Перед кризисом – банковская система развивалась стремительными темпами. Депозиты текли рекой в кассы банков, кредиты выдавались самые разные: от потребительского кредитования до покупки элитной недвижимости.

Все было очень перспективно и замечательно, если бы не совокупность внутренних и внешних негативных факторов – которые замедлили ход «банковской машины» и оставили в полной неопределенности вкладчиков этого самого банка и клиентов, которые взяли кредит.

Не секрет, что многие люди имели сбережения в банках

материалы в тему: 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков

(согласно статистике, каждый третий человек имел вклад в банке) и теперь особенно остро стал вопрос о получении средств обратно. Массовый спрос порождает массовое предложение: на бигбордах и столбах начали появляться рекламы разных организаций, которые предлагают «избавиться» от долгов. Если мнение человека, который взял кредит довольно ясно и понятно, то мнение второй стороны (банков) на такие «объявления» неоднозначно. Банки вовсю твердят: «Мы можем помочь облегчить участь должника, но для этого не нужно прятаться или пользоваться услугами третьих лиц».

Банки сегодня испытывают серьезные проблемы с ликвидностью. Именно поэтому кредитные платежи крайне важны для них, и они предлагают различные варианты облегчения кредитного бремени заемщику (от кредитных каникул до реструктуризации долга или даже «прощения» денег за пользование кредитом в случае погашения половины тела кредита и более). Для улучшения отношений с заемщиками, банки предлагают новые программы выплат и максимально идут на уступки – лишь бы заемщик платил. Антон Шаперенков, Начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка, подтвердил данное утверждение на пресс-конференции: «Основной рычаг в послаблении кредитного давления это, безусловно, кредитные каникулы (на срок от 6 до 24 месяцев) и увеличение срока кредита (например, увеличение срока автокредита до 14 лет). Банковские учреждения структурировали своих клиентов и максимально идут на уступки: прощают штрафные санкции, несвоевременные оформления страховых договоров и начисление пени. Мы обрабатываем все обращения клиентов, которые к нам поступают очень быстро. Клиенту достаточно обратиться в отделение банка с просьбой – и банк пойдет ему на встречу».

Согласно банковской статистике пока только 10-12% клиентов составляющих кредитный портфель банка воспользовались различными программами лояльности. По прогнозам – этот показатель будет увеличиваться (до 25-30%). В связи с кризисом, в перераспределении кредитно-депозитных средств между клиентами банка – стали появляться различные схемы, ориентированные на возврат денежных средств из «проблемных банковских учреждений».

Обмен депозитов на кредиты

Сегодня существует довольно много сайтов и служб, которые могут помочь найти и свести вместе клиентов банков. Они могут с выгодой для себя получить свои денежные средства и расплатиться с кредитом. Регуляция таких отношений лежит в индивидуальном подходе, и банк сможет частично решить проблемы перераспределения финансов именно таким способом. Но в этом случае возникают трудности с размерами ссуд и депозитов, их соизмеримости и выгоды для банка. В данном случае банк только решает проблему перераспределения денежных средств, но никак не зарабатывает средства (как предусматривалось при заключении договора о ссуде и депонировании средств).

«Вернем Ваши денежные средства даже из банка с ВА»

С введением временных администраций в банки – возникли предложения о выводе средств даже из таких банков. Вопреки постановлению НБУ о невозможности выдачи средств со счетов банков с ВА – это все же сделать можно. «Конверты» в нашей стране еще никто не отменял, поэтому при довольно большом проценте от вклада – вам смогут помочь и тут. Единственное «НО» - банкиры советуют воздержаться от таких операций ввиду участившихся случаев мошенничества. Ситуацию прокомментировал Тарас Загородний представитель издания «Хрещатик»: «Сейчас различные фирмы предлагают услуги по возвращению долгов из банков (в частности – с ВА). В этом случае вас может ожидать огромный процент, который необходимо будет отдать «добродетелям». В большинстве случаев такие операции нелегальны и могут быть использованными мошенниками. Из легальных способов остаются: ожидание выведения ВА или обращение в суд. В этих случаях вы имеете право на гарантирование вашего вклада ФГВФЛ».

Я – БАНКРОТЪ

Банкротство физических лиц пока не очерчено украинским законодательством. Если юридические лица могут заявлять о своем банкротстве – то физические лица, пока, лишены этого права. Несмотря на отсутствие юридической базы – сегодня некоторые компании оказывают такие услуги физическим лицам (по большому счету – всего лишь юридическое сопровождение клиента перед банком и различными инстанциями). Эта услуга стоит очень дорого, но многие люди «покупаются» на наружную рекламу (которой сегодня предостаточно) и обращаются за помощью в такие «компании». Такие операции очень рискованные – клиент банка за раз портит отношение со своим банком и позже уже может даже не рассчитывать на банковскую поддержку в выплате кредита. Пока, такая схема находится только в теории, а банки связывают ее появление с законодательной практикой в других странах. В любом случае – они поборются в суде за свои средства, которые выдавались в качестве кредита. «Такой вариант развития отношений между банком и клиентом позаимствован из практики других стран, где другое законодательство и база финансовых законов», - сообщил Антон Шаперенков.

В любом случае, хотелось бы подытожить – что времена для банковских организаций наступили незавидные. Из-за неграмотного распределения кредитных и депозитных портфелей произошел кризис ликвидности, который привел к таким катастрофическим последствиям.

Сейчас заметны позитивные сдвиги в банковском регулировании даже относительно февраля-марта этого года. А самое главное – что наблюдается снижение ажиотажа со стороны вкладчиков. Возможно, это послужит хорошим толчком к восстановлению банковской системы, а также стабилизации экономической ситуации в стране.