«Наш ипотечный калькулятор поможет вам рас­считать размер ипотечного кредита на покупку квартиры и сумму ежемесячных платежей», — такими рекламными текстами пестрят интернет-сайты практически всех банков, а также неко­торых изданий, предлагающих взять ипотечный кредит «на очень выгодных услови­ях». «Новострой и Кредит» выяснил: ориентироваться на эти цифры при подборе ипотечного кредита нельзя — такой расчет слишком приблизительный.

«Я давно мечтал о своем жилье. Потихоньку с женой откладывали

материалы в тему: 23.12.20 Государству здесь не место: как вмешательство в безналичные операции коснется украинцев 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 05.01.21 Новые правила для микрокредитов: что изменилось с 1 января 2021 года 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня

деньги на первый взнос и присматривали подходящий вариант. В одном из банков подобрали себе оптимальные условия. Ставка по ипотечной программе была очень за­манчивая! Перед походом в банк собрали все не­обходимые документы и еще раз просчитали все платежи на кредитном калькуляторе. Но в банке выяснилось, что нам не хватает около 1000 дол­ларов. Мы с женой были в шоке! Выяснилось, что нужно покрыть еще ряд издержек — за открытие счета, выдачу кредита, страховки и т. д. И обо всем этом нам сообщили, когда мы уже практически подписывали бумаги!» — возмущается Олег К., несостоявшийся владелец «двушки» в спальном районе Киева. Начальник отдела ипотечного кре­дитования одного из ведущих банков, которого «Новострой и Кредит» попросил прокомменти­ровать ситуацию, проблема Олега ничуть не уди­вила. «Сегодня ипотека позволяет приобрести жилье и оплачивать его полную стоимость в те­чение нескольких последующих лет. Безусловно, это значительно удобнее, нежели копить деньги, подвергая значительные накопления инфляци­онным и другим рискам. И действительно, любую информацию по ипотечному кредитованию заем­щик может получить на сайте нашего банка. Но ориентироваться исключительно на эти данные, мягко говоря, неразумно».

Kак работает

Тем не менее, такие устройства есть и рабо­тают они практически на всех банковских сай­тах и интернет-представительствах некоторых СМИ и других компаний, предлагающих оценить свои возможности. «Новострой и Кредит» изучил и попытался систематизировать новомодные кредитные устройства. Как правило, большин­ство ипотечных кредитных калькуляторов, рас­положенных на банковских сайтах, предлага­ют выбрать как минимум пять-шесть базовых параметров: сумму кредита, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик, или сто­имость жилья, сумму первоначального взноса, выбор схемы погашения — классическая или ан­нуитет, ежемесячный платеж, срок кредитования и процентная ставка по кредиту. Некоторые из этих данных, например, ставка по кредиту, могут быть уже сразу «зашиты» в калькулятор и даже не видны на экране монитора. Кстати, при аннуи­тете заемщик пользуется деньгами банка дольше, так что видимая эффективная ставка при таком погашении ниже. Кредитные калькуляторы «не банков» дают еще более смутную картину — по­мимо этих же параметров будущему заемщику предлагается выбрать вид кредита (ипотечный, кредит на приобретение автомобиля и т. п.), вве­сти суммы по дополнительным одноразовым пла­тежам, комиссиям и другие параметры, о которых заемщик может просто не подозревать. Таким об­разом, полученный расчет зачастую не позволит даже, что называется, «прицениться».

А зачем?

