Интернет-деньги, или электронные деньги (ЭД), появились в самом конце 90-х годов прошлого столетия, когда в США была создана система PayPal, позволяющая пересылать деньги по электронной почте. После этого системы интернет-денег начали появляться одна за другой.
Имея свой кошелек в Интернете, можно оплачивать услуги, покупать различные товары — как исключительно электронные (например, музыкальные произведения, фильмы, книги, игры, программы), так и самые обычные (бытовую технику, электронику, одежду). Кроме
того, существуют компании, принимающие лишь ЭД, например, известный аукцион eBay принимает в качестве оплаты только виртуальную валюту. Но, несмотря на бурное развитие электронных денег, они до сих пор так и не начали играть сколько-нибудь значительную роль в мировой экономике. Во многом это связано с тем, что первые такие системы появились в странах Запада, где хорошо развита не только банковская инфраструктура, но и культура пользования банковским счетом и банковскими карточками.
Несколько иная ситуация в странах бывшего СССР, где у населения нет привычки пользоваться банковской карточкой, позволяющей осуществлять электронные платежи, не столь высок и уровень доверия к банкам. В результате многие не видят разницы в использовании банковской карточки либо электронного кошелька. В магазинах мы привыкли платить наличными, а при оплате товаров в Интернете многие (особенно это касается молодежи) предпочитают именно е-деньги — завести их намного проще, удобнее и быстрее, нежели счет в банке.
Распространению е-денег весьма способствуют и социальные сети, уже давно предлагающие своим пользователям сервис собственной виртуальной валюты. Кстати, примечательный момент: не так давно стало известно, что крупнейшая западная социальная сеть Facebook решила отказаться от такого сервиса и развиваться в других направлениях, в то же время российская сеть «ВКонтакте», наоборот, расширила возможности своей «валюты». Сегодня, пополнив свой кошелек на сайте, можно приобрести не только внутрисетевые товары (подарки для друзей, услуги, дополнительные сервисы), но и реальные товары из интернет-магазинов.
В Украине ЭД (преимущественно международной системы WebMoney, имеющей украинского эмитента, и нескольких более мелких систем) постепенно расширяют сферу своего использования, ежегодно увеличивая обороты в два-три раза. С марта нынешнего года украинцы получили возможность с помощью системы е-денег делать банковские переводы — то есть переводить средства на любой банковский счет по известным банковским реквизитам. Таким образом можно погасить кредит, оплатить штраф в ГАИ или счет за коммунальные услуги. С мая появилась возможность расплачиваться е-деньгами за услуги «Укртелекома», причем средства в этом случае зачисляются практически мгновенно и без комиссии. С июня за «виртуальную валюту» можно оформить подписку на любое издание в каталоге госпредприятия «Пресса».
Между тем проблем у валюты постиндустриального общества достаточно много. В Украине она оказалась в ведении двух регуляторов — НБУ; и Госфинуслуг, ни один из которых не готов сегодня упорядочивать все аспекты деятельности таких платежных систем. Единственным документом, регулирующим выпуск и оборот е-денег, является «Положение об электронных деньгах в Украине», утвержденное постановлением НБУ №178, которое вышло в июне 2008 года и впервые официально зафиксировало наличие в стране нового платежного инструмента. Однако отношение к этому нормативному акту у участников рынка неоднозначное, поскольку оно не только не решило все острые проблемы, но и породило новые.
В положении было закреплено, что выпуск ЭД — исключительная прерогатива банков. Но финучреждения не спешат воспользоваться этим правом, и лишь единицы соглашаются сотрудничать с системами электронных денег. Во многом это объясняется тем, что им пока неинтересны е-деньги из-за их недостаточной распространенности и незначительных, по критериям банков, оборотов. Проблем же с их внедрением может оказаться немало, так как в данной сфере в Украине отсутствует четкая законодательная база, и без ответа остается довольно широкий спектр вопросов. Например, для налоговых органов не прописан четкий порядок осуществления налогообложения операций с использованием электронных денег, что во многом затрудняет работу как самой налоговой, так и непосредственно участников рынка. Не изменено валютное законодательство, и вопросы, связанные с электронными деньгами, выраженными в иностранной валюте, остаются закрытыми.
