"Цели должны быть ясными, простыми и записанными на бумаге. Если они не записаны на бумаге и их каждый день пересматриваешь - это не цели. Это пожелания" Роберт Кийосаки
Особенности автострахования при мировом кризисе
04.11.08
Чтобы выжить в условиях кризиса, работающие в сегменте страхования автостраховые компании должны преодолеть чрезмерную зависимость от банков и других кредитных учреждений, делая акцент на самостоятельные продажи и качество услуг.
В то же время нельзя сказать, что рынок умер, ведь потребность в транспортных средствах растет. Многие семьи задумываются о покупке второго, а порой и третьего авто. Да и динамика дорожно-транспортных происшествий в стране меняется не в лучшую сторону, что всё больше подталкивает автовладельцев к осознанному приобретению страховки.
Поэтому с начала этого года внимание со стороны страховых компаний к сектору авто значительно возросло, несмотря на кризис. Многие из них осознают, что пора отвыкать от привязанности к банкам как основным поставщикам потенциальных клиентов и больше идти в розницу. Естественно, сегмент не покажет рост 85–90%, как было в прошлом году, но на 30–40% рассчитывать можно.
АвтоКАСКО будет дорожать. Если в начале года стоимость полиса повысилась на 4,5-5,5%, то сейчас — на 6,5%.
Проблемы страховщика могут быстро стать проблемами клиента: компания начинает затягивать выплаты, отказывать в возмещении, что является прямым результатом отсутствия аналитики и контроля по продукту, нежелания или невозможности оперативного реагирования на те или иные тенденции в ней.
Детали и материалы подорожали из-за роста евро, ну а ремонтные работы дорожают по прихоти владельцев СТО, вне зависимости от внешнеэкономических причин. По логике, выросшие цены на ремонт и влекут за собой увеличение стоимости страхования.
Естественно, всё это не радует клиентов. Поэтому, повышая тарифы, добросовестные компании стремятся хоть как-то компенсировать такие неприятности. Так, в части сервисного наполнения всё больше страховых компаний включают в базовый пакет оплату транспортировки поврежденного автомобиля (раньше возмещение услуг эвакуатора было опцией, теперь это есть почти во всех договорах), выезд аварийного комиссара на место ДТП, сбор документов, ускоренные выплаты по небольшим убыткам, которые не связаны с участием третьих лиц и не требуют судебного разбирательства. Характерным для многих договоров является и предоставление подменного авто, что еще год назад было экзотикой.
Часто подобная образованность — следствие неудачного опыта сотрудничества со страховой компанией. Для отечественного рынка страхования авто такая ситуация обыденна.
Для тех, у кого не было проблем со страховщиками, мотивирующим фактором покупки полиса становится осознание необходимости как автоКАСКО, так и ОСГПО.
Из года в год растет не только уровень осведомленности об услуге, но и о порядке расчета страхового покрытия, особенно среди тех страхователей, которые на собственном опыте прочувствовали, от чего зависит размер страхового возмещения за поврежденный автомобиль. Самым явным по-прежнему остается желание клиентов получить максимальный перечень опций при наименьшей стоимости услуги. В частности, клиенты стремятся к минимальным франшизам, отсутствию ограничений по нарушению правил дорожного движения и месту хранения транспортного средства, возможности получать выплату в определенных размерах без подтверждающих документов компетентных органов.
Проблемой для страховщиков становится увеличение количества дешевых авто из Китая, Турции, Сирии на украинских дорогах. Их владельцы скрупулезно подходят к выбору страховых продуктов, тщательно выбирая защиту для автомобиля, и не желают платить дорого. У большинства страховых компаний доля недорогих автомобилей всегда была и будет самой значительной из-за высоких объемов их реализации и кредитования. Тарифы по ним в последнее время выше тарифов на авто среднего и премиум класса. Дмитрий Радионов поясняет, что «страхование дешевых автомобилей хоть и развивается динамично, но многие страховщики отказываются от него, поскольку это довольно убыточный сегмент из-за низкого качества машин». При незначительной цене дешевых автомобилей (особенно китайского производства) на гарантийных СТО стоимость запчастей и услуг по ремонту не слишком отличается от автомобилей среднего класса. Часто при относительно небольших повреждениях автомобиля китайского производства он признается не подлежащим восстановлению, поскольку восстанавливать его экономически нецелесообразно.
Доля страхования добровольной гражданской ответственности на рынке постепенно возрастает, поскольку дорогих машин на улицах все больше, и обязательная страховка порой не может покрыть возможный убыток третьих лиц. Но в любом случае добровольный полис — компромисс, но никак не альтернатива обязательному страхованию.
Справедливая борьба
Оценивая общую ситуацию на рынке и отбросив панику тех, кто боится утонуть в финансовом кризисе, можно с уверенностью сказать: автострахование будет развиваться. Рынок автострахования, пока еще недостаточно насыщенный, будет расти. При этом в ближайшем будущем он сохранит свое преимущество по отношению к другим видам страхования. Рынок ОСАГО также прибавит в объемах, вопрос только в темпе его роста. Это будет напрямую зависеть от законодательной базы и контроля над выполнением нормы об обязательности наличия полисов.
Вместе с тем кризис окажет и позитивное влияние на страховой рынок. Волнения на рынке заставляют страховщиков искать альтернативные пути для продвижения своих продуктов, присматриваться к диспропорциям в своем портфеле, более адекватно оценивать качество предоставляемых услуг, пересматривать сервисные составляющие полисов. Кризис также провоцирует обострение конкуренции, что хорошо для клиента. Конкуренция и свобода выбора позволяют отсеивать компании, которые не готовы предлагать качественные страховые услуги и удовлетворять потребности потенциальных клиентов, предоставляя необходимый сервис. «Те страховые компании, которые не смогут удержаться на плаву, вообще уйдут с рынка, а не только с рынка автострахования. Либо их поглотят более крупные компании», — прогнозирует Олег Усов.
Те компании, которые удержатся, все равно будут заниматься транспортным страхованием, но пересмотрят тарифную политику. Возможно, от ОСГПО некоторые страховщики действительно откажутся: этот вид страхования в нынешнем году вряд ли покажет хорошие результаты. Сейчас у таких компаний сложная ситуация, которая не позволяет заработать на ОСГПО, поскольку у них нет достаточно разветвленной сети отделений и возможности диверсифицировать риски за счет региональных продаж.
Для тех, кто делает ставку на КАСКО, сложности будут возникать по мере накопления критической массы клиентов и адекватности тарифной политики. И для таких страховщиков выходом станет либо уменьшение доли автострахования в своем портфеле, либо повышение тарифов.