В 2007 году 60% всех проданных автомобиле были проданы именно в кредит.Автомобиль в кредит – что может быть заманчивее для человека, у которого начали появляться деньги! Покупать машину за 10 тысяч долларов уже не престижно, за 20 – пока недоступно. Именно в этот момент и приходит в голову шальная мысль: а не занять ли под проценты у банка и выплачивать потихоньку, рассекая при этом на новом авто с тонированными стеклами, кожаным салоном и прочими признаками благополучия?
продать машину как можно быстрее (чтобы не занимала место) и с насколько возможно дорогим дополнительным оборудованием (чтобы получить прибыль).
В принципе автосалонам все равно, возьмете вы ее в кредит или как-то иначе, главное - машину сбыть. Но кредит помогает сбыть ее быстрее. Поэтому сегодня едва ли не в каждом автосалоне за специальным столиком сидит прилично одетый человек в галстуке - представитель банка (и не одного), который быстро оформит вам кредит на любую сумму под залог, естественно, приобретаемого автомобиля.
В результате хлопот прилично одетого человека автосалон получает свои деньги, банк - клиента с залогом и стабильный доход в виде процентов на кредит, вот только вы... Вы можете в этой цепочке оказаться крайним.
60 процентов сверху
Ставка автокредита зависит от того, на какой срок вы его берете, и суммы первоначального взноса. Обычная ставка - 8-9 процентов годовых в долларах на 7 лет.
Главная печаль для клиента в том, что для минимизации собственных рисков банки требуют немедленно, не выходя из салона, застраховать автомобиль по программам страхования КАСКО и, естественно, ОСАГО. Но КАСКО для кредитного автомобиля - обязательное условие.
Естественно, банки рекомендуют покупать КАСКО у своих, "проверенных" страховых кампаний. В результате расходы клиента на страхование в компаниях, с которыми у банков заключены договоры, как правило превышают 10 процентов от стоимости автомобиля. Плюс многочисленные комиссионные сборы, плюс дополнительное страхование жизни клиента, которое требуют некоторые банки. В итоге по автокредиту человек переплачивает примерно 60 процентов стоимости автомобиля, как если бы он покупал его сразу за наличные.
Посчитаем-ка!
Допустим мы решили купить Лансер в кредит на 7 лет, под 12,78 в долларах. Реальный процент Сведбанка. Что же мы получим на выходе?
Ежемесячные выплаты на погашение кредита (включая проценты по кредиту и комисcию банка), $
439.21
На протяжении срока кредитования необходимо застраховать автомобиль по пакету "полное КАСКО", всего раз
7
Статистические показатели
Показатель
Значение
Стоимость автомобиля, $
25000
Сумма кредита, $
21250
Сумма выплат по кредиту, $
36893.93
Переплата по кредиту, $
15643.93
Переплата по кредиту, % к сумме кредита
73.62%
Переплата по кредиту, % к стоимости автомобиля
62.58%
Средняя переплата по кредиту в месяц, $
186.24
Дополнительные расходы при покупке автомобиля
Статья расходов
Сумма
Сумма предоплаты, $
3750
Страховка КАСКО (от 4% до 6.5% стоимости автомобиля), $
от 1000 до 1625
Нотариальное оформление договора залога, $
от 84.41 до 104.21
Страхование гражданской ответственности (300-500 грн.), в $
от 59.41 до 99.01
Страхование жизни заемщика (от 0.5% до 1% стоимости автомобиля), $
от 125 до 250
Внесение в реестр движимого имущества (112 грн.), $
22.18
Регистрация в МРЕО, $
от 19.8
Сбор в ПФ (3% от стоимости автомобиля), $
750
Всего к уплате в момент покупки, $:
от 5810.8 до 6620.2
Всего к уплате в момент покупки, в % к стоимости автомобиля:
от 23.24% до 26.48%
Итого переплата 15643.93 – более 60 процентов. Если так посмотреть, то кажется все очевидно, кредит – штука крайне невыгодная
Причины, заставляющие думать о покупке автомобиля в кредит, могут быть и другими. Если ваши деньги приносят доход, больший, чем процент за пользование кредитом, это просто выгодно. Вместо того, чтобы отдать всю сумму сразу, вы отдаете меньше трети (бывает, что и 10%), а остальные деньги продолжают работать на вас, принося, к примеру, 30-50% годовых, тогда как за кредит вы платите значительно меньше – из расчета 15% годовых.
Кредит vs Накопление
Вариант N 1
Займов не брать
Давайте учитывать, что инфляция за минувший год составила около 17%, а за этот год уже порядка 20. И рост цен точно не затормозится. Кроме того, в ближайшие годы, скорее всего, продолжат дорожать энергоресурсы.
Итак, предположим, что мы решили не брать кредит и за 3 года мы получим среднегодовой рост цен на уровне 15%. Путем нехитрых подсчетов выясняем, что за три года они подпрыгнут ни много ни мало на 52%. Правда, автомобили не дорожают такими темпами. Однако если посмотреть на динамику ценообразования, то можно заметить, что в нашей стране машины только повышались в стоимости. Причин тут две: льготы для отечественного автопрома и мировое подорожание транспорта. В авто появляется все больше электроники и систем безопасности. По оценкам экспертов, за три года машины одного класса поднимаются в цене на 20%! Исходя из этого, наш автомобиль будет стоить уже 150 тысяч гривен.
Сегодня нетрудно найти пополняемые вклады под 18% годовых в гривне. Если постараться скопить нужную сумму, ежемесячно "наращивая" депозит, то потребуется откладывать по 4 167 гривны. Данная цифра, умноженная на 36 месяцев, даст необходимые 150 тысяч. Получается, спустя три года нелюбитель кредитов как раз соберет на подорожавший автомобиль, который обойдется ему в 150 тыс. гривен.
Вариант N 2
Таки берем
Второй гражданин все-таки решил взять кредит под 14% годовых в долларах с первым взносом в 10% и выплатить его за те же три года. Мы специально учитываем ставку в 14%, потому что большинство банков, заявляя в рекламе о низких процентах, не упоминают о скрытых комиссиях. Вот потому выбранная нами ставка является эффективной.
Итак, наш будущий покупатель автомобиля приносит 10% в банк и на сумму 112 500 гривен берет долларовый кредит. Предположим, человек согласился на аннуитетную (равными платежами) схему погашения. Теперь он каждый месяц станет вносить по 4596.52 гривен. В конечном итоге за три года товарищ отдаст 165 330 гривен, переплатив 42 880 грн. Новая машина в аналогичной комплектации спустя три года будет стоить 112 500 гривен.
Выводы или воз и ныне там
Как видим, если не изменятся условия банков и ценовая коньюктура, то нет никакой разницы, покупать автомобиль сейчас или копить на него 3 года. А если нет никакой разницы, то зачем ждать 3 года?
Естественно, мы не учитывали многих факторов, таких, как страховка автомобиля или остаточная стоимость машины через три года. Если же говорить о нефинансовых вопросах, то человек без кредита легче относится к смене места работы и вероятности пару месяцев побыть дома в поисках новой. Ну и, наконец, сторонники покупки за свои кровные скажут, что спустя три года у них будет новое авто. Правда, сторонники кредита вполне резонно ответят: а мы продадим старую машину и тоже возьмем новую в кредит.
|
Новости
