Их называют заменой исчезнувших кредиток и депозитов «до востребования». Что такое депозитная карта и чем она полезна, узнавало Издание.

Первые депозитные карты, по словам банковских специалистов, появились в преддверии кризиса, летом 2008 года. Сегодня, по данным компании, большинство учреждений из 50-ти лидеров рынка предлагают к депозиту пластиковую карту: 43 банка предлагают вкладчикам выплаты депозитов по вкладу на карту, и еще 30 – доступ к телу депозитов через карту. Условия обслуживания, начисления

материалы в тему: 12.03.22 Автострахування для українців у Польщі: PZU порадила, як скоротити формальності на кордоні 12.03.22 Тариф на "Зелену карту" для легковиків зменшено вдвічі - МТСБУ 15.04.22 МТСБУ: Як в Латвії врегулювати ДТП з авто на українських номерах 12.03.22 Чеська Республіка надає українським водіям безкоштовний страховий захист 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня

процентов, возможности снятия средств и даже предоставления кредита по карте – поражают своей разнообразностью.

Кто они такие?

Под условным названием «депозитные карты» на рынке оказалось несколько продуктов, объединенных лишь одним условием – карту клиент банка получает при размещении вклада в банке. Всего можно выделить три основных вида продуктов, которые в народе называют «депозитными картами». «Традиционно, депозитная карта – это платежный инструмент, на который выплачиваются проценты по срочным вкладам, открытым в банке. Удобна она тем, что у клиента нет необходимости посещать банк в дни выплаты процентов, и, в то же время, он имеет доступ к полученным от банка деньгам круглосуточно. В качестве таких инструментов используются карты Visa, MasterСard начального уровня, карты НСМЕП, Укркарт, локальные карточные продукты отдельных банков», - рассказывает Сергей Головань, начальник управления организации карточных программ банка «Хрещатик».

Депозитные карты такого вида банки предлагают вкладчикам всех видов депозитов: с правом пополнения и частичного снятия и без него. Тип же самой карты часто зависит от размера суммы вклада. Впрочем, на другие виды депозитных карт существуют жесткие ограничения.

Еще один подвид депозитной карты – это карта к депозиту с правом пополнения и частичного снятия. По данным компании «Простобанк Консалтинг», всего из 50-ти банков-лидеров рынка такой продукт предлагают, то есть выдают карту к так называемому универсальному депозиту 30 учреждений.

Именно в случае с таким подвидом депозитной карты держатель банка может тратить свои средства фактически без ограничений (кроме неснижаемого остатка, если таковой имеется), в отличие от других видов депозитних карт. «В большинстве случаев под депозитной картой понимают определенный банковский вклад, оформленный на карточный/текущий счет, по которому начисляются повышенные проценты. В других случаях, это может быть дополнительная услуга банка в виде выпуска платежной карты, прикрепленной к депозитному счету клиента, для последующего обслуживания его депозитного вклада. Разница состоит в том, что в первом случае клиенту предоставляется полная свобода в использовании средств вклада за счет того, что сумма депозита и начисленные проценты размещаются на одном карточном/текущем счету. Во втором случае, доступ клиента к средствам вклада ограничен рядом условий, так как сумма вклада и начисленные по нему проценты размещены на разных счетах», - объясняет Анджей Олейник, заместитель финансового директора, директор по маркетингу Platinum Bank.

Начисление процентов банками по такому вкладу с картой проходит по-разному: некоторые платят их в зависимости от остатка на счету, другие – в зависимости от срока пользования счетом. Часто начисление процентов идет по принципу капитализации (доход платят не только на сумму вклада, но и на начисленные ранее проценты). Другие учреждения устанавливают повышенный процент на остаток, сравнимый с конкурентным процентом на рынке сберегательных депозитов.

