Потребительское кредитование
Что на самом деле происходит с потребительскими кредитами
09.07.09
Рост спроса на целевые и кеш-кредиты заставит банкиров активизировать деятельность в этом сегменте. Тем более что именно мелкие займы на сегодня остаются одним из самых прибыльных и стабильных заработков.
Долой потребительские кредиты
Кризис в финансовой системе напрочь отбил у банкиров желание заниматься "копеечными" кредитами. "Если в первом полугодии прошлого года мы наблюдали бум потребительского кредитования, в магазинах и торговых сетях можно было увидеть более пяти-шести представителей разных банков, то сейчас на
рынке насчитывается лишь три активных игрока", - констатирует Елена Франковская, директор по продажам, член правления Platinum Bank .
По словам директора департамента развития розничного бизнеса АО "Индэкс-Банк" Татьяны Шаповал, по состоянию на конец июня беззалоговые кредиты наличными предлагали "Киевская Русь" , Индэкс-Банк, Кредит Европа Банк и ОТП Банк . В сегменте кредитования на покупку товаров активные позиции сохранял лишь Дельта Банк .
Одной из причин сворачивания мелкокалиберного кредитования по-прежнему остается острый дефицит ресурса . "Ситуация на рынке кредитования остается непредсказуемой. Сейчас банки нацелены на сохранение собственной ликвидности, а кредитование в нынешних условиях является для них риском", - объясняет член правления Universal Bank Игорь Дорошенко. Прижимистость финансистов провоцирует и стремительный рост проблемных активов финучреждений.
Долг платежем красен
По данным НБУ , проблемная задолженность в портфелях отечественных банков за январь-май увеличилась более чем вдвое, или на 18,482 млрд. грн., достигнув к 1 июня 36,492 млрд. грн. По оценкам аналитиков, среди лидеров по невозвратам первое место занимают именно беззалоговые кеш-кредиты и целевые займы. "Объем рынка беззалоговых кредитов уменьшился более чем на 80%. Хотя спрос на такие займы практически не изменился, количество благонадежных заемщиков, отвечающих требованиям финансовых учреждений, значительно сократилось .
Кому кредит?
По нашим оценкам, количество клиентов с чистой кредитной репутацией на сегодня в целом сократилось примерно до 5 млн. человек ", - констатирует Владимир Компаниец, директор по операционной поддержке розничной сети "КредитМаркет" (ООО "Центр Финансовых Решений"). Банкиры, сохраняющие активные позиции на рынке потребкредитования, также поумерили свою щедрость. "За счет снижения темпов кредитования и погашения ранее выданных ссуд портфель кеш-кредитов нашего банка за первое полугодие 2009 года уменьшился на 10-15%.
Выдают меньше!
В среднем объемы выдачи беззалоговых кеш-кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сократились на 30%", - рассказал начальник управления розничного бизнеса ОТП Банк Алексей Руднев. Большинство финансистов весьма придирчиво оценивают заемщиков, соглашаясь, например, снабжать наличными исключительно клиентов, пользующихся другими услугами банка . "Для текущих клиентов мы расширенно предлагаем услуги кредитования. Кредиты выдаются как вкладчикам банка, так и сотрудникам компаний, имеющим у нас зарплатные проекты ", - говорит Игорь Дорошенко.
Борьба за качество кредитных портфелей подвигла банкиров и к ужесточению условий кредитования и требований к заемщикам . Если еще год назад для получения кеш-кредитов достаточно было предъявить идентификационный код и паспорт (а иногда только паспорт), сейчас от заемщика требуют справку о доходах, залог либо наличие поручителя. "В список обязательных были добавлены документы по кредитной истории заемщика в других банках. А при сумме кредита от 15 тыс. грн. необходимо предоставить документы, подтверждающие право собственности на активы, находящиеся в собственности заемщика (недвижимость, автомобиль и т.д.)", - объясняет Алексей Руднев.
Сумму дают меньше!
По-прежнему выдавая ссуды на год-два, большинство банков урезало максимальную сумму кредитов, ограничив ее 10-15 тыс. грн . "Причиной уменьшения средней суммы выдаваемых займов (сейчас она составляет порядка 6 тыс. грн.) стало повышение требований к показателю соотношения доходов к ежемесячному платежу по кредиту", - говорит Владимир Компаниец. При этом эффективные ставки по мелкокалиберным займам подросли примерно на 1-15% и в среднем составляют 55-58% годовых (по кеш-кредитам) и 55-85% для "магазинных" займов на покупку товаров.
Потребительские займы
Банкиры утверждают, что нынешние ограничения и дороговизна кредитов не отбивают у граждан охоты разжиться наличкой . "С каждым месяцем просматривается тенденция увеличения объемов выдачи потребительских займов. В частности, спрос на кеш-кредиты вырос в преддверии отпускного сезона", - констатирует Татьяна Шаповал. "Население уже адаптировалось к условиям кризиса, и мы наблюдаем стабильный рост соотношения спроса и предложения", - соглашается с коллегой Елена Франковская.
Поэтому эксперты не исключают, что если экономическая ситуация в стране не будет ухудшаться, до конца года количество банков, работающих в этом сегменте, увеличится минимум вдвое. При этом объемы беззалогового кредитования во втором полугодии могут подрасти на 15-20%.