Страховщики все чаще предлагают украинцам программы страхования, по которым выплата компенсации происходит не в виде денег, а в виде услуги.

Услуга за услугой

Украинские страховые компании (СК) уже предлагают программы страхования, по которым выплата компенсации происходит не в виде денег, а в виде услуги – устранения последствий страхового события. Как выяснил «Простобанк Консалтинг», эта схема выплат, которая

материалы в тему: 11.01.21 API-интерфейсы: ключ к улучшению качества обслуживания в страховании 30.11.21 Самые популярные в РК схемы обмана в автостраховании - 15% всех выплат получают мошенники 30.12.21 Играют в ГТА: российские мошенники изобрели новую схему страхового обмана 19.10.21 Профилем не вышел: алгоритмы ИИ выявляют признаки страхового мошенничества 23.02.22 Годовая прибыль Munich Re превысила прогнозное значение и стремится к 3,3 млрд евро в 2022 году

стала привычным «добрым тоном» в страховании выезжающих за рубеж и автостраховании, набирает популярность в добровольном медицинском страховании. Постепенно СК пытаются ввести её в страховании имущества граждан, в первую очередь – жилья.

Клиенту получение не денег, а оплаченной услуги может помочь сэкономить время на поиски СТО/клиники/электрика/т.п. Страховые компании также не остаются в накладе, сокращая благодаря новой услуге объемы страховых возмещений на 10-15%. Однако, учитывая вопиющую неразвитость отечественной сервисной сферы, страхователю следует тщательно подумать перед тем, как купить у страховой компании подобную программу страхования.

Практика страховой компенсации-услуги наиболее распространена в автостраховании, в договорах по которому практически каждая СК предусматривают либо выплату на руки клиенту по счетам СТО, либо перечисление денег на СТО, которое ремонтирует пострадавший в аварии автомобиль.

«Мы можем выплачивать возмещение по ДТП согласно результатам проведенной экспертизы, когда размер страховой суммы определяет эксперт, с использованием специальной компьютерной программы, куда занесены стоимости запчастей и нормочасы их замены. Или же выплачивать по счету СТО», - рассказывает пресс-секретарь СК «АСКА» Дмитрий Калишевский.

Выплаты по счету СТО в зависимости от условий страхования могут производиться:

1. СТО – из числа тех, с которыми у СК заключены договора (таким образом СК может обезопасить себя от неоправданного завышения стоимости ремонта);

2. СТО – из числа сервисных для автомобилей на гарантии;

3. Любому СТО.

«Стоимость программ увеличивается в порядке их упоминания от 1 до 3. В случае 1 клиент сам ищет СТО. Уложился в страховую сумму – молодец. Не уложился (что, обычно, и происходит) – это уже не наши проблемы. Клиент же сам решает, что ему удобнее, - поясняет г-н Калишевский. - Естественно, клиенту удобнее, чтобы страховая компания напрямую платила СТО, ведь иногда СТО делает ремонт по гарантийному соглашению с страховой компанией, не дожидаясь от нее выплаты, что ускоряет процесс».

Самыми дорогостоящими же будут программы с полным циклом обслуживания попавшего в ДТП автомобиля – от прибытия на место аварии специалиста СК, который займется оформлением необходимых для выплаты справок (если в договоре страхования предусмотрено юридическое сопровождение), с последующей буксировкой транспортного средства на СТО, где машину отремонтируют. Клиенту, купившему полис «полного цикла», остается только уведомить СК об аварии и написать заявление на выплату. Надбавка за такой сервис при страховании автоКАСКО может составить до 0,5% от страховой суммы.

Нескорая помощь

Как правило, лидеры рынка добровольного медицинского страхования включают в договоры список клиник, в которых следует лечиться клиенту. Они объясняют свою политику частыми случаями завышения счетов за лечение как среди страхователей, так и среди врачей. Не желая переплачивать, страховая компания старается сотрудничать только с проверенными медучреждениями. При этом именно страховая компания осуществляет связь больного с врачами – для вызова доктора по страховке звонить следует именно к страховщику, который обеспечит визит эскулапа на дом и т.д.

«Суть ДМС состоит не в компенсации затрат, а в обеспечении получения определенных услуг. Владелец полиса медицинской страховки вообще не должен задействовать собственные средства при обращении за помощью», - считает заместитель начальника управления урегулирования убытков СК «Украинская страховая группа» Евгений Авраменко.