Еще одно из самых интересных предложений у банков по депозитным картам – это возможность устанавливать овердрафты под залог депозитного вклада с довольно интересными тарифами. Например, в одном из банков, входящих в десятку по количеству выпущенных карточек, можно получить депозитную карту с лимитом овердрафта – до 70% от суммы депозитного вклада под 3% в месяц (от размера фактически использованного лимита овердрафта и только на фактическое количество дней использования). Предусмотрено, что источником погашения задолженности по лимиту овердрафта могут быть ежемесячные перечисления процентов по депозитному вкладу. Однако такую карту выдадут не каждому. «Кредитные карты (депозитные), как правило, выдаются к депозитам от трех месяцев и с ежемесячной выплатой процентов, - рассказывает Наталья Шалыга, заместитель начальника управления развития карточного бизнеса АО «Индэкс-Банк».

«При досрочном расторжении депозитного вклада банки пересчитывают ставку, в таком случае и кредитная карта (депозитная) является очень выгодным решением, поскольку есть доступ к деньгам, не расторгая договор депозитного вклада», - добавляет Наталья Шалыга.

Однако, несмотря на трубные призывы прессы считать такой подвид депозитных карт заменой кредиткам, ни один из банковских экспертов, опрошенных компанией, с этим не согласился. «Если речь идет о депозитных картах, на которые могут устанавливаться овердрафты под залог депозитного вклада, то данные продукты на сегодняшний день не пользуются особой популярностью ни у клиентов, ни у банков. Так, что говорить о замене депозитными картами ниши кредитных не приходится», - пояснил Анджей Олейник, заместитель финансового директора, директор по маркетингу Platinum Bank. «Но в будущем банки будут осторожнее при кредитовании. Так, основным направлением будет кредитование зарплатных клиентов, от других клиентов будут требовать поручительства или обеспечения в виде депозитного вклада», - Наталья Шалыга, заместитель начальника управления развития карточного бизнеса АО «Индэкс-Банк».

В любом случае, при получении депозитной карты важно обратить внимание не только на предложенный процент по вкладу и остаток на карте, но и на тарифы самой карты.

Тарифы

Все было бы идеально, если бы не тарифы по обслуживанию депозитной карты, которые при невнимательном использовании вполне могут свести на нет все начисленные банком проценты по вкладу. Несмотря на то, что выпуск и обслуживание такой карты практически все учреждения осуществляют бесплатно (некоторые, правда, берут небольшую сумму, например, 10 гривен за выпуск дополнительной карты). Точно так же чаще всего не взимается комиссия за снятие наличных в банкоматах своей сети (однако некоторые банки не предусматривают возможность снимать средства в любых банкоматах своей сети – кроме банкоматов самого банка, другие могут снимать 1-2% за снятие средств) и не снимают комиссию за расчет в терминалах торговых сетей. Как правило, плату за обслуживание устанавливают банки с небольшой сетью банкоматного и терминального оборудования. А вот комиссию за пополнение карточного счета устанавливает практически большинство банков – правда, она разнообразна по величине.

Впрочем, при использовании депозитных карт может быть еще одна ложка дегтя помимо тарифов. «Безусловно, есть ситуации, когда депозитная карта не несет в себе первоначальных преимуществ. К примеру, тарифы по обслуживанию депозитных карт предполагают наличие комиссий, которые приводят к уменьшению доходов по депозиту. Или клиент проживает в регионе со слабо развитой технической инфраструктурой обслуживания платежных карт», - отмечает Анджей Олейник, заместитель финансового директора, директор по маркетингу Platinum Bank.

Тарифы некоторых банков по депозитным картам в гривне (по данным сайтов и колл-центров банков)

