Нынче у украинца есть сразу несколько возможностей купить машину в долг. Занимать деньги у частников мы вам, как всегда, не советуем — слишком уж много нюансов может быть в отношениях с кредитором. Так что лучше пойти в банк, лизинговую компанию или в «покупки в группах». Мы решили разобраться, какая схема покупки машины в долг лучшая. Поэтому разузнали условия по этим схемам и, выбрав самые выгодные из общедоступных условий, просчитали вариант покупки авто Kia Cerato за 136,8 тыс. грн. на максимальный срок.

Банковский кредит

Кредит в банке —

материалы в тему: 16.02.22 В РФ в первом чтении принят законопроект о создании перестраховочного пула ОСАГО 23.02.22 Европейская комиссия призвала венгерские власти снять вето на сделку между Aegon и VIG 26.12.19 Страхование каршеринга: основные проблемы нового рынка на опыте России 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9%

самый привычный для украинцев способ покупки авто в долг. Но за время кризиса он стал едва ли не самым недоступным. Ведь банки изрядно повысили ставки по кредитам. Теперь кредиты дают под 25—30% годовых в гривне (в валюте не кредитуют), хотя есть банки, где ставки шкалят до 40% годовых. Еще одно драконовское требование — первый взнос. Чтобы получить кредит на авто, придется из своего кармана достать 30—50% его цены. Реже встречается первый взнос на уровне 25—30%. Докризисными остались только сроки кредитования: до 5 лет на авто из стран СНГ и Китая и до 7 лет — на иномарки.

Но условия — это еще полбеды. Если сопоставить высокие проценты с требованиями к заемщику (его доход должен быть минимум в 2 раза больше платежа по кредиту), то и вовсе получится плохо. Даже если вы внесли 30—50% цены авто, то из-за бешеных процентных ставок месячный платеж ваш будет составлять не меньше 3—3,5 тыс. грн., а это значит, что ваш официальный (!) доход должен быть не менее 6—7 тыс. грн. Если же у банка возникнут сомнения в том, что вы потянете кредит на предложенных условиях, потребуют еще и поручителя, к которому предъявят такие же требования, как и к вам.

Хотя есть в банках и более лояльные условия кредитования, например, ставка 5—20% годовых. Но такая низкая ставка значит, что будет еще и ежемесячная комиссия (0,5—1,5% от суммы кредита), и реальная ставка по кредиту вырастает в 2—3 раза от заявленной. Кстати, есть нынче и «нулевые» автокредиты. Но получить кредит под 0% можно только при первом взносе 50—60% и на срок не больше 1—2 лет.

Расходы на старте (расчет на 7 лет)

• Первый взнос (30% от цены), комиссия банка (2,5% от кредита), страховки КАСКО + автогражданка, регистрация авто и др. платежи — 58 026 грн.
• Ежемесячный платеж
• (28% год., график погашения — стандартный) — уменьшается с 3344 до 1166 грн.
• Страховки (за весь срок)
• КАСКО (6,5%) и автогражданка (400 грн.) — 49 190 грн.
• Переплата — 110%

Плюсы

• большое число кредиторов — около 20 банков
• имеются партнерские и акционные предложения со ставкой 0—10% годовых
• можно взять кредит на машину не из партнерских салонов и авто с пробегом

Минусы

• нужен большой первый взнос (минимум 30—50%)
• требуется большой официальный доход (в 2 раза больше платежа по кредиту)
• банк может несколько недель рассматривать заявку на кредит
• банки часто требуют поручителя

Лизинг

Лизинг как схема покупки авто в долг пока непопулярен среди украинцев, хотя в развитых странах большая часть авто приобретается именно в лизинг. Работает эта схема так же, как и банковский кредит: выбрал авто, подал заявку с документами, получил добро и катайся. Даже условия похожи на банковские: первый взнос — от 30%, ставка в гривне — 25—28% годовых, комиссия — 1—2%, правда, срок — до 4—5 лет. Но есть и отличия.

Первое и главное состоит в том, что авто на весь срок лизинга находится в собственности лизинговой компании и переходит к должнику только в конце срока. Отсюда (во-вторых) более лояльные, чем в банке требования к должнику (в одной компании мы даже нашли лизинг без справки о доходах!). Ведь авто в собственности компании, и она может быстро забрать его у должника, если он не платит.