Не так давно Нацбанк разработал проект изменений в постановление №178 и обнародовал его на своем сайте, и до вчерашнего дня участники рынка и госорганы могли внести свои замечания и предложения.
Тем не менее уже сейчас ясно, что после вступления проекта в силу радикальных изменений на законодательном поле не произойдет.
Обсуждению положения дел в данной сфере было посвящено заседание круглого стола Пресс-клуба «Новая экономика», в котором приняли участие представители Национального банка Украины, Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, а также профильных профессиональных ассоциаций.
Стоит отметить, что у нас в стране банковская система двухуровневая, и все банки являются участниками системы электронных межбанковских платежей. В ряде стран, например в Польше, банковская система трехуровневая, и к системе, аналогичной нашей системе межбанковских расчетов (СЕП), допущены лишь банки первого уровня — коммерческие, а кооперативные банки, относящиеся к третьему уровню (сберкассы и другие), проводят свои расчеты исключительно через крупные банки. Поэтому в Украине сроки проведения платежей очень небольшие.
Крайне низкой является и оплата за такие платежи, устанавливаемая НБУ. А обеспеченность населения банковскими учреждениями и доступность дистанционного обслуживания счетов позволяет осуществлять даже мелкие платежи в режиме реального времени. Это, естественно, снимает многие вопросы и создает хорошие возможности для оплаты. К тому же у нас действует более 20 международных систем перевода денег без открытия счетов и около десяти внутригосударственных систем. Поэтому острой потребности в таком платежном средстве, как электронные деньги, у массового потребителя на сегодняшний день нет. Но есть ниши, где это платежное средство востребовано и в дальнейшем будет активно развиваться.
Кто-то может возразить, что в европейских странах более низкий порог вхождения на рынок для эмитентов электронных денег. На самом деле 178-е постановление НБУ на момент его создания полностью отвечало европейским нормам, в частности действующей в то время 46-й директиве ЕС. Согласно этому документу уставной капитал эмитентов электронных денег в Европе должен был составлять 1 млн. евро, такие же требования предъявлялись в Украине к небольшим банкам. Относительно недавно в Европе требования к капиталу эмитентов были снижены — до 350 тысяч евро. Но в то же время согласно Директиве ЕС №64 «О платежных услугах» были существенно расширены полномочия государственных органов по надзору за небанковскими провайдерами платежных услуг.
В Украине системы ЭД появились пять-семь лет назад, а когда они получили некоторое развитие, НБУ, выполняя функцию регулятора платежных систем, стал разрабатывать правовое поле их деятельности.
Вводя термин «электронные деньги», НБУ стремился учитывать законодательство ЕС. Определение, содержащееся в «Положении об электронных деньгах в Украине», отвечает общеевропейскому, используемому в Директиве №64 Европейского парламента и Совета: электронные деньги — это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство платежа иными, чем эмитент, лицами и являются денежным обязательством эмитента. Из всех стан СНГ подобное определение и правовое регулирование электронных денег используется только в Республике Беларусь. В Российской Федерации эти нормы пока на стадии проекта закона.
Однако сегодня ни сам термин, ни правовые нормы об электронных деньгах не нашли отражения в законах Украины и существуют только на уровне нормативно-правового акта НБУ. Таким образом, при введении регулирования не был дан импульс другим госорганам для решения вопросов, относящихся к их компетенции. Мы считаем, что такое сложное явление, как электронные деньги, должно регулироваться, прежде всего, на уровне законов Украины.
Сложность регулирования электронных денег состоит в том, что розничные платежные продукты в последнее время развиваются достаточно быстро, одни схемы сменяют другие. Границы между видами платежных продуктов нередко размыты. Сегодня все системы розничных платежей стремятся использовать одни и те же технологии — Интернет, мобильную связь и одни и те же носители — пластиковую карту, чип, интегрированный на пластиковую карту, мобильный телефон, флеш-карту. Нередко пользователь держит в руках одно и то же техническое устройство или для совершения платежа подходит к одному и тому же устройству: компьютеру, банкомату, карт-ридеру, — ему нелегко почувствовать разницу между электронными деньгами и другими возможностями платежа.