Банк	Вы­пуск и об­слу­жи­ва­ние де­по­зит­ной кар­ты	Вы­пуск до­пол­ни­тель­ной де­по­зит­ной кар­ты	Сня­тие на­лич­ных в бан­ко­ма­тах бан­ка / в бан­ко­ма­тах парт­не­ров	По­пол­не­ние сче­та	Про­цент­ная став­ка
ВТБ Банк, «Скарб­нич­ка», по прин­ци­пу де­по­зи­та до во­стре­бо­ва­ния	Бес­плат­но	Не предоставляется	Бес­плат­но / 1%	0,75% (кро­ме по­пол­не­ния че­рез тер­ми­налы бан­ка) / 1%, ми­ни­мум 3 грн	14% го­до­вых
Дельта Банк, кар­та к де­по­зи­ту «Наилуч­ший кар­точ­ный»	Бес­плат­но	10 гри­вен	Бес­плат­но / 5,5 гривен	Бес­плат­но через отде­ле­ние бан­ка	За­ви­сит от де­по­зи­та, по «Наилуч­ше­му кар­точ­но­му» сро­ком на год - 24% го­до­вых
Диамант банк, «Умные день­ги», карта к де­по­зи­ту «до вос­тре­бо­ва­ния» сро­ком на 400 дней	Бес­плат­но	25 гри­вен	Бес­плат­но / 0,75% + 1 грн.	0,75% + 1 грив­на	21% го­до­вых
Правэкс- Банк, та­ри­фы для но­вых кли­ен­тов	Бес­плат­но	Бес­плат­но	Бес­плат­но / Бес­плат­но	1%	За­ви­сит от су­ммы вкла­да, на оста­ток не на­чис­ля­ют­ся
Укргаз­банк, Prо запас, кар­та к бес­сроч­но­му де­по­зи­ту до вос­тре­бо­ва­ния	Бес­плат­но	3 гривны	от 0,5% суммы сня­тия. При рас­чете кар­той за то­ва­ры и ус­лу­ги ко­мис­сия состав­ля­ет 1 грив­ну	Бес­плат­но	От 12% годовых
"Финансы и Кредит"	Бес­плат­но	10-56 гри­вен, в за­ви­си­мос­ти от типа кар­ты	Бес­плат­но / 1% от суммы + 3 грив­ны	1% от суммы	За­ви­сит от депозита
"Хреща­тик", "Лига ус­пе­ха", по прин­ци­пу де­по­зи­та до вос­тре­бо­ва­ния	100 гри­вен	100 гри­вен	0,5% / 1% от суммы	Бес­плат­но	20% го­до­вых на ос­та­ток
Экспо­банк, «На­ко­пи­тель­ная кар­та»	15 гри­вен	15 гри­вен	Бес­пла­тно / 1,1% от суммы, ми­ни­мум 2 грив­ны	1% от суммы, ми­ни­мум 1 грив­на	17% го­до­вых (по ос­тат­кам для но­вых кли­ен­тов)

С претензиями на лидера?

Несмотря на то, что некоторые подвиды депозитных карт не особо удобны для банков (например, из-за того, что остатки по вкладам до востребования на таких картах сложно прогнозировать), большинство экспертов сходятся во мнении, что депозитные карты, предоставляющие дополнительный сервис, дают дополнительное конкурентное преимущество для банка в борьбе за клиента, и прогнозируют продукту светлое будущее. «Банки охотно идут на установление кредитных лимитов для держателей депозитных карт, поскольку обеспечением по кредиту в данном случае выступает вклад, что делает такое кредитование малорисковым. Сегмент рынка подобных продуктов растет постоянно, и при правильной организации продаж один размещенный депозит будет соответствовать одной карте», - считает Наталья Шалыга, заместитель начальника управления развития карточного бизнеса АО «Индэкс-Банк».

«Ожидается, что популярность подобных продуктов будет расти; объемы средств, размещенных на карточных счетах по таким продуктам, будут увеличиваться», - добавляет Игорь Фомичев, начальник управления вкладных и расчетных продуктов Укргазбанка.

Впрочем, не все эксперты разделяют такое мнение. «В условиях текущей финансово-экономической ситуации сложно давать какие-либо прогнозы. Маловероятно, что количество предложений депозитных карт с повышенным процентом до конца года существенно возрастет, - отмечает Анджей Олейник, заместитель финансового директора, директор по маркетингу Platinum Bank. - Сейчас банкам крайне важно привлекать ресурсы на длительный срок. Тем не менее, понимая тенденции рынка и потребности клиента, банки все чаще предлагают срочные депозитные продукты, позволяющие клиенту при необходимости воспользоваться частью вложенных средств сверх установленного неснижаемого остатка без потери процентов. И, соответственно, рост количества таких вкладов с дополнительной выдачей платежной карты, по моему мнению, возможен».

