Банки предоставляют льготные условия «знакомым» клиентам. Прежде всего, тем, кто получает через этот банк зарплату, уже занимал у него и, разумеется, расплатился или имеет в нем счет. Для них кредитная ставка может быть снижена на 1—2 процентных пункта.

«Узнайте о кредитных программах банка, через который вам выплачивают зарплату», — советует вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов. Крупные компании часто организуют совместно с банками специальные программы кредитования для своих сотрудников. «Например, РЖД компенсирует своим

материалы в тему: 12.06.20 Почему решение ФРС ослабило доллар 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков 18.02.22 Верховный суд окончательно подтвердил законность вывода с рынка неплатежеспособного банка "Капитал" 23.12.20 Государству здесь не место: как вмешательство в безналичные операции коснется украинцев 23.02.22 Кредиторы банков-банкротов получили в январе более 74 млн грн - ФГВФЛ

сотрудникам часть процентных платежей по ипотечному кредиту Транскредитбанка», — поясняет Купцов.

Юникредит Банк по кредитам наличными предоставляет скидку в размере 1 процентного пункта не только зарплатным клиентам, но и получающим в банке второй кредит или имеющим в нем счет. Некоторые банки позволяют постоянным клиентам экономить на комиссии за выдачу кредита. Скажем, Райффайзенбанк не берет комиссию за выдачу автокредита с лиц, имеющих в нем счет более одного года или получающих второй кредит. Для сторонних клиентов эта комиссия может составлять 7,5 тыс. рублей. При повторном обращении МДМ-банк не берет с клиентов комиссию за выдачу потребительского кредита (обычно 2% от ссуды). Своим старым клиентам Банк Москвы снижает ставку на 1 процентный пункт по кредитной карте (до 22% годовых в рублях или 16% в валюте).

Более выгодные условия банки предоставляют гражданам, подтверждающим доход справкой по форме 2-НДФЛ. Для них Банк Москвы снижает ставку на 1 пункт по потребительским кредитам, «Союз» — по автокредитам.

Может пригодиться и хорошая кредитная история.

Например, Джии Мани Банк учтет не только наличие справки 2-НДФЛ, но и положительную кредитную историю (из Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Если есть и то, и другое, ставка по ипотеке составит 9% годовых в долларах (при первоначальном взносе 20% на 20 лет) вместо 10,5% (для клиента, который предоставит только справку по форме банка). «Если же предоставляется только информация из НБКИ или только справка 2-НДФЛ, такой кредит может быть выдан под 9,25%», — добавляет директор по внешним связям Джии Мани Банка Екатерина Тутон. При снижении ставки всего на 0,25 процентного пункта по кредиту на 240 тыс. долларов сроком на 20 лет можно сэкономить на процентах 9,2 тыс. долларов.

Снизить ставку по кредиту поможет большая сумма первоначального взноса. Как правило, чем она больше, тем меньше процентная ставка и, следовательно, ежемесячный платеж. Так, Русский Ипотечный Банк выдаст кредит на покупку квартиры при внесении заемщиком 10% собственных средств под 11,5% годовых в долларах, а при первоначальном взносе более 30% — под 10,75%. Ставка по автокредиту без начального взноса в Абсолют Банке — 10,5% годовых, для уплативших 20% от цены машины — 9%. При покупке автомобиля стоимостью 15 тыс. долларов в кредит в первом случае придется платить 488 долларов в месяц, а во втором — 382 доллара. За три года по кредиту без первоначального взноса заемщик заплатит на 3,8 тыс. долларов больше (1/4 от стоимости машины).

Для большего первоначального взноса нужны свободные деньги. Если они есть и не инвестированы под высокий процент, лучше пустить их на покупку и занять меньше. Если же деньги приносят доход, то нужно тщательно все взвесить. Директор центра маркетинговых исследований ВТБ 24 Дмитрий Лепетиков советует делать сравнения в конкретных выплатах.

Ставка обычно уменьшается при сокращении срока кредита. Скажем, в МДМ-Банке ставка по ипотеке на квартиру на вторичном рынке на 3—5 лет составит 10,7% годовых в долларах или евро, а на 6—20 лет — 11%. Промсвязьбанк выдает рублевый кредит наличными на срок до двух лет под 17% годовых, а на 2—5 лет — под 19%.

«Быстрые кредиты в торговых точках и экспресс-кредиты в банковских отделениях не лучший вариант для тех, кто хочет экономить», — предупреждает замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Сергей Лыкосов. Экспресс-кредиты дороже классических, когда банк несколько дней изучает вашу заявку, дополнительные документы. За пятнадцать минут банк не успевает тщательно проверить заемщика; без ваших справок о доходах, копии трудовой книжки он вынужден компенсировать риски за счет повышенной ставки. В банке «Союз» минимальная ставка по автокредиту составит 9,9% годовых в долларах, если решение будут принимать два дня и вы представите копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Банк может оформить кредит и за полчаса, на основании только паспорта и водительского удостоверения, но выдаст деньги минимум под 13%.

