автомобильные компании предоставляют такую возможность как совместно с банками-партнерами, так и через собственные финансовые структуры», - рассказывает Эля Федорей, руководитель PR-департамента группы компаний АИС. Но так ли хороши «антикризисные» кредиты, как их малюют?
В сухом остатке кредиты на авто дают до 10 банков, хотя большинство из них имеет специальные программы под конкретных дилеров. Первоначальный взнос – обязательное условие. Внести придется от 25%, в отдельных случаях банки (Индэкс-банк, Astra Bank) просят аванс и в 50%. Годовая ставка по гривневым займам достигает 25-30%, в долларах и евро – 19% в год. Окончательный размер ставки жестко привязан к размеру взноса и сроку кредитования, колеблющегося от 1 до 7 лет. На практике, если больше внести и быстрее гасить – ставка гораздо ниже. Тем, кто готов закрыть заем за год, некоторые дилеры предлагают рассрочку и вовсе без уплаты процентов по кредиту (например, Reanult, Dacia).
При получении кредита придется отдать банку разовую комиссию в размере 1-3,5% суммы займа, ежемесячные встречаются, как правило, в продуктах, предусматривающих льготную ставку и достигают 1%, что «утяжеляет» кредит еще на 12% в год. Погашать, как и прежде, предлагают «классической» схемой (уменьшающимися платежами) или аннуитетом (равными частями).
Кстати, условия кредитования разнятся порой даже в одном автосалоне и зависят от престижности авто и его «родословной». Так, «японцы» и «немцы» имеют безупречный авторитет, кредитуют их охотнее всего, позволяя растянуть заем до 5-7 лет и соглашаясь на небольшой взнос. Французские и корейские марки тоже пользуются уважением, а вот авто производства России и Китая не вызывают должного доверия, кредиты на них выдаются в среднем на 2-4 года, реже – на 5 лет, да и аванс почти всегда 40-50% (например, у ВТБ Банка).
Некоторые предпочитают кредитовать исключительно клиентов своих автосалонов. Например, ПриватБанк работает только с компанией «Авто-Приват», а также финансирует покупку конфиската, что, кстати, редкость, так как большинство банков предпочитает избавляться от залогового имущества без проволочек.
Остались и дилеры, финансирующие из своего кармана через «родственные» или входящие в сферу единого бизнеса структуры (например, NIKO-Капитал). Правда, многие из них пока сидят на голодном пайке. В компании «Авто Финанс», активно сотрудничавшей со Skoda, сомневаются, что смогут возобновить кредитование до конца года, а представители компании «ПростоФинанс», работавшей со многими дилерами, разводят руками и говорят, что пока денег на новые займы нет.
Примечательно, что родственные автодилерам компании могут позволить сравнительно длительный срок кредитования (около 5 лет), минимальный взнос или отсутствие такового в принципе, а также льготные ставки на отдельные модели. Правда главный недостаток в том, что выбирать придется из того модельного ряда, который представлен в конкретном автосалоне, а учитывая, что кредитующих финкомпаний на рынке сейчас – единицы, то и «крутиться» придется в пределах одной-двух марок.
Не стоит забывать, что на плечи покупателя падают уплата страховки АвтоКАСКО (в среднем 6,5-8% в год), «автогражданка» (базовый тариф около 300 грн в год), а иногда и страхование жизни. Причем, учитывая резкое сокращение аккредитованных при банках страховщиков в виду ухудшения платежеспособности компаний и вздувания комиссий банками, придется согласиться на условия тех двух-трех страховщиков, которых навязывает кредитор. Иначе займ не дадут.
Очередное потрясение для кошелька – регистрация автомобиля. До 500-700 грн потянут услуги нотариуса по оформлению залога. Постановка на учет в МРЭО с учетом Пенсионного фонда, техосмотра и транспортного сбора составит 3-6 тыс. грн, в зависимости от того, какое авто, через кого оформлять и насколько срочно. Включить затраты на регистрацию в ежемесячные платежи банки соглашаются, увы, редко, обычно это практикуют лизинговые компании.
Но больше всего «пьют» кровь драконовские требования к заемщикам. Сейчас кредиторы хотят видеть только «белую» зарплату, а платеж по кредиту не может превышать месячный доход более, чем на 40-50%. Поэтому, внеся 30-50% стоимости авто при официальном заработке в 3-5 тыс. грн, заемщик может надеяться на кредит до 100 - 155 тыс. грн, при официальном доходе в 2-3 тыс. грн можно рассчитывать на сумму не более 80-90 тыс. грн.
Окончательный «вердикт» кредитор выносит, опираясь, вдобавок, на род профессиональной деятельности клиента, его место жительства, на возраст и семейное положение. А так как даже благонадежный заемщик сейчас может стать безработным в ближайшем будущем, тем более что осенью прочат очередную волну увольнений, заем получить будет совсем непросто.
Потребителям же остается уповать на то, что автодилерам придется идти «вабанк», ведь 4 квартал – это шанс красиво закрыть год и показать хорошие результаты собственникам, насколько это возможно в кризис. Да и автопром искренне верит в то, что худшие времена уже позади (за июнь, согласно данным Auto-Consulting, было продано 11,2 тыс. новых авто, это почти в 5 раз меньше, чем за этот же месяц прошлого года), надеясь на рост продаж уже с осени. Однако без реального платежеспособного спроса населения и доступных заемных ресурсов любые потуги будут абсолютно бессмысленны.
для «свободной продажи» - 30% гривна, 19% - валюта
гривна, доллар, евро
2,5% разовая
«классика», аннуитет
15%-50%
7 лет
Astra Bank
8,99%/21,77%/24,9%
гривна
2%/2,5% разовая или 0,99% - ежемесячная
«классика», аннуитет
25%-50%
5 лет/7 лет
ВТБ
7,77%/20,49%
гривна
1,99% - 3,54% разовая
«классика», аннуитет
от 30% (от 40% - для азиатов)
2 года
«НИКО- Капитал»
(только автомобили Mitsubishi)
15%/19,5%
гривна
2,5% разовая
«классика», аннуитет
0%
5 лет
«Простофинанс»
приостановила выдачу кредитов
«Авто Финанс»
приостановила выдачу кредитов
* условия кредитных продуктов зависят от марки автомобиля, его стоимости, автодилера-партнера и могут быть изменены без предупреждения, поэтому просим уточнять актуальные условия непосредственно у банков и финансовых компаний (данные актуальны по состоянию на 22 июля 2009 г.)