Идея финансового лизинга очень проста – скрестить обычную аренду с кредитом, чтобы создать новое прекрасное существо (т.е. финансовый инструмент) с самыми лучшими чертами (экономически привлекательными характеристиками) обоих родителей.

Но нехватка профессиональных кадров в компаниях, советские стереотипы о том, что клиент - не партнер, а объект для развода, часто превращают данное, ни в чем неповинное существо в страшного демона с ужасными чертами (т.е. неблагоприятными финансовыми последствиями).

Способов

материалы в тему: 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 08.02.22 НБУ в январе применил к трем банкам меры воздействия за нарушения в сфере финмониторинга и валютного законодательства 13.03.19 Как оплатить штраф ГАИ в Украине 01.10.18 Тимур Хромаев: "Регулятор имеет право блокировать работу любого профучастника, который вредит рынку" 27.11.19 Несчастливая десятка: почему в Украине остаются убыточные банки

облапошить клиента, особенно слабо подкованного экономическими и юридическими знаниями, в сделке лизинга заложено великое множество. И весь процесс сотрудничества с лизинговой компанией превращается для клиента в увлекательное экстремальное путешествие по горной реке: чем дальше продвигаешься, тем больше захватывает дух – общая сумма платежей увеличивается, а право собственности на объект лизинга все еще у лизингодателя.

Эта статья – краткая инструкция для тех экстремалов, кто все-таки решил пройти по бурной реке финансового лизинга к заветной мечте о собственном автомобиле, офисе, квартире и др. «основных фондах».

Привлечение клиента

Как и любой бизнес, финансовый лизинг начинается с привлечения внимания клиентов. Основной способ - сотрудничество с продавцами, размещение у них информации. Здесь же и начинается обработка потенциального клиента. Красочные буклетики компаний описывают фантастические преимущества финансового лизинга: и включено все (вплоть до новогодних корпоративов компаний), и проценты втрое ниже, чем у банков. При этом указывается не реальная процентная ставка, а процент удорожания. Можно предположить, что объект лизинга подорожает именно на этот маленький процентик. При этом мало кто знает, что процент (ставка) удорожания не имеет ничего общего с процентной ставкой. Его парадокс заключается в том, что чем больше первый авансовый взнос, тем ниже процент удорожания. Т.е. чем больше вы платите, тем больше сами себе создаете иллюзию, что платите меньше. Процент удорожания может скрывать за собой реальную процентную ставку, превышающую его в 10 раз! (на рынке встречаются и такие варианты).

Реальную процентную ставку большинство компаний указать не может. Они являются дочерними подразделениями банков: сами берут у них кредиты, а сверху еще и накручивают свою маржу. Реальный процент можно услышать от компаний работающих со своими или недорогими инвестиционными средствами, с ними можно даже поторговаться. При выборе компаний, работающих через банковский кредит, придется зависеть еще и от условий кредита, со всеми его недостатками.

Оформление заявки на лизинг

Сотрудничество с компанией начинается с заполнения заявки на лизинг и предоставления пакета необходимых документов для проверки вашей платежеспособности.

Адекватные компании берут с клиента минимум документов, понимая, что объект лизинга все еще в их собственности и законодатель все-таки создал правовые механизмы защиты лизингодателя. Но некоторые перепуганные компании, особенно их менеджеры, требуют от клиента значительное количество бумажек, сами толком не разбираясь, зачем, лишь бы прикрыть ими те места, на которых сидят. По отношению компаний к процедуре проверки платежеспособности клиента уже можно судить о профессионализме ее сотрудников. Здесь клиент должен сам решать, что важнее – финансирование или конфиденциальность личной/деловой информации, сохранность которой никто гарантировать не может.

Договор лизинга

До подписания договора об условиях лизинга можно почти не волноваться. Все равно в редкой компании вам объяснят их детально и вразумительно.

Но к подписанию договора финансового лизинга нужно отнестись максимально ответственно. Это фундамент всего будущего сотрудничества. Лучше предварительно проанализировать его с хорошим юристом, а еще лучше и с экономистом (в хитросплетении правовых нюансов и цифр часто не могут толком разобраться даже сами сотрудники лизинговых компаний).

