Несмотря на практически поголовное сокращение банками кредитных программ для юридических лип, нам все же удалось отыскать 13 финучреждений, продолжающих кредитовать бизнес, и выяснить, с кем же из них украинским предпринимателям выгоднее всего работать.

Сразу хотим ответить на вопрос, который, вероятнее всего, возникнет у читателя — почему именно 13 банков? Ведь традиционный ежегодный рейтинг нашего журнала всегда назывался «ТОП-15 лучших банков для бизнеса». И в этом году мы планировали не изменять традиции. Но в процессе подготовки рейтинга стало понятно — , 15 банков, выдающих кредиты юридическим лицам, сегодня просто не наберется: опрошенные нами финучреждения либо сразу заявляли, что приостановили выдачу кредитов, либо отказывались называть условия, что косвенно могло свидетельствовать о замораживании кредитной деятельности. В итоге рейтинг был составлен из 13 банков, которые на момент сдачи номера в печать (31 октября) подтвердили выдачу кредитов. Так кто же стал спасительной чертовой дюжиной?

Выбор участников

Банки, которые стали объектами нашего внимания, были отобраны по объему портфеля кредитов, выданных юридическим лицам. Для формирования этого списка мы воспользовались данными Ассоциации украинских банков (АУБ). Самые свежие показатели на момент проведения исследования датировались 1 сентября 2008 года.

Рейтинг банков по размеру кредитного и депозитного портфеля юридических лиц по состоянию на 1 сентября, а также прирост портфеля за август

На основании структуры и размера кредитно-инвестиционного портфеля мы отобрали 15 банков. В результате получился список, в который вошли ПриватБанк, УкрЭксимБанк, Райффайзен банк Аваль, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, ОТП банк, Альфа-банк, Ощадбанк, ВТБ Банк, Укрпромбанк, «Финансы и кредит», «Форум», Сведбанк, «Південний» и Надра Банк. Как уже говорилось выше, два из них — а именно ПриватБанк и Укрпромбанк — отказались предоставлять информацию об условиях кредитования, соответственно, не могли участвовать в рейтинге. Попытка заменить выбывших не увенчалась успехом — банки, которые еще 15-17 октября заявляли о выдаче кредитов юрлицам, уже 24-го отказывались от этого.

материалы в тему: 08.12.20 Сегодня мы верим в диджитализацию, инновации и экономику замкнутого цикла 27.03.22 Влада Києва повідомила про поступове відновлення роботи бізнесу в столиці 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине

В итоге самыми «благонадежными» остались следующие по списку 13 финучреждений, которые на 30 октября в телефонном режиме подтвердили возможность выдачи юрлицу кредита на сумму $ 1 млн. сроком на 1 год.

Но в то же время стоит отметить, что некоторые представленные в исследовании банки заявили о том, что пока не наращивают кредитный портфель, а кредитуют только в пределах погашения ранее выданных кредитов. Обязательным условием предоставления займа является также хороший залог в виде недвижимости.

Что же касается депозитов, то с учетом текущей ситуации за основу был взят среднегодовой депозит с правом пополнения/ досрочного востребования суммы вклада как наиболее пользующийся спросом у бизнесменов.

Исследование

Основная часть исследования проводилась с 15 по 24 октября. Информация об условиях кредитов и депозитов сначала бралась с сайтов банков, а потом уточнялась по телефону в call-центрах. И, кстати, в большинстве случаев ответы консультантов существенно отличались от условий, приведенных на сайтах, причем в худшую сторону.

Приятно отметить, что в отличие от прошлого года консультанты стали менее «неуловимы», а также более открыты — информация сразу предоставлялась в полном объеме, без привычного «это обсуждается только при личной встрече» и т. д. Среди минусов общения — крайнее неудобство пользования указанным большинством банков номера 8-800... — зачастую ответа оператора приходилось ждать до 10-15 минут, а порой ожидание было и вовсе безрезультатным. В итоге мы сделали вывод, что намного эффективнее связываться с центральными отделениями — если здесь и не предоставляли информации, то могли дать прямой городской номер отдела или филиала.

Тут деньги еще дают. Но рискнет ли бизнес брать кредит под такие процентные ставки?

Группы	Банки	Процентная ставка, %			Одноразовая комиссия, % от суммы кредита
		UAH	USD	EUR
А	«Південний»	от 20	от 15	от 15	0,2%
	Ощадбанк	20-21	-	14,5-17	0,3%
В	Райффайзен банк Аваль	21,5	18,3	16	0,99%, залоговый кредит
	ОТП Банк	21,5	16	17	2%, залоговый
	«Форум»	22	14	14	0,3%
	Укрсоцбанк	22	16	16	1%, от сумы кредита
	Сведбанк	23	17,5	16,5	0,99, за оформление документов
	ВТБ Банк	23	18	18	1%
	УкрСиббанк	22,5	15,5	15,5	2%
	Надра Банк	22,9	15,9	15,9	в грн 3,3%, в $ и € 4,3%
С	Укрэксимбанк	25	24	24	1,5
	«Финансы и кредит»	25	20	20	1,5%
	Альфа-Банк	29	-	-	1%

