Купить автомобиль по цене дорогого мотоцикла -- вполне реально. Даже в кредит. И китайские, и российские, и отечественные автомобили доступны, вот только банки устанавливают для них достаточно жесткие условия кредитования.

Первой машиной в семье довольно часто оказывается именно недорогое авто эконом-класса, стоимость которого редко превышает 70 тыс. грн. ($15 тыс.). Выбор машин такого ценового сегмента весьма велик (спасибо трудолюбивым китайцам ? и старательным украинцам), поэтому желающих приобрести такую "игрушку" с каждым годом становится все больше и

материалы в тему: 23.12.20 Государству здесь не место: как вмешательство в безналичные операции коснется украинцев 27.03.22 НБУ за тиждень продав валюти на 627 мільйонів доларів 24.02.22 Нацбанк продал 2,1 млрд долларов для поддержки курса гривны 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9% 11.02.22 Украинские банки сталкиваются с дефицитом клиентов

больше.

Но, как говорят те, кто их покупает, дешевизна покупаемых в кредит недорогих машинок может оказаться иллюзорной, если оформлять на них кредит в банке. Так ли это, выясняли "Деньги".

Дешево и сердито

Первый сюрприз, который поджидает автолюбителя -- это сокращенные сроки кредитования для машин эконом-класса. Скажем, если кредит на покупку авто японских, немецких или корейских марок можно получить на срок до семи лет, то на авто китайского, индийского, иранского, турецкого, российского или отечественного производства -- на срок не более 3--5 лет.

Соответственно, ежемесячный платеж по кредиту будет большим, даже, несмотря на то, что сумма кредита окажется меньше, чем при покупке более дорогих авто. "Меньший срок кредитования на автомобили эконом-класса связан с тем, что эти машины быстрее изнашиваются. В целом же определенные ограничения по таким автомобилям сводятся к сроку кредитования и размеру предоплаты", -- объясняет начальник управления розничных продуктов "ВТБ Банка" Виталий Абаев.

Кстати, как ни странно, но некоторые банки все же дают возможность "растянуть" выплаты при покупке моделей Daewoo и Chevrolet на семь лет, хотя авто обоих марок уже давно собираются в Украине.

Еще одна неприятность -- величина первоначального взноса. Хочешь или нет, а при оформлении кредита на дешевую машину придется заплатить не меньше 10--15% ее стоимости. Для "Славут", "Таврий" и "китайцев" эта цифра еще больше -- 20--25%. Для подержанных машин этих марок -- и вовсе от 35--50%.

Между прочим, некоторые банки "дерут" по полной, включая в список "нелюбимых" ими авто все, которые собираются на территории Украины. Поэтому не стоит удивляться, если вдруг какой-то банк заявит, что Skoda или Dacia не могут быть прокредитованы больше, чем на пять лет, и запросит начальный взнос в размере 15% стоимости машины.

Почему банки столь суровы? В первую очередь, в связи с тем, что скептически относятся к авто упомянутого ценового сегмента. А именно: банкиры сетуют, что проку от эконом-машин, как от залогового имущества, -- никакого. В случае невозврата кредита банку чрезвычайно тяжело потом их реализовать и вернуть хоть бы часть своих средств.

А вот остальные условия, в том числе и процентная ставка, от марки транспортного средства не зависят. В среднем ставки по вновь выдаваемым кредитам на дешевые авто с учетом комиссий находятся сейчас на уровне 21% в гривнах, 14,3% в долларах и около 14% в евро. Впрочем, некоторые банки несущественно (на 3--5%), но поднимают проценты за пользование займами на "экономы". Но это скорее исключение, чем закономерность.

Вот и получается, что если покупать автомобиль в кредит с нулевым начальным взносом на сумму $25 тыс. и сроком на семь лет, то полный среднемесячный платеж по кредиту составит $445. А если брать машину дешевле -- за $15 тыс. с начальным взносом 10% и на три года, то платить банку придется около $450 в месяц. Сурово, верно? Впрочем, не стоит забывать, что переплата в первом случае будет значительно выше, чем во втором. Ну и о разнице в цене авто тоже стоит помнить, равно как и о разнице в их качестве и престижности.

Что же в итоге? За 3--5 лет за кредит придется переплатить банку больше половины стоимости машины, а ведь еще изрядную дыру в бюджете "проедят" страховки (но "Деньги" эти траты зряшными не считают -- спокойствие тоже чего-то стоит). И это при том, что срок эффективного использования автомобилей эконом-класса редко превышает 5--6 лет!

Так стоит ли овчинка выделки? На этот вопрос каждый покупатель отвечает себе сам.

Если нужно именно транспортное средство и стоит задача минимизировать издержки -- мотивы одни. И тогда кредит на 3--4 года -- оптимальное решение.