Как прогнозы о развитии карт, так и сама политика банков по отношению к депозитным картам неоднозначна, и некоторые специалисты утверждают, что для банка такой продукт скорее вспомогательный, чем основной, и разработан для удобства вкладчиков. Впрочем, взаимная выгода учреждения и его клиента видна невооруженным глазом. «Депозитные карты, безусловно, интересны банку – это краткосрочные ресурсы, которые клиент забирает не в день выплаты процентов, это комиссионные доходы, если клиент использует полученные проценты для расчетов картой в торгово-сервисной сети, это инструмент получения процентных доходов, если по карте открыт кредитный лимит под залог размещенного в банке депозита», - поясняет Сергей Головань.

Среди хаоса разнообразия предложений на рынке можно найти любой вариант – вплоть до карт, которые могут одновременно служить вам и кредиткой, и депозитной одновременно. Главное – при размещении вклада поинтересоваться точными условиями депозитной карты, которую вам предлагают – ведь представление о том, что такое депозитная карта, у каждого банка свое.

Мнение эксперта

Наталья Шалыга
заместитель начальника управления развития карточного бизнеса АО «Индэкс-Банк».

Депозитная карта – это карта, которая предоставляется клиенту, разместившему в Банке депозит. То есть, обязательным условием получения такой карты есть размещение депозита в банке. Есть два вида депозитных карт:

• дебетная карта, на которую выплачиваются проценты по вкладу, и на которую перечисляется сам вклад по окончанию срока;
• кредитная карта, на которой устанавливается кредитный лимит под залог размещенного депозита.

Если говорить о дебетных картах, то они могут выдаваться к депозитам любого вида, все зависит от политики банка. Клиентом карта чаще востребована при ежемесячной выплате процентов по депозитному вкладу. Кредитные карты (депозитные), как правило, выдаются к депозитам от трех месяцев и с ежемесячной выплатой процентов.

Как правило, сама карта (ElectronMaestro) выдается бесплатно, снятие наличных в банкоматах банка бесплатно, поэтому дебетные депозитные карты являются удобным инструментам доступа к доходу по депозитному вкладу, при этом, не уменьшая его доходности.

Андрей Петренко
заместитель директора департамента развития карточного бизнеса АБ «Диамантбанк»

Депозитная карта является разновидностью пластиковых карт (но она не может быть зарплатной или корпоративной картой). Держателями депозитных карт являются вкладчики банка.

Депозитные карты выдаются к разным типам депозитов. Некоторые банки выдают их вкладчикам, которые оформили вклад «До востребования», некоторые – для вкладчиков, оформивших вклад с ежемесячной выплатой процентов, а некоторые – всем вкладчикам. В последнем случае это делается для того, чтоб не обременять клиентов необходимостью лишний раз приходить в банк – депозит по окончании срока размещения автоматически будет перечислен на карту.

Практически во всех банках выпуск, обслуживание основной карты, а также снятие в банкомате банка-эмитента или через кассу банка-эмитента осуществляются бесплатно. За пополнение (наличными) может быть предусмотрена отдельная плата. За перечисление на карту депозитного вклада или начисленных процентов плата не взимается.

Однако депозитные карты не смогут занять нишу кредитных карт. Кредитные карты позволяют проводить расчеты в сети Internet, пользоваться овердрафтом, а также всеми сервисами, присущими картам более высокого уровня. Кроме того, депозитные карты позволяют пользоваться исключительно своими средствами, а кредитные – кредитными (средствами банка).

В дальнейшем банки будут стремиться выпускать неперсонифицированные карты, т. к. это облегчит и ускорит выдачу карт. Также банки будут постепенно вводить чипованные карты, для повышения уровня безопасности.