Кредитки уступают место антикризисному нововведению — депозитным карточкам, предполагающим начисление повышенных процентов на остаток средств на счету.

Пластиковый симбиоз

Депозитная карточка, которая появилась на рубеже 2008—2009 годов, удачно совмещает свойства депозита с возможностью свободного пополнения и снятия сбережений и обычной платежной карты. Жители Украины, успевшие привыкнуть к зарплатным карточкам, позволяющим снимать в банкоматах наличку и расплачиваться в

материалы в тему: 12.03.22 Автострахування для українців у Польщі: PZU порадила, як скоротити формальності на кордоні 12.03.22 Тариф на "Зелену карту" для легковиків зменшено вдвічі - МТСБУ 15.04.22 МТСБУ: Як в Латвії врегулювати ДТП з авто на українських номерах 12.03.22 Чеська Республіка надає українським водіям безкоштовний страховий захист 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО

магазинах, теперь могут воспользоваться принципиально новым продуктом.

«Сегодня многие банки как самые крупные, так и средние по величине, предлагают клиентам программы», — говорит финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг» Иван Никитченко. — Такие продукты, с одной стороны, обеспечивают вкладчику свободный доступ к сбережениям при помощи пластиковой карты. С другой стороны, предполагаются более высокие, чем для стандартных платежных карточек проценты на остаток средств. Тем не менее ставки по таким вкладам ниже, чем по классическим депозитам».

Фактически клиент банка получает полноценную платежную карту, которую можно использовать без каких-либо ограничений, при этом на остаток средств начисляются повышенные проценты. «Такой продукт совмещает лучшие качества платежной карты и депозита: обеспечивает круглосуточный доступ к средствам на счете и в то же время является эффективным инструментом получения дополнительного дохода. Ведь остаток на счете постоянно находится в работе, принося держателю карты прибыль», — говорит начальник управления продуктов и каналов продаж карточного бизнеса VAB Банка Елена Соболева-Терещенко.

Компромисс депозита с кризисом

Финансовые продукты, которые можно объединить под названием «депозитные карточки», максимально адаптированы к запросам рядовых банковских клиентов в нынешних экономических условиях. Этот симбиоз стал для многих банков козырной картой, которая даже в условиях нестабильности дает хорошие шансы выиграть в конкурентной борьбе за клиентов.

«Начало кризиса для банковской системы характеризовалось негативными настроениями вкладчиков и оттоком средств физических лиц, — рассказывает начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса банка «Форум» Максим Жирко. — В этот период в нашем банке провели маркетинговые исследования и выявили, что в условиях нестабильной экономической ситуации наибольшим приоритетом для вкладчиков является возможность быстрого доступа к размещенным средствам. Поэтому перед специалистами банка была поставлена задача — оперативно разработать и запустить продукт, отвечающий подобным запросам».

Несмотря на то, что универсальные депозитные счета со свободным доступом к сбережениям целый ряд банков начал развивать накануне кризиса, именно на рубеже 2008—2009 годов такие продукты, усиленные пластиковой карточкой и повышенными процентами, стали для финучреждений средством быстрого реагирования в экстремальных условиях.

«Депозитные карточки начали активно появляться в нынешнем году из-за оттока средств с классических депозитных счетов, — подтверждает тенденцию Иван Никитченко. — Объявление моратория на досрочное снятие вкладов, введение временной администрации в ряде банков привело к тому, что клиенты всех финансовых структур начали опасаться потери своих срочных депозитов. Поэтому актуальными стали депозитные карточки, которые позволяют вкладчикам свободно распоряжаться средствами, а банкам дают возможность закрыть проблемы с текущей ликвидностью».

Несмотря на то, что сегодня ситуация в финансовом секторе более-менее стабилизировалась, а мораторий на досрочное снятие депозитов отменен, украинцы по-прежнему опасаются сотрудничать с финучреждениями. «Даже сейчас, когда в стабильно работающих банках есть возможность досрочно снимать средства со срочных депозитов, люди чувствуют себя более уверенно, если знают, что имеют свободный доступ к своим деньгам, гарантированный банком», — подтверждают тенденцию в пресс-службе ВТБ Банка. Депозитная карточка в полной мере позволяет удовлетворить данную потребность вкладчиков. Поэтому старший эксперт отдела депозитных продуктов OTP Bank Вячеслав Фоменко рекомендует такие программы тем клиентам, которым необходим постоянный доступ к своим деньгам, ведь карточка позволяет вкладчику воспользоваться средствами не только в операционное время банка, но в любое время суток, в том числе в выходные дни.

«Мы советуем использовать эти продукты клиентам, которые снимают срочные депозитные вклады, но не имеют определенных планов относительно дальнейшего использования этих средств, — говорит директор департамента бизнеса с платежными карточками банк «Киевская Русь» Александр Дрозд. — Подобные депозитные продукты мы рекомендуем тем, кто уже открыл зарплатные карточки в нашем банке. С них клиенты могут переводить средства на наши депозитные карточные продукты, чтоб затем пользоваться деньгами по мере необходимости».

На кредит не рассчитывайте

Сегодня депозитные карточки обещают доходность, вполне сопоставимую с показателями срочных депозитов, которые банки предлагали в докризисный период. К примеру, карточный продукт «Активные сбережения», введенный в VAB Банке в конце марта 2009 года, предусматривает ставку 14—16% годовых в гривнах с капитализацией процентов, 8—10% в долларах США и до 7—9% годовых в евро. В банке «Форум» с октября 2008-го начал действовать вклад «Вільний рух» и международная платежная карта «Вільний рух». В рамках этой программы на остаток средств начисляется 14—17% в гривнах, 10—10,75% в долларах США, 9—9,75% в евро. Размер процентной ставки зависит от фактического остатка на карточном счете. В банк «Киевская Русь» запустили два аналогичных продукта: «Гроші On-Line» (15,5% годовых в гривнах, 9,5% в валюте) и «Карткова скринька» (16% годовых в гривне, 10% в долларах США и евро).