Хотя, если исходить из экономической сути, отличие существенное. ЭД по своей природе не являются средством доступа к банковскому счету, каковыми, например, являются платежные карты, интернет-банкинг, мобильный банкинг. Это — электронное предоплаченное платежное средство на предъявителя, выпускаемое в обращение без открытия банковского счета клиента.
Еще одна принципиальная особенность электронных денег в том, что это — предоплаченное платежное средство многоцелевого использования. ЭД относятся к множеству предоплаченных продуктов, однако не все предоплаченные продукты являются ЭД. Например, карточки в метро, бензиновые или телефонные карточки тоже являются предоплаченными продуктами. Но это предоплаченные продукты одноцелевого использования, они принимаются за товары или услуги только их эмитентами.
Электронные деньги в современных системах позволяют эффективно реализовать безопасность платежа без идентификации клиента. В принципе, с использованием электронных денег может быть реализован мгновенный, удаленный и неперсонифицированный платеж на любую сумму. Иными словами, ЭД потенциально применимы не только в сфере розничных платежей, но и для любых других видов платежей.
Статистические данные говорят о том, что электронные деньги постепенно распространяются в разных странах, хотя в период осознания обществом феномена электронных денег прогнозировалось их более быстрое развитие и даже обсуждалась возможность полного вытеснения наличных денег. На современном этапе объемы эмиссии электронных денег не влияют на монетарную политику, и нет признаков того, что это произойдет в ближайшей перспективе.
Правовые нормы для регулирования такого сложного явления, как электронные деньги, — всегда плод компромисса.
С одной стороны, регулятор должен обеспечить правовую определенность для участников рынка, но с другой — избежать чрезмерной детализации, так как закрепление в правовых нормах технических подробностей, как правило, приводит к сдерживанию инноваций. Необходимо поощрять конкуренцию на рынке розничных платежей, но в то же время гарантировать стабильность и надежность эмитентов электронных денег, защищать интересы пользователей, соблюдать соответствие требованиям финансового мониторинга и т.д.
На сегодняшний день, согласно 178-му постановлению Нацбанка, выпускать электронные деньги в Украине могут только банки. На момент выхода документа на рынке уже существовали не только банковские эмитенты, но и небанковские, которым был дан год на приведение своей деятельности в соответствие с нормами нормативно-правового акта НБУ. Небанковские организации должны были взять на себя технические риски, роль операторов, а все финансовые риски передать банкам-эмитентам. Сейчас на рассмотрении в НБУ находится несколько пакетов документов по согласованию правил систем электронных денег. Мы их уже несколько раз изучали и высказывали замечания в соответствии с требованиями постановления №178 и рекомендации для доработки систем. Надеемся, что в ближайшее время в Украине появятся системы электронных денег, которые будут работать в созданном правовом поле.
Возьмем пример из современной украинской истории — рынок IP-телефонии. В Украине его так «отрегулировали», что сейчас у нас нет компаний, занимающихся IP-телефонией. Нет целого поколения инженеров соответствующего профиля, и теперь мы покупаем стеклянные бусы под названием скайп (и другие похожие сервисы), все им пользуемся, все платим за границу, и это делает небольшую «дыру» в нашем платежном балансе — в течение ближайших лет она будет составлять около 100 млн. долл. в год.
Поскольку в Украине не появилась своя поисковая система, значит, мы будем платить Google и Яндексу 50% со всего нашего рекламного оборота в Интернете. По прогнозам, через какие-то три-пять лет он достигнет порядка 300—500 млн. долл. в год. То есть мы начнем регулярно каждый год платить за очередные «стеклянные бусы» примерно четверть миллиарда долларов! Мы поборолись в стране с детской порнографией, порнографии меньше не стало, но зато мы закрыли крупнейшую в стране социальную сеть Инфостор — и теперь будем платить за «бусы» «ВКонтакте», Facebook, «Одноклассникам». А ведь рынок рекламы в социальных сетях с течением времени будет стоить столько же, сколько рынок поисковой рекламы.