Отметим, что основные жалобы клиентов страховых компаний по ДМС связаны с тем, что компания не всегда может обеспечить визит доктора к захворавшему по экстренным вызовам. Дело в том, что многие врачи, сотрудничающие со страховой компанией и клиниками уровня «Борис» или «Добробут», одновременно работают в государственных больницах. Иногда человек не может оторваться от основной работы для посещения страхового пациента, который вынужден, как ни странно, ждать.

Если же клиент вызовет своего знакомого врача или неотложку без согласования со страховой компанией, то страховщик сможет рассмотреть это как повод для отказа в выплате. Потому что с позиции страховой компании страхователь, который пытается получить выплату по рецепту или направлению от своего знакомого врача, является потенциальным мошенником, пытающимся «заработать» на симуляции заболевания.

Конечно, при желании страхователь может купить полис, который будет оплачивать обслуживание в любой больнице, но стоить такая страховка будет дороже. Хотя, даже если по договору выбор врача и больницы оставлен за застрахованным, то всё равно по правилам страхования при наступлении страхового события клиент обязан позвонить в страховую компанию и сообщить, где он будет лечиться.

Квартирный запрос

Некоторые страховые компании уже начинают продавать полисы страхования квартир и домов граждан, по которым в случае наступления неприятности сводят клиента с определенной ремонтной компанией. Страховая компания берет на себя все хлопоты по поиску рабочих, которые будут проводить восстановление пострадавшего от залива или пожара жилья. Такая услужливость может поднять цену полиса на 5-10% от суммы тарифа, что страховщики объясняют необходимостью вести посредническую работу с ремонтниками.

Хотя, пока что подобный сервис считается новинкой для украинских страховщиков. С одной стороны, сами украинцы предпочитают делать ремонт «по знакомству», и не готовы доплачивать страховой компании за дополнительный сервис.

«В случае с квартирой наши люди предпочитают получить деньги и самим делать ремонт, в отличие от автострахования», - уверяет начальник отдела контроля за урегулированием убытков по страхованию имущества СК «Оранта» Алексей Шелепов.

«По страхованию имущества возможность получения выплаты наличными или на счет ремонтного предприятия предусмотрена всеми нашими договорами, но по имуществу клиенты предпочитают получать выплату наличными. Ремонтируя квартиру, они чаще прибегают к услугам самостоятельно нанятых рабочих, нежели соответствующих компаний», - вторит коллеге Евгений Авраменко.

С другой стороны, на отечественном рынке практически отсутствует квартирный ассистанс, и многие ремонтные компании могут оказаться простыми проходимцами, из-за чего страховые компании не рискуют заключать с ними партнерские договоры.

«В Польше эти программы популярны, но в Украине до сих пор не развит рынок квартирного ассистанса. У нас нет, скажем, сертифицированных электриков, сантехников, плиточников и прочих специалистов, с которыми может сотрудничать страховая компания. Фактически, весь рынок ремонтных услуг в Украине – это бесчисленное множество ЧП и ООО, которые сегодня есть, а завтра их не найти. В этом случае, очень сложно выстраивать долгосрочные отношения, а тем более – рекомендовать такой сервис клиентам», - разводит руками Дмитрий Калишевский.

Поэтому большинство страховых компаний довольствуются банальным перечислением страховой суммы компаниям, которые выберет сам клиент. «Мы можем выплачивать страховое возмещение как наличными, так и в виде оплаты услуг по ремонту застрахованного имущества», - говорит начальник управления урегулирования убытков СК «Добробут» Сергей Головко.

Застраховались от трат

Отметим, что для самих страховщиков программа, предполагающая на выходе услугу, является своеобразной защитой от возможного страхового мошенничества, а также позволяет существенно сэкономить на страховой выплате.

«Самостоятельно оплачивая услуги, страховая компания получает больше возможностей для контроля счетов, препятствуя их искусственному завышению», - подмечает Евгений Авраменко. Являясь же оптовым заказчиком услуги, страховая компания автоматически получает скидку на работы партнерских СТО, клиник, ремонтных фирм и т.д. Также страховая компания старается рекомендовать клиентам «своих людей», ведь послав клиента к проходимцу, страховая компания может ввязаться в скандал со страхователем, да и сама адекватность страховой выплаты на руки недобросовестному исполнителю будет сомнительной.