с   Дельта   Банком,   в 2006 году отозвали лицензию.

По данным Госфинуслуг, на по­требительское кредитование приходится около 50% всех вы­данных союзами кредитов, 17% — кредиты для малого бизнеса и фермерам, 8% — ипотека. «По­требительское кредитование — конек кредитных союзов», — го­ворит Татьяна Полунеева, участ­ница одного из киевских КС. Из-за дефицита средств союзы могут выдавать только небольшие сум­мы денег, а это обычно потреби­тельские кредиты.

По данным ВАКС, средняя ставка по потребкредитам в КС в начале 2007 года составляла 41,4%. Украинские банки декла­рируют меньшие ставки — 25-35% годовых. Однако эффектив­ные ставки по многим банков­ским потребкредитам выше «со­юзных» — 40-45%. В отличие от банков кредитные союзы не взи­мают дополнительные комиссии за обслуживание кредита, оформление документов и пр., а потому декларируемая КС став­ка, как правило, является эф­фективной. Этим и объясняется популярность потребительского кредитования в кредитных со­юзах. К тому же суммы предо­ставляемых кредитов постоянно растут: в 2004-м КС выдавали по­требительские кредиты в сред­нем на 2330 грн, в I полугодии

2007 года — на 5600 грн (по дан­ным НАКСУ и Госфинуслуг).

Еще одно преимущество кре­дитных союзов по сравнению с банками — предоставление не­больших кредитов безнадежным (по банковской классификации) заемщикам. «Многие союзы выдают ссуды тем заемщикам, кото­рым отказали в банках», — ут­верждает Сергей Масленников, программист одной из киевский фирм и участник кредитных со­юзов с большим стажем. К тому же в отличие от банковских союз­ные кредиты нецелевые. «У постоянного клиента кредитного со­юза обычно складываются хоро­шие отношения с управляющими КС. Обязательному и честному заемщику третий или четвертый кредит могут выдать по ставке на 5-10% ниже предыдущих», — го­ворит Сергей Масленников.

Такой кредит выдают без залога и поручителей. К участнику союза, претендующему на крупную сум­му, управляющие КС выдвигают дополнительные требования. КС «Форт» (Киев), например, выдает ссуды на сумму больше 10 тыс. грн под залог имущества, стоимость залога в 2 раза превышает кредит. Если заемщику не исполнилось 26 лет, в КС «Симейна позика» просят поручительство родителей или братьев/сестер, прописанных

в одной квартире с клиентом. А в КС «Фин-Эко» придерживаются принципа: «Чем больше сумма, тем больше поручителей». Чтобы получить кредит на 50 тыс. грн (на любые цели), нужно привести 5-6 поручителей с подтвержденным работодателем стабильным доходом и личным имуществом (жиль­ем или автомобилем).

По данным ВАКС, средняя ставка по жилищным кредитам в КС в начале этого года составля­ла 29,4%. Однако немногие со­юзы предоставляют большие суммы денег на долгий период. В КС «Первое кредитное обще­ство», например, ссуду выдают всего на 3 года (в некоторых ук­раинских банках — на 20-30 лет), в КС «Симейна позика» — не больше 50 тыс. грн (в банках ипо­течный кредит равен 70-85% ры­ночной стоимости квартиры). «Займы на приобретение жилья предоставляют региональные или сельские союзы, поскольку цены на квартиры там, где заре­гистрированы КС, невысоки — следовательно, невелики и сум­мы кредитов. Киевские союзы практически не работают с ипотекой — не хватает активов», — объясняет Петр Козинец.

Условия предоставления ипо­теки в КС стандартны. Член кре­дитного союза вносит в КС от 20% до 50% стоимости приобрета­емого жилья. Затем претендент на кредит в течение испытатель­ного срока (от 1 до 10 месяцев, за­висит от размеров первоначаль­ного взноса) ежемесячно платит кредитному союзу сумму, рав­ную   будущему   ежемесячному

платежу по кредиту. Справка о доходах обязательна, однако и этого мало: платежеспособность заемщика подтверждают ежеме­сячные взносы в кредитный со­юз. По окончании «испытатель­ного срока» кредитный союз пре­доставляет клиенту ссуду либо возвращает деньги, если в креди­те потенциальному заемщику все-таки было отказано.