В-третьих, поскольку владеет авто компания, заемщику не нужно заниматься оргвопросами по его регистрации и техобслуживанию. Хотя, конечно, он все это должен оплатить. Кстати, в-четвертых, все платежи в лизинге проходят по схеме «все включено», то есть все расходы, вроде регистрации в ГАИ и покупки страховок, распределяются по равномерным ежемесячным платежам. Это удобнее, т.к. у должника не случается провалов в личном бюджете, когда нужно, например, покупать годовую страховку КАСКО за 5—7 тыс. грн.

В-пятых, некоторые лизинговые компании готовы финансировать получение авто в валюте. Да, ставки ниже (12—14% год.), но они плавающие и могут меняться, и погашение долга привязано к курсу валют к гривне.

Одно лишь «но»: далеко не все лизинговые компании готовы работать с гражданами, предпочитая СПД и юрлиц.

Расходы на старте (расчет на 4 года)

• Первый взнос (40% от цены) — 54 720 грн.
• Ежемесячный платеж
• Включает погашение долга, проценты, регистрацию авто, сбор в ПФ, транспортный сбор, КАСКО (6,67%) и ТО — уменьшается с 6461 до 1692 грн.
• Страхование (за весь срок)
• КАСКО — включен в ежемес. платежи
• Автогражданка (400 грн./год) — 1600 грн.
• Переплата — 84%

Плюсы

• более лояльные, чем в банке требования к платежеспособности клиента
• платежи по принципу «все включено»
• регистрацией и техобслуживанием авто занимается лизинговая компания
• возможен большой спектр допуслуг (подвоз бензина, хранение несезонной резины)

Минусы

• нужен большой первый взнос
• автомобиль переходит в собственность должника только в конце срока лизинга
• штрафы при досрочном расторжении договора

Покупки в группах

Те, кому в банке отказали в кредите, нередко обращают внимание на альтернативных кредиторов. В частности на «покупки в группах». Схема напоминает кредит с отсрочкой получения товара. Клиент заключает договор на покупку выбранной модели авто и начинает вносить платежи. За каждый платеж начисляются баллы, которые влияют на скорость получения товара. По мере накопления денег компания покупает товары и распределяет их среди участников группы. Схема неплохая, но...

Во-первых, менеджеры при заключении договора не предупреждают клиента, что авто он получит не сразу. А если у клиента возникают такие подозрения, то его уверяют, что он будет в числе первых. К слову, в договоре дата получения авто не фигурирует, так что его можно ждать годами! Во-вторых, обещанная ставка в 2—8% годовых взимается от цены авто (как, впрочем, и все другие платежи!), так что расходы будут больше, чем вы ожидаете. Кроме того, далеко не все платежи идут на покупку авто. Например, вступительный взнос (3—5%) и плата за получение авто (3—10%) идут в доход компании-администратора группы. Кроме того, цена авто не фиксирована и может расти, что делает этот вариант покупки авто невыгодным. В-третьих, если вам надоест ждать авто и вы захотите забрать деньги — ждите проблем. В таком случае компания не возвращает часть платежей и может возвращать деньги до 10 лет. Несмотря на ряд недостатков, соваться в группы можно тем, кто готов заплатить 30—40% от цены авто ради быстрого его получения, но кому по каким-то причинам банки отказывают в кредите.

Расходы на старте (расчет на 10 лет)

• Вступительн. взнос (3% от цены + НДС) — 4925 грн.
• Ежемесячный платеж
• Растет* с 1853 до 2175 грн.
• Доп. расходы
• Плата за получение авто (3% + НДС) — 5263 грн.*
• Регистрация авто и др. платежи — 5300 грн.
• Страхование (весь срок, после получения авто)
• КАСКО (6%), автогражданка (400 грн.) — 41 928 грн.
• Переплата — 118%

*Расчет приведен исходя из подорожания авто на 200 грн./мес. и получение машины через 4 года

Плюсы

• в группу можно вступить без первого взноса и справки о доходах, только с паспортом и кодом

Минусы

• в договоре не указан срок получения авто. Этот процесс может затянуться на годы
• стоимость авто в договоре не указана и может расти
• число моделей авто, которые можно купить по этой схеме, ограничено
• выйти из группы без потерь нельзя: берут штраф и долго не отдают деньги (в договоре не прописан срок расчета с теми, кто его расторгает)