В основном финучреждения рассматривают кредит на образование как один из видов потребительского кредита. По мнению участников рынка, внедрение подобных программ является для коммерческих банков достаточно рисковым и малоприбыльным продуктом. Для Украины кредит на получение образования до сих пор остается достаточно новым продуктом. Банки развивают его еще не так активно, как, например, потребительское кредитование, ипотеку и автокредитование. Причиной столь малой распространенности образовательных кредитов является нестандартность данной услуги, для которой в банковской системе пока не
разработаны эффективные механизмы предоставления средств заемщикам. К тому же потенциальные потребители мало информированы о преимуществах такой услуги. Большинство заявок поступает от желающих получить второе высшее образование, так как данная категория граждан более осведомлена о рынке банковских услуг в целом и новых продуктах в частности.
Опыт стран, в которых образовательные кредиты получили широкое распространение, показывает, что в основном такие программы востребованы средним классом. Граждане с уровнем доходов ниже среднего, как правило, не рискуют брать на себя ответственность за возврат довольно крупных займов.
Условия и условности
Главным фактором при принятии банком положительного решения по выдаче кредита является доход будущего абитуриента и членов его семьи. Правда, четкой взаимосвязи между уровнем доходов заемщиков и суммой выданного кредита нет, так же как не существует эффективной системы расчета рисков, как, например, при ипотечном кредитовании.
На сегодняшний день кредиты на обучение выдают Правэкс-банк, Укрсоцбанк, банк "Хрещатик", БМ Банк и государственный Ощадбанк. Из-за отсутствия серьезной конкуренции проценты по кредитам остаются достаточно высокими, что не способствует росту популярности продукта. Чаще всего банки предоставляют кредиты на получение высшего образования. Но некоторые из них готовы финансировать и второе высшее (вне зависимости от того, где клиент его будет получать – на Украине или за рубежом).
Как правило, банки не ограничивают будущих студентов в выборе учебного заведения. Финучреждения могут выдать кредит и на получение степени МВА, однако такой заем – достаточно редкое явление, поскольку за обучение обычно платят работодатели. Процентная ставка зависит от срока, на который берется кредит, валюты займа, формы подтверждения дохода, обеспечения по кредиту. Она колеблется в пределах от 15% до 19% годовых. Гарантией того, что заемщик выплатит кредит, должно стать поручительство физических лиц или наличие залога, в частности недвижимости. У многих банков существуют также дополнительные платежи. Так, банк может потребовать у заемщика застраховать жизнь или залог (около 0,3% от его стоимости). При этом комиссия за открытие счета составляет в среднем 0,9% от суммы кредита.
Оплату обучения своего клиента банк может производить единоразово, но, как правило, денежные средства переводятся несколькими траншами – за каждый семестр обучения. Таким образом, открывается кредитная линия, которая может быть приостановлена в случае появления причин, не позволяющих заемщику продолжить обучение. При этом участники рынка отмечают, что практически невозможно отследить, был кредит направлен на оплату обучения или, например, на расчет с долгами.
Банкиры вполне оптимистично оценивают перспективы спроса на такие программы. Постепенно меняется менталитет граждан, которые понимают, что качественное образование является инвестициями в собственное будущее. Подобная ситуация наблюдается и в России, где отмечается стабильный рост спроса на образовательные кредиты.
Программы-минимум
По сути образовательные кредиты остаются разновидностью потребительского кредитования и для большинства потенциальных заемщиков являются недоступными. Между тем в мире принята практика беззалоговой выдачи образовательных кредитов и не требуется поручительство третьих лиц. Кроме того, предоставляется значительная отсрочка выплаты основного долга и процентов до окончания обучения.
Украинские банки предоставляют кредиты на получение не только высшего (вузы и учреждения последипломного образования), но и среднего и среднеспециального образования (колледжи, лицеи). "Преимуществом кредитов на образование в банке 'Хрещатик' является то, что процентная ставка за пользование таким займом меньше, чем по другим кредитам",– рассказала начальник управления кредитования физических лиц банка "Хрещатик" Наталья Стручок. По ее словам, процентная ставка устанавливается в зависимости от срока, на который выдан кредит, и составляет от 11% до 16% годовых в гривнах. Максимальный срок кредитования – пять лет, максимальная сумма – 20 тыс. грн. Средства выдаются в виде кредитной линии для оплаты обучения за каждый семестр, поквартально или единоразово на всю сумму. Кредиты на образование могут выдаваться как лицам, имеющим постоянное место работы, так и родителям или опекунам абитуриента.
В Укрсоцбанке на срок до года можно получить образовательный кредит без аванса, но при этом взимается повышенная комиссия. При кредитовании на срок свыше одного года первоначальный взнос составляет 10% от суммы кредита, а его максимальный размер составляет 10600 грн.
В Альфа-банке сумма кредита варьирует от $300 до $3000, средства предоставляются на срок от шести месяцев до трех лет. В банке не требуют подтверждения дохода, а также наличия залога или поручителей.
В Ощадбанке кредит на образование предоставляется в рамках специальной программы. Процентная ставка составляет от 15% в гривне, 12% – в долларах и 10,5% – в евро. Существует возможность отсрочки платежа по основной сумме долга, при этом оплачиваются лишь проценты. Максимальный размер кредита ограничен стоимостью недвижимого имущества в залоге (до 70% его стоимости).
Предоставляемые БМ Банком кредиты могут быть потрачены на оплату любого вида образования. По словам директора департамента розничного бизнеса БМ Банка Натальи Байдаковой, кредит выдается без обеспечения на срок до двух лет, а его максимальная сумма не превышает 20 тыс. грн. От срока кредитования зависят условия получения средств: единоразовая комиссия (10-15% от суммы кредита), ежемесячная комиссия за обслуживание кредита (1-1,5% от суммы кредита) и процентная ставка (12-15% годовых). БМ Банк принимает решение о выдаче кредита в течение дня с момента подачи заявки и необходимого пакета документов.
Представители коммерческих банков уверены, что рынок кредитов на образование имеет большой потенциал. На раннем этапе развития механизмов предоставления потребительских и ипотечных кредитов также существовало много проблем, вызванных непрозрачностью и высокой рискованностью для банков. Однако по мере отработки схем кредитования рынок стабилизировался. Сейчас для коммерческих банков кредиты на образование являются достаточно рисковыми и не самыми прибыльными. По мнению участников рынка, государство должно вмешаться в процесс и создать адекватную систему гарантий, включающую страхование кредитов на образование
|
Новости
