Кредитные карты не были созданы равными, как и эмитирующие их банки. Если вы думаете о кредитке, стоит выбрать лучшую, а не хватать первую попавшуюся. Мы предлагаем прояснить несколько важных моментов, которые непременно помогут в поиске оптимального варианта.
У каждого из нас есть свои желания: кому-то необходимы средства на отдых, кому-то хочется приобрести понравившуюся вещь, а кому-то срочно нужны деньги. И кредитная карта — это та самая действенная возможность, позволяющая здесь и сейчас получить в пользование свободные
Светлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Терра Банка, выделяет два ключевых сегмента пользователей, которые активно интересуются кредитками. К первому можно отнести представителей среднего класса. Как правило, это специалисты различных профессий, имеющие постоянный стабильных доход. Кредитные средства на карте зачастую помогают закрыть прореху в семейном бюджете, расширить потребительские возможности и приобрести те товары и услуги, на которые пришлось бы копить долгие месяцы.
Второй сегмент активных потребителей кредитных карт — это менеджеры высшего звена, топ-менеджеры и владельцы больших бизнесов. В данном случае кредитный лимит позволяет совершать крупные приобретения, при этом нет необходимости постоянно резервировать средства на карте, это удобно и достаточно выгодно, так как дает возможность свободно распоряжаться финансами, не изымая их из бизнес-проектов.
Еще до оформления кредитной карты клиентам следует в первую очередь внимательно ознакомиться с условиями обслуживания. Почитайте кредитные договоры. Нередко можно столкнуться с ситуацией, когда банки размещают условия пользования кредитной картой на своих сайтах, но при этом клиент, подписывая документ, демонстрирует весьма отдаленное знание этих условий.
Подписывая кредитный договор, также уточните у менеджера, в какие сроки вам необходимо совершать погашение займа, чтобы иметь возможность воспользоваться грейс-периодом.
По своей экономической сути кредитная карта — это автоматически возобновляемая кредитная линия, позволяющая пользоваться кредитом многократно. Кроме того, все кредитки обязательно имеют беспроцентный период использования средств — грейс-период.
Сегодня максимальный грейс-период, который готовы предоставить банки, составляет 55 дней, по кредитным картам других банков — до 45 дней в зависимости от того, когда клиент воспользовался средствами на карте. У ряда других банков — и того меньше.
Конечно, не все коту масленица. Если не проценты, то само тело кредита — остаток задолженности — нужно будет выплачивать каждый месяц. Так, ежемесячный минимальный платеж может составлять от 5% кредитной задолженности в зависимости от класса карты. Если сумма задолженности меньше, клиент оплачивает только ее. Некоторые банки предлагают воспользоваться опцией погашения задолженности минимальными платежами, каждый из которых составляет всего 5% (минимум 50 гривен) от использованной суммы. При условии полного погашения долга клиенту насчитывается символическая процентная ставка.
Кешбэк — это опция, когда покупателю возмещается часть стоимости товара. Как правило, такой возврат может составлять от 0,3% до 2%. Это зависит от того, есть ли у банка партнерские программы с определенными торговыми сетями или нет.
Несмотря на то, что кешбэк прижился на Западе и в России, украинские банкиры говорят о его непопулярности среди местных потребителей, а поэтому не горят желанием договариваться с торговцами и внедрять в своих учреждениях подобные программы. Считанные украинские банки могут похвастаться кешбэком: Дельта Банк и АктаБанк.
Финансовые учреждения ориентированы на безналичные расчеты, поэтому снятие наличных в банкоматах и кассах банка обойдется гораздо дороже, чем расчеты в торговой сети: в зависимости от кредитного продукта комиссия может составлять до 3%. При этом бесплатное снятие по кредитным картам возможно, как правило, если только они зарплатные.
Достаточно оценить тарифы нескольких банков, чтобы понять — обналичка не наш метод. Так, плата за снятие кредитных средств в банкоматах по картам «Русского Стандарта» составляет от 2,9% запрашиваемой суммы, минимальная же комиссия — 15 гривен. При использовании «чужого» банкомата добавится еще и вознаграждение банку-эквайеру. Впрочем, некоторые банки стараются сделать так, чтобы клиент не бегал сломя голову в поисках «родного» банкомата. К примеру, в ОТП Банке ввели единую комиссию — 3%+3 для всех устройств.
Что нужно для получения карты? Во-первых, подать заявку. В большинстве банков, которые предлагают кредитки, заявку можно оформить как в банковском отделении, так и на сайте, заполнив соответствующую анкету.
Во-вторых, собрать пакет документов. Он может быть разным — в зависимости от кредитного лимита. Например, для получения лимита до 6 тыс. гривен в «Русском Стандарте» необходимо предоставить только паспорт и идентификационный код. При сумме до 20 тыс. банк уже попросит предъявить дополнительный документ — это могут быть водительские права, техпаспорт на автомобиль, карта класса Gold другого банка либо загранпаспорт. Если же нужны средства в размере больше 20 тыс. гривен, заемщику придется принести справку о доходах за последние шесть месяцев.
До того как использовать карту за рубежом, банкиры рекомендуют обратить внимание на несколько важных дополнительных карточных опций и проанализировать возможности выбранного вами банка по их предоставлению.
Во-первых, чтобы избежать непредвиденных расходов за границей, необходимо постоянно контролировать состояние своего карточного счета. А потому, даже если до сих пор клиент не пользовался услугами интернет- и мобильного банкинга, перед поездкой за рубеж лучше подключить обе эти услуги.
Второй важный момент, который нужно помнить при планировании расчетов с помощью кредитной карты в зарубежных странах, — за снятие денег в банкоматах за границей берутся достаточно высокие комиссии (за счет услуг местного банка).
При этом, согласно требованиям международных платежных систем, оплачивая товары или услуги в торгово-сервисной сети, клиент не несет расходов по уплате комиссий банку-эмитенту или банку-эквайеру. Это еще один мотив рассчитываться за покупки кредитной карточкой.