«Банки могут декларировать достаточно привлекательную ставку экспресс-кредитов, но при этом, как правило, вводят ежемесячную комиссию, например за ведение ссудного счета», — напоминает Лыкосов. Это касается ссуд не только на бытовую технику, но и на автомобили. Скажем, Росбанк по экспресс-автокредитам берет 0,3—0,4% от первоначальной суммы кредита (!) помимо годовой ставки, начинающейся от 10% в рублях.

Чтобы сэкономить, нужно выбирать кредитную карту с льготным периодом погашения (grace period). Если в него укладываться, то вовсе не придется платить проценты за пользование заемными средствами.

Однако кредитная карта не лучший способ получить в долг наличные. За обналичивание придется заплатить высокую комиссию — около 4%. Часто снятие наличных по кредитной карте в льготный период не входит. Как, например, в Райффайзенбанке или Ситибанке.

Еще один способ снизить ставку по кредиту — взять ссуду в нетрадиционной валюте. В России доступны кредиты в швейцарских франках (их предлагают Инвестсбербанк, Банк Москвы) и японских иенах (Банк Москвы).

Ставки во франках немного ниже, чем в долларах, евро и тем более рублях. В Инвестсбербанке ставка для кредитов наличными на любые цели во франках на 0,5 пункта ниже по сравнению с долларовыми. Для ипотечных кредитов ставка во франках составит 9,2% независимо от срока кредита, первоначального взноса и формы подтверждения дохода, тогда как в долларах или евро — 9,5—11,4%. В Банке Москвы можно взять во франках только ипотеку. Самые привлекательные ставки — 8% годовых — предлагаются при условии уплаты первоначального взноса не менее 30%, предоставления справки 2-НДФЛ и сроке кредита до 10 лет. Проценты по ипотечным кредитам Банка Москвы в японских иенах еще ниже — 6—7% годовых.

Но меньшая ставка сопряжена с высоким риском для заемщика. «Курсы франка и иены подвержены резким и, главное, трудно предсказуемым колебаниям, и при их росте вся экономия на ставке сойдет на нет», — предупреждает аналитик «Ренессанс Капитала» Алексей Моисеев.

Если вы уже взяли кредит, то один из самых эффективных способов экономии — досрочное погашение. Банк при этом может пересчитывать сумму ежемесячного платежа или срок кредита — это в любом случае выгодно заемщику: уменьшается либо срок долга, либо размер платежа.

«Впрочем, банки часто устанавливают мораторий или штрафы за досрочное погашение, просят уведомлять заранее о намерении внести большую сумму, чем предусмотрено графиком», — говорит Лыкосов. Чаще всего мораторий вводится для ипотечных кредитов. Он может составлять от трех месяцев до года, после этого часто не предусматривается санкций. Хотя Райффайзенбанк берет комиссию за досрочное погашение в течение первых пяти лет в размере 4% досрочного платежа. А в Городском Ипотечном Банке сбор за досрочное погашение может составлять 5% в первые пять лет.

Снизить платежи по кредиту можно и при помощи рефинансирования: взять новый кредит на более комфортных условиях, чтобы погасить старый. Варианты могут быть разными, в зависимости от ситуации, — более низкая ставка или более длительный срок ссуды, который позволит снизить ежемесячный платеж. «Можно выбрать кредит без ежемесячной комиссии, если она у вас раньше присутствовала, что также снизит долговую нагрузку», — добавляет заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов. Размер других кредитов не столь велик, их часто проще погасить досрочно. Рефинансирование коротких займов — редкость: перекредитование карточных долгов предлагает Айсиайсиай-Банк, а автокредитов — Абсолют Банк и Райффайзенбанк.

Но при рефинансировании придется нести все расходы, связанные с получением нового кредита. К тому же может возникнуть новый мораторий на досрочное погашение или штрафы за него, предупреждает начальник клиентского управления ипотечного брокера «Мой дом» Юлия Пузакова.

Часто удобнее перекредитоваться в банке, выдавшем кредит. Тогда не придется перерегистрировать залог на нового кредитора. Это сэкономит средства и время, говорит начальник отдела развития бизнеса центра ипотечного кредитования Банка Сосьете Женераль Восток Екатерина Забелина. Однако и своему банку, скорее всего, придется заплатить. Например, Райффайзенбанк берет за рефинансирование ипотеки 500 долларов со своих клиентов и минимум 1 тыс. долларов или 1% от суммы кредита — с чужих.

В любом случае, стоит овчинка выделки или нет, может показать только точный расчет, провести который необходимо, прежде чем реструктурировать свои долги.