ВТБ Банк также предлагает программу, объединяющую свойства депозита и платежной карты. «Скарбничка» открывается в одной из трех валют: гривнах, долларах США или евро, процентные ставки соответственно составляют 14%, 10% и 10%. Другое финучреждение из группы крупнейших — OTP Bank — сейчас разрабатывает аналогичный депозитный вклад и планирует его запуск через несколько месяцев. Поэтому выбор депозитных карточек в ближайшей перспективе может расшириться.

При выборе оптимальной программы вкладчику следует обратить внимание на такой параметр депозитных карточек, как неснижаемый остаток. Речь идет об установленной банком сумме, которая будет разблокирована и возвращена клиенту только при закрытии карточного счета. «Единственное, чем отличается карта «Скарбничка» от обычной платежной карты, — это наличие неснижаемого остатка, который необходимо внести один раз при оформлении счета, — сообщают в пресс-службе ВТБ Банка. — В зависимости от валюты, в которой была открыта депозитная карта, эта сумма составляет 300 гривен, 60 долларов США или 60 евро. Остаток можно забрать только при расторжении договора».

Два депозитных карточных продукта банк «Киевская Русь» отличаются не только уровнем процентной ставки, но и величиной неснижаемого остатка. Так, для программы «Карткова скринька» он составляет 1000 гривен. «Руководствуясь пожеланиями клиентов, которым не очень нравилось обязательное наличие неснижаемого остатка в 1000 гривен, был предложен второй, похожий депозитный карточный продукт «Гроші On-Line». В этом случае на счету будет заблокировано всего 10 гривен», — рассказывает Александр Дрозд. Но получить кредит с такой доходной карточкой не получится — подобные программы это не предусматривают.

Цена свободы

Депозиты до востребования, особенно карточные продукты с повышенными процентами на остаток средств, несут потенциальные риски для банков. «Такие депозиты нельзя причислить к длинным или даже к средним ресурсам, — говорит Иван Никитченко. — Поэтому, опираясь на них, финансовым структурам сложно прогнозировать имеющиеся средства и начинать кредитование». Впрочем, по оценке Александра Дрозда, для банка такие финансовые продукты отнюдь не бесполезны, ведь эти неконтролируемые по сроку ресурсы все же обходятся дешевле, чем классические депозитные. Поэтому банки, которые уже ввели депозитные карточки, собираются активно развивать это направление в перспективе, а другие финучреждения планируют разрабатывать и внедрять подобные программы. «Думаю, эти карточные продукты будут жить всегда, но при стабилизации финансовой обстановки в стране могут измениться их условия, — прогнозирует Александр Дрозд. — Для банков эти продукты могут стать фишкой, привлекающей новых клиентов».

В августе-сентябре 2009 года на фоне ощутимого удешевления национальной валюты гривневые вклады до востребования оказались в зоне риска. Тем не менее панического опустошения подобных карточных счетов коммерческие банки не отмечают. «Перераспределение средств из гривны в валюту на карточных счетах в этот период было незначительным, — сообщает начальник управления продуктов и каналов продаж карточного бизнеса VAB Банка Елена Соболева-Терещенко — Это объясняется тем, что средний остаток средств по нашей депозитной карте «Активные сбережения» составляет 8,5 тысячи гривен. А при таких объемах проводить операции по конвертации средств из одной валюты в другую нецелесообразно».

По словам Александра Дрозда, некоторая активизация клиентов, снимающих наличные с карточных счетов, наблюдалась, когда банки продавали дешевый доллар.Тем не менее этот процесс не принял массовый характер. Впрочем, вкладчики предпочитают валютные депозиты уже не первый месяц. «Для всех депозитных продуктов характерно уменьшение доли гривны и увеличение валютной составляющей в депозитном портфеле, — отметил Вячеслав Фоменко. — Эта тенденция прослеживается с начала этого года и усугубляется в периоды особого ослабления гривны».

Несмотря на существующие валютные риски, банки, внедрившие депозитные карты, возлагают на них большие надежды, а результаты первых месяцев работы подобных программ оценивают положительно. В частности, по словам Максима Жирко, вклад «Вільний рух» — благодаря удачному сочетанию доходности и возможности контроля над собственными сбережениями — можно назвать одним из лидеров рынка по темпам прироста средств. В VAB Банке за последние два месяца зафиксировано возрастание остатков на депозитных карточных счетах, которое составляет около 200% ещемесячно. В банке «Киевская Русь» десятки таких новых счетов открываются ежедневно. «Популярность продукта «Скарбничка» среди клиентов неуклонно растет, — сообщили в пресс-службе ВТБ Банка. — Об этом свидетельствует увеличение удельного веса средств, привлеченных благодаря этому продукту в депозитном портфеле физических лиц. Поэтому ВТБ Банк видит большой потенциал в депозитной карте. По нашим прогнозам, объем этого продукта в портфеле банка до конца года увеличится в разы».

Впрочем, стоит посмотреть и на обратную сторону медали. На фоне столь активного развития карточных депозитных счетов пластиковые карточки с кредитным лимитом уходят с финансового рынка. С каждым днем все меньше становится банков, которые предлагают некогда популярный финансовый продукт. По всей видимости, «кредитки» будут ждать лучших времен вместе с замороженной ипотекой.