В связи с этим хочу поблагодарить НБУ за ту работу, которую он проводит в сфере регулирования рынка е-денег и платежных систем. Большинство регуляторов в нашей стране, сталкиваясь с новыми технологиями, предпочитают на всякий случай все запретить. В данной ситуации, мне кажется, мы действительно понимаем друг друга и хотим, чтобы в Украине родилась хотя бы одна крупная система электронных денег. Причем скоро она не появится, и путь этот тяжелый, потому что конкурировать ей придется не с нами, а с развитыми системами, действующими сегодня на западных рынках. Поэтому цель нашего регулирования, на мой взгляд, заключается в создании условий для того, чтобы какие-то виды этих «стеклянных бус» в будущем не покупать.
Что касается 178-го постановления, то, на мой взгляд, оно вполне адекватно сегодняшнему дню. Другое дело, что в нем появилось описание некоторых технологий и существует опасность оставить за бортом другие технологии и решения, которые могут найти применение в ближайшее время.
Представитель НБУ Наталия Лапко говорила о трехуровневой банковской системе во многих европейских странах. Вот тут нам видится правильный путь развития. Уменьшив до разумного порог входа в «третий дивизион» банков, Украина удовлетворила бы спрос рыночных ниш на те продукты, которые хоть и находятся в сфере регулирования центрального банка, но тяжело рождаются «большими» банками второго дивизиона. А это, помимо ЭД, и услуги по приему мелких платежей и выплат, и болезненный вопрос с ПТКС (программно-техническими комплексами самообслуживания — терминалами), и еще многое другое. Причем я акцентирую: не уменьшение надзора, или, как сейчас модно говорить, оверсайта, — это пусть будет наравне со всеми «дивизионами», а именно порог входа должен соответствовать предполагаемому виду деятельности. Вот, например, в Европе, если захотело юрлицо эмитировать ЭД, оно обязано выполнить установленные требования в виде ограничения по видам деятельности, размерам первоначального капитала и т.п. и в этом случае получает от центрального банка лицензию (разрешение, согласование — в зависимости от страны) на этот вид деятельности. При этом, к примеру, размер первоначального капитала в Европе должен составлять порядка 350 тыс. евро, а в разрабатываемом сейчас законодательстве России предполагается установить 600 тыс. евро.
Да, в Украине есть определенные сложности с ситуативным перераспределением субъектов рынка и сфер регулирования между регуляторами. Есть другие сложности, связанные с разным пониманием или дефицитом понимания самого предмета. Но видна модель, к которой нужно стремиться. На сегодняшний день только Нацбанк и игроки этого рынка глубже всех понимают предмет и проблематику. Давайте проводить совместную работу, в результате которой появится понимание у других субъектов государства и адекватное законодательное обеспечение. На многие вопросы еще предстоит ответить, но этим нужно заниматься и мы готовы это делать. Ведь дома всем должно быть хорошо и уютно.
Свой взгляд на проблему и у представителей Ассоциации участников электронного бизнеса Украины.
Физические товары за е-деньги приобретаются гораздо реже, при этом, чтобы ввести деньги в платежную систему или пополнить виртуальный кошелек, необходимо заплатить существенные комиссии посредникам. В то же время в кризисные годы практически все платежные системы заявили о росте числа пользователей, а также количества трансакций, что говорит о повышении интереса клиентов к альтернативным платежным инструментам, а также о степени моральной готовности и доверия к новым технологиям.
Говоря о регулировании рынка электронных денег, большинство его участников сходится во мнении, что главное в этом вопросе — не спешить. Особенно с учетом того, что до сих пор не только в обществе, но и в среде ученых и специалистов отсутствует единое понимание, что же такое электронные деньги. Именно поэтому в ряде стран, ныне активно использующих ЭД, вначале позволили этим системам развиться, определиться со своим собственным уникальным местом в системе платежей, войти в жизнь граждан, стать привычным средством оплаты и только после этого начали вводить специальные правила регулирования. Возможно, по этому пути стоит пойти и Украине. Дав шанс развиться всем существующим на рынке системам е-денег, мы, не исключено, в скором времени получим единую «виртуальную валюту» — электронную гривню.