«Если вы цените свои деньги, то должны подхо­дить к выбору ипотечного кредита очень разумно». Вооружившись этим советом специалиста, «Новострой и Кредит» решил разобраться: если надежды на честный калькулятор нет никакой, то зачем же все это? Ответ очевиден — таким образом банки, нацеленные на борьбу за клиента, привлекают бу­дущих заемщиков. Ведь многие люди, приняв такое важное в своей жизни решение, как взять кредит на жилье, и даже по ходу дела разочаровавшись в бан­ковских условиях, не бросят документы на полпути и не побегут в другой банк начинать все сначала. Цена времени в сегодняшнем ритме жизни — тоже высокая цена. А предварительный просчет затрат на калькуляторе хоть и не совпадает на 100% с ре­альными цифрами, но вроде как уже делает вас с банком немного ближе друг к другу. Тем более, что на сайтах многих банков помимо кредитного каль­кулятора вам предложат получить ответы на инте­ресующие вас вопросы, назначат встречу и пригла­сят посетить банк или же посоветуют обратиться на бесплатную горячую линию. Поэтому, несмотря на возможные «ляпы», наличие ипотечных калькуля­торов в целом хорошо сказывается на деятельности банков — потенциальный заемщик, даже не снимая телефонную трубку, может оценить свои финансо­вые возможности.

Самая реальная и эффективная

Андрей СПАРИШ, независимый финансовый консультант Прежде всего при работе с ипотечным калькулятором на сайте банка или другой финансовой компании стоит обратить внимание на очень важный момент: если в нем вообще нет комиссий — доверять такому калькулятору однозначно не стоит. Если же страховка указана «от...%», то это означает, что тариф дается минимальный, и заемщику нужно быть готовым к уплате как минимум в 1,5 раза больше от минимального уровня цен, заявленных на сайте. Поэтому прежде чем принимать решение, обязательно посмотрите — учтены ли в калькуляторе затраты на пошлины и налоги.

В вопросах профессионализма «Новострой и Кредит» единодушен с банкирами: безусловно, для расчета стоимости денег в будущем и реаль­ной ставки по кредиту нужно обращаться к экс­пертам и использовать только специальные фор­мулы. К слову, одну из них своим постановлением от 10 мая 2007 г. № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации по­требителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита» и предложил Нацбанк Украи­ны, обязав банки честно информировать клиентов о реальной стоимости кредита. Тем не менее, узнать эффективную ставку по конкретному кредитному продукту у банковских служащих легче не стало. А схема расчетов, предложенная Нацбанком, не рассчитана на использование ее заемщиками, на­пример, в домашних условиях. Так что, выбирая банк-кредитор, мы по-прежнему берем «кота в мешке». Ведь и практика не раз доказала это, часто у банка с не самой низкой кредитной ставкой комплексные условия гораздо привлекательнее, чем у банка, дополнительные расходы в котором с лихвой перекрывают выгодно низкие проценты. Так что простое «калькуляторное» сравнение двух номи­нальных ставок реальной ситуации дел не покажет. Нужно смотреть внимательнее, учитывая все рас­ходы, связанные с оформлением и обслуживанием ипотечного кредита.

Чем рискуют

Еще одна проблема, о которой совсем не хотят говорить банки, — несоответствие ставок и ко­миссии, опубликованных на официальном сайте и заявленных в кредитном калькуляторе, ставкам, которые действуют в банке на сегодняшний день. Объясняют такой вроде как промах банки по-разному — не обновили данные, не учли комиссию, устаревшая программа и прочее, но суть проблемы от этого не меняется. А пример заемщика Олега К., отказавшегося от сотрудничества с банком — яр­кое подтверждение бесполезности использования финансовыми учреждениями таких некорректных приемов.

Проанализировав ситуацию, «Новострой и Кре­дит» уверен: ни один реально существующий на рынке ипотечный калькулятор на самом деле не может дать заемщику точные цифры. А все полу­ченные на сайте данные скорее служат для общей оценки ситуации с возможностью предоставления ипотечного кредита. Поэтому если вы хотите по­лучить максимально верную оценку или вам из расчетов ипотечного калькулятора какой-то нюанс непонятен, лучше уточнить лично — это самый действенный и достоверный метод. А полученную информацию со всеми затратами по кредиту стоит пересчитать и проанализировать самому — ипо­течный кредит люди берут не так часто.