Такую схему практикует, на­пример, КС «Всеукраинский кредит». Сергей Масленников заплатил союзу $6 тыс. в каче­стве первоначального взноса. «Таким образом я получил право встать в очередь на кредит», — объясняет Масленников. В тече­ние 5 месяцев он платил в КС членские взносы в размере бу­дущих платежей по кредиту (около $300). Поскольку Мас­ленников внес в союз больше остальных претендентов на кредит, он получил «первоочередное» право на ссуду $20 тыс.  «Чем больше внес денег в кредитный союз, тем быстрее получишь кредит», — констатирует клиент КС. По словам Масленникова,  внесенные в КС $6 тыс. становятся паем, на который начисляют проценты и через год  возвращают клиенту.

Гляжусь как в зеркало

Кредитный союз Be Bausparkasse предоставлял ипотечные кредиты под рекордно низкие на украинском финансовом рынке проценты — 5-6%  годовых на срок до 30 лет. Союз был создан летом этого года, тогда же КС развернул широкомасштабную рекламную компанию в СМИ. За несколько

месяцев Berliner Bausparkasse при­влекла, по разным данным, от 1 млн грн до 3 млн грн средств вкладчиков (точная сумма депо­зитов неизвестна, поскольку со­юз не предоставил в Госфинуслуг соответствующие данные). В конце октября Госфинуслуг ан­нулировала свидетельство о ре­гистрации Bausparkasse и лицен­зии КС. Причина — информа­ция, ранее предоставленная в госорганы для получения лицен­зии, после повторной проверки оказалась недостоверной. После отзыва лицензии у Bausparkasse клиенты КС попытались полу­чить свои вклады, но оказалось, что офис КС закрыт, а управля­ющие скрылись в неизвестном направлении.

КС «Алчевский» развалился месяцем раньше — в сентябре 2007 года. Союз просуществовал около трех лет, исправно возвра­щая деньги вкладчикам и предо­ставляя кредиты. Председатель правления КС «Алчевский» Ро­ман Масюк, по его письменному признанию, инвестировал вкла­ды членов кредитного союза в за­порожскую фирму и прогорел. Предполагаемая сумма потерь вкладчиков — около $80 млн.

«Доверять сбережения кредит­ным союзам можно только в том случае, если КС успешно работа­ет на рынке больше 5 лет, имеет свидетельство о регистрации в Госфинуслуг, лицензии на осу­ществление деятельности по при­ему вкладов у населения, предо­ставляет клиентам финансовую  отчетность», — рекомендует Петр Козинец. «Союзные» вклад­чики со стажем подтверждают: готовность кредитных союзов предоставить финансовую отчет­ность компании и уставные доку­менты — признак того, что вклад­чика не обманут. Лицензия на осуществление деятельности по приему вкладов свидетельствует о том, что кредитный союз полу­чает средства от реальных вклад­чиков, а не аффилированных компаний и прошел проверку в Госфинуслуг.

Менеджеры некоторых кре­дитных союзов объясняют высо­кие ставки по депозитам тем, что КС кредитует коммерческие организации на выгодных условиях. Такому союзу верить не стоит: по закону КС выдает ее только членам союза (физлицам или профессиональным объединениям).

Кредитные союзы предлагают вкладчикам застраховать их депозиты в страховых компаниях,  с которыми сотрудничают КС. Однако 99% страховых компаний отказываются страховать вклады либо запрашивают непомерно высокую цену за полис (минимум 6% от суммы депозита). «Если компания страхует вклады КС, значит, это либо аффилированная с кредитным союзом структура (которая в случае банкротства КС тоже прогорит), либо в договоре страхования есть завуалированный пункт, исключающий  компенсацию потерь клиента», — категоричен Андрей Ивчатов, начальник отдела страхования кредитных и банковских программ СК «ПРОВИДНА».

По данным Андрея Оленчика,  директора департамента надзора за кредитными учреждениями  Госфинуслуг, в 2007 году примерно 500 кредитных союзов должны пройти процедуру перелицензирования (проводят каждые три года). 60 из них лицензии, скорее всего, не получат, считает эксперт, — союзы работают с нарушениями законодательства. Похоже, после краха  Berliner Bausparkasse и Алчевского украинские КС начнут трясти чаще.