Банки рады любым деньгам, а компании - ставкам

Группа	Банки	Процентная ставка, %			Дополнительные условия
		UAH	USD	EUR
А	Альфа-Банк	16,98	12,46	12,75	-
	Укрэксимбанк	16	9,45	8,4	-
	Райффайзен банк Аваль	15,6	7,65	8,25	-
	Укрсоцбанк	15,5	9	8	-
	«Форум»*	до 15,5	до 8,5	до 8,5	При снятии 1% банку
В	Надра Банк	14,2	11,2	10,2	-
	Сведбанк	13,5	9	7	Предусмотрено частичное снятие 50% от вложенной суммы
	«Финансы и Кредит»	13	10	9,5	-
	ОТП Банк	12,5	6	6	-
	«Південний»	12	7,5	5,5	-
	Ощадбанк	от 12	7	5,5	-
С	ВТБ Банк	11,5	4	4	Несгораемая сумма 50 тыс.
	УкрСиббанк	10	5,5	3,5	-

* Ставка сроком на 1 месяц, досрочное снятие возможно после отмены постановления НБУ

Сравнив собранную информацию, мы поняли, что условия в некоторых банках отличаются на десятые доли процента, а потому решили не ранжировать их по 1-13-му местам, а поделить на 3 группы — А, В и С.

В категорию А попали все финучреждения, процентные ставки по гривневым депозитам которых находились выше 15%, а кредиты — от 20% до 21,5%. В группе В оказались банки, в депозитных условиях которых значилась цифра от 12% до 14% и от 21,5 до 23% по кредитам. Все остальные оказались в группе С.

Самой сложной задачей оказалось определение банка-лидера в сфере банковских услуг для бизнеса. Найти ответ на этот вопрос наш журнал решил путем сравнения кредитных и депозитных условий. В итоге каждый банк был оценен по двум показателям: процентная ставка по кредиту (2/3 веса) и депозиту (1/3 веса). Лучшему кредитному предложению было присвоено значение 26 с шагом в 2 балла, депозитному — 13с шагом в 1 балл. Общий коэффициент рассчитывается по формуле: совокупное предложение банка = (значение по кредиту + значение по депозиту)/39 (общую сумму максимально возможных баллов).

О чем же свидетельствуют полученные нами результаты? В первую очередь о том, что кредитование малого и среднего бизнеса в эти месяцы превращается в финансирование краткосрочных кассовых разрывов. Увеличение стоимости привлекаемых ресурсов (депозитов, рефинансирования НБУ и т. д.), которые используются банками для предоставления кредитов, а также нестабильность рынка, связанная с неясностью и противоречивыми прогнозами его дальнейшего развития, заставили банки изменять условия кредитования — ужесточать требования к залогу, сокращать сроки предоставляемых займов. Также полностью свернуто кредитование компаний из наиболее уязвимых в сложившейся ситуации отраслей — строительной, финансовой и т. д. (консультанты буквально каждого второго банка при проведении исследования интересовались — в какой сфере работает наша компания и, только узнав, что мы — не девелоперы и не из ПИБа, продолжали разговор).

Банкиры уже признали, что беззалоговых ссуд уже не будет, сконцентрировались на выдаче кредитов, обеспеченных наилучшим имущественным залогом. Также, общаясь с представителями банков, мы убедились, что финучреждения становятся более консервативными в выборе потенциальных заемщиков и подвергают их более тщательным проверкам, что отражается на увеличении сроков принятия решений по выдаче кредитов.

Но главное, что банки сегодня буквально день ото дня увеличивают ставки по корпоративным кредитам. В среднем проценты выросли на 3-5% и более лишь за последний месяц. Ситуация меняется каждый день, поэтому не исключено, что кредит, задекларированный, например, под 25% годовых, к моменту вашего прихода в банк не исключено, что будет стоить минимум 26-27%. Вместе с этим сокращаются сроки кредитов (становится все меньше годовых и все больше — на 3 и 6 месяцев). И банкиры уверяют, что предприятиям надолго придется забыть о долгосрочных кредитах на развитие бизнеса.

ТОП-13 самых выгодных банков для бизнеса

Место	Банк	Коэффициент
1	Райффайзен банк Аваль	0,85
2	«Південний»	0,77
3	Ощадбанк	0,69
	«Форум»	0,69
4	Укрсоцбанк	0,67
5	ОТП Банк	0,64
6	Сведбанк	0,54
7	Укрэксимбанк	0,46
8	Надра Банк	0,41
9	Альфа-Банк	0,38
10	ВТБ Банк	0,36
11	УкрСиббанк	0,28
12	«Финансы и Кредит»	0,26

Но в некоторых финучреждениях получить годовой кредит на крупную сумму все же еще возможно. У кого это лучше сделать? Выбирайте!