Если же автомобиль, помимо всего прочего, должен исполнять роль эффектного аксессуара, то вряд ли покупатель станет его эксплуатировать более чем 4--5 лет. Соответственно, просто не будет смысла использовать готовность банка выдавать под такие авто "длинные" кредиты.

Всё – на выборы!

Стоимость авто, грн.	Базовые условия	Ставка по займу	Ежемесячный платеж	Фактическое удорожание	Сумма переплаты
Chery Jaggi (50000)	Срок – 5 лет, первый взнос – 15%, аннуитет	около 21% в гривне	1160	54%	27000
Kia Rio (79000)			1830		42800
Suzuki SX4 (110000)			2550		59500

* обратите внимание, что ставка – усредненная, поэтому размер платежа и переплаты могут незначительно отличаться у разных банков

Море расходов

Помимо основных расходов по уплате процентов, "на десерт" заемщику остается еще много "пряников", от которых "сводит зубы". Правда, перечисленные ниже затраты приходится нести вне зависимости от класса машины, а часть их прямо пропорциональна стоимости авто.

Так, банк может взять плату в размере 500--1000 грн. за экспертизу стандартного пакета документов заемщика (паспорта, справки о присвоении идентификационного номера, справки с места работы за последние полгода, водительских прав) и его кредитоспособности.

Из своего кармана придется оплатить и внесение транспортного средства в государственный реестр (это еще приблизительно 60--100 грн.), а также услуги нотариуса, которые могут колебаться в пределах 360--1000 грн.

Обязательные платежи, от которых никак не отвертеться: госпошлина, которая составляет фиксированный коэффициент от суммы кредита -- 0,1%, оплата услуг по регистрации автомобиля в МРЕО -- около 1000 грн, взнос в Пенсионный фонд 3% стоимости авто.

Кстати, если заем валютный, то придется "отстегнуть" банку еще около 0,3--0,5% за конвертацию средств в гривну. Не стоит забывать и о страховке. Обязательно придется приобрести автоКАСКО, а это ежегодно до 7--8% стоимости авто, и ОСАГО -- около 300 грн. в год.

Некоторые банки в нагрузку заставляют страховать и жизнь заемщика, что тоже приведет к удорожанию авто на 0,3--1% в год.

Дешевые колеса

Условия кредитования покупки автомобилей эконом-класса*

Гривна
Банк	Мини-мальный взнос	Срок креди­тования,	Кредит­ная ставка	Едино­разовая комис­сия за выдачу/­оформ­ление	Комиссия за пере­числение денег в салон	Ежеме­сячная комис­сия	Реаль­ная кредит­ная ставка
Укрпромбанк	15%	4	15,20%	0,00%	0,30%	0,20%	17,68%
Родовид-банк	20%	3	19,00%	1,80%	0,10%	0,00%	19,63%
«Райф­файзен Банк Аваль»	25%	3	20,70%	1,90%	0,75%	0,00%	21,58%
Укрсоцбанк	Временно не выдает
«VAB Банк»	20%	3	25,00%	1,85%	0,10%	0,00%	25,65%
Правэкс-­банк	Зависит от цены	5	19,49%	2,00%	1 грн.	0,00%	19,89%
Доллар
Укрпром­банк	15%	4	9,70%	0,00%	0,30%	0,20%	12,18%
Родовид-банк	Временно не выдает
«Райф­файзен Банк Аваль»	25%	3	13,80%	2,60%	0,75%	0,00%	14,92%
Укрсоцбанк	15%	5	13,50%	1,50%	0,30%	0,00%	13,86%
«VAB Банк»	20%	3	16,50%	1,85%	0,10%	0,00%	17,15%
Правэкс-банк	Зависит от цены	5	13,99%	2,00%	1 грн.	0,00%	14,39%
Евро
Укрпромбанк	15%	4	9,20%	0,00%	0,30%	0,20%	11,68%
Родовид-банк	20%	3	13,50%	1,80%	0,10%	0,00%	14,13%
«Райф­файзен Банк Аваль»	25%	3	13,80%	2,60%	0,75%	0,00%	14,92%
Укрсоцбанк	15%	5	13,50%	0,99%	0,30%	0,00%	13,76%
«VAB Банк»	20%	3	16,50%	1,85%	0,10%	0,00%	17,15%
Правэкс-­банк	Зависит от цены	5	11,99%	2,00%	1 грн.	0,00%	12,39%

* -- Исходные условия:

- объект кредитования -- новый автомобиль китайского производства;

- стоимость автомобиля -- $10 000–12 000.

Условия могут пересматриваться банками без предупреждения.

Итого: Покупка дешевого автомобиля в кредит может довольно сильно ударить по карману. Потому что заем обычно выдается ненадолго. И, как правило, с немаленьким начальным взносом.