Особое внимание в договоре стоит обратить на следующее:

• переход права собственности к лизингополучателю должен быть прописан максимально четко, не допускать двойных толкований;
• желательно, с договором лизинга сразу же подписать договор купли-продажи объекта лизинга по остаточной стоимости в конце срока лизинга;
• детально проанализировать все права лизингодателя, которые могут привести к возврату ему объекта лизинга;
• исключить все возможности злоупотребления этими правами.

Расчет платежей лизинга

Обязательным дополнением к договору лизинга является график платежей. Его вам должны рассчитать по тому методу, которому вы захотите.

При этом, подписывая договор, вы соглашаетесь не с процентной ставкой или процентом удорожания, а с конкретной сумой платежа. Поэтому претензий после подписания предъявить не сможете. На данном этапе вы имеете полное право знать, за что платите, на базе какой суммы вам рассчитывают платежи.

В основном, под видом создания комфорта для клиента, компании пытаются включить в услугу все: и страхование за весь период лизинга, и регистрацию авто, и ТО, и еще что-нибудь. Под видом включения всего компании могут вписать и комиссии, и системы контроля за автомобилем, и откаты; страховку могут рассчитать от первичной стоимости на весь срок лизинга (хотя, страховать надо лишь остаточную стоимость, которая, кстати, уменьшается ежегодно, т.е. переплата составит только за страховку процентов 50%).

В идеале анализировать стоимость услуги и размер платежей должен, опять же, хороший экономист, и человек, который может оценить реальность расходов по обслуживанию каждого конкретного объекта лизинга.

Авансовый взнос

После подписания договора лизинговые компании требуют оплатить авансовый платеж. Некоторые псевдокомпании, а перед кризисом их развелось как грибов после дождя, живут именно за счет авансовых взносов, не покупая и не передавая клиенту объект лизинга пока дело не дойдет до суда. По закону клиент должен получить объект лизинга в течении 30 дней после внесения аванса, либо имеет право отказаться от договора и забрать обратно свой взнос, к тому же с пеней.

Обойти этот скользкий момент можно путем перечисления авансового взноса прямо продавцу объекта лизинга. Редкая лизинговая компания на это пойдет, аферисты откажут сразу же. Но все-таки при недоверии к лизинговой компании лучше настаивать на таких условиях. Они вполне логичны, и экономически обоснованы.

Эксплуатация объекта лизинга

Прием-передача происходит после того, как компания оформила все необходимые документы для эксплуатации объекта лизинга. Несмотря на то, что «все включено» в лизинговые платежи, кое за что вам, скорее всего, придется заплатить самостоятельно, например, за страхование ответственности, временную регистрацию, расходы по текущему обслуживанию, перерегистрацию перехода права собственности.

В ходе эксплуатации может возникнуть желание провести ремонт, модернизацию, просто внести изменения в объект лизинга. Надо помнить, что все манипуляции проводятся только с согласия лизингодателя, в отличие от кредита, при котором имущество в вашей собственности.

Желание досрочного выкупа или возврата, если условия не прописаны в договоре, может оказаться проблемным и грозить значительными финансовыми санкциями.

Также внесение платежей в большем объеме, чем предусмотрено договором, уменьшит остаток задолженности, но мало кто вам пересчитает весь график платежей (в данном случае в сторону уменьшения). А вот дополнительные расходы компании на обслуживание объекта лизинга сразу же увеличат ваши ежемесячные платежи.

Вывод

В каждой сделке лизинга стороны затрагивают целый ряд гражданско-правовых отношений, связанных со спецификой эксплуатации и документального оформления конкретного объекта. На эти отношения надо еще грамотно наложить особенности финансового лизинга. И если есть желание получить-таки объект лизинга в собственность, то без детального изучения всех правовых аспектов доверять оформление сделки специалистам лизинговой компании не стоит.

Не смотря на все опасности, финансовый лизинг имеет ряд преимуществ перед другими финансовыми инструментами. Но только четкое отстаивание своих прав и интересов даст лизингополучателю возможность насладиться всеми положительными сторонами финансового лизинга.