Использование пластиковых расчетных карт становится популярнее
21.12.10
По данным НБУ, количество карт, по которым за последний год была проведена хотя бы одна расходная операция, в III квартале 2010 года увеличилось на 80,8 тыс. шт. (до 28,82 млн шт.). В принципе, прирост за три месяца мизерный - всего 0,3%. Однако для финучреждений, потерявших за время кризиса более трети активных карт (14,1 млн шт.), само возобновление роста имеет колоссальное значение.
увеличивается по сравнению с предыдущими тремя", - прогнозирует ведущий экономист отдела развития карточного бизнеса ОТП Банка Артем Ефременко.
Рост числа активных пользователей подтверждает и исследование компании GfK Ukraine: в 2010 году 47,3% респондентов старше 16 лет пользуются пластиковыми карточками, а это на 4,3 п. п. больше показателя 2008-го.
Растет и объем операций: по данным регулятора, за девять месяцев 2010 года сумма транзакций с использованием платежных карт почти достигла общей суммы за весь предыдущий год. По подсчетам Артема Ефременко, по итогам 2010-го объем операций увеличится более чем на 15% по отношению к 2009-му.
Пока украинцы по-прежнему отдают предпочтение наличным. По данным GfK Ukraine, самой популярной операцией с карточкой остается снятие денег через банкомат (так поступают 86,6% опрошенных), на втором месте - снятие денег через кассу банка (36%), на третьем - оплата товаров и услуг в магазинах. И если доля первых двух операций постепенно уменьшается, то расплачиваться карточкой украинцы стали чаще (17,6% в 2010 году по сравнению с 13,6% в 2008-м).
Популяризация безналичных платежей выгодна в первую очередь самим банкам. По подсчетам специалистов, работа с наличными (инкассация, покупка банкнот нужного номинала у НБУ и пр.) обходится финучреждениям в 0,5–0,6% суммы операций. Плюс расходы на обслуживание банкомата.
"Содержание одного устройства обходится банку в среднем в $500 в месяц", - подсчитывает Антон Романчук. И это без учета стоимости самого оборудования и без аренды места под него. Аренда "удобного" места также может доходить до $500 в месяц. Учитывая, что всего в Украине, по данным НБУ, почти 30 тыс. банкоматов, расходы на их обслуживание измеряются сотнями миллионов гривен. А прибыли как таковой они не приносят. Поэтому пытаясь приучить клиентов к банкоматам, финучреждения стремятся хоть как-то окупить "простаивающее" оборудование.
Чтобы заставить соотечественников активно пользоваться карточками, банкиры увеличивают количество платежных терминалов в торгово-развлекательных сетях. По словам участников рынка, этих устройств в Украине катастрофически мало. По сути, расплатиться карточкой можно лишь в ТРЦ и крупных торговых сетях. Но работа в этом направлении уже ведется.
Например, в сентябре 2010-го Кабмин своим постановлением обязал всех субъектов хозяйствования, продающих товары или услуги в населенных пунктах, где проживают свыше 100 тыс. человек, с 1 июля 2011 года обеспечить прием платежных карт. С 1 января 2012-го платежные терминалы должны присутствовать и во всех магазинах в населенных пунктах с количеством жителей более 25 тыс. (в эту категорию попадает большинство районных центров). Таким образом, уже в 2012-м в каждом магазине или фастфуде можно будет расплатиться картой.
Исключение Кабмин сделал лишь для заведений общепита закрытого типа и торговых точек площадью до 20 кв. м (кроме АЗС). Кроме того, вряд ли частные предприниматели согласятся устанавливать платежные терминалы за свои деньги. Пока правительственный норматив выглядит как откровенно лоббистский: в популяризации карточек нуждаются не торговцы, а банки, но платить за терминалы придется торговым точкам.
Интересно, что сегодня в Украине 28% держателей пластиковых карт даже не знают о возможности их использования для безналичных расчетов. А чуть меньше половины всех осведомленных когда-либо пробовали рассчитываться ими. Поэтому большие надежды банкиры возлагают на программы, призванные именно информировать клиентов и популяризировать безналичные платежи.
Пивденкомбанк, например, премировал самых активных пользователей карточек. Клиенты Украинского Бизнес Банка, рассчитавшись карточкой в сети "Интертоп", могли получить скидку 10% от суммы покупки. Индустриалбанк готов одаривать самых активных пользователей карт мешочками с шоколадными монетами. А клиенты ОТП Банка, совершив безналичный расчет на сумму от 500 грн, могут выиграть два билета в Европу в оба конца. Более 50 финучреждений принимают участие в программе, организованной платежной системой Visa ("Попробуйте - вам понравится!"). Участники акции, расплатившись зарплатной картой в любом POS-терминале, могут выиграть 500 грн.
По оценкам банков, подобные программы в среднем позволяют активировать карточный портфель финучреждений на 7–8%. Самой успешной программой, реализованной в Украине, стала маркетинговая кампания "Распишись в своей любви к футболу с картой Visa". Победители конкурса получили путевки на чемпионат мира по футболу FIFA 2010. По информации банков - участников акции, в период проведения кампании количество операций по картам увеличилось на 41%.
Приучить украинцев рассчитываться карточками в интернете сложнее. Одна из главных причин - боязнь мошенников. Поэтому раньше соотечественники ограничивались онлайн-магазинами, где можно было расплатиться наличными при получении товара. Однако теперь такой вариант не всегда возможен. Например, для заказа ж/д и авиабилетов, бронирования гостиниц и автомобилей, оплаты товаров за пределами Украины и т. д. предоплата обязательна.
Виртуальные карты предназначены для оплаты товаров и услуг с помощью дистанционных каналов: интернета, телефона или почты. У клиента нет возможности расплатиться ими в супермаркете или снять наличные в банкомате. Как правило, виртуальная карта представляет собой кусок картона в форме карты (некоторые банки делают их из пластика) с номером, сроком действия и CVV2-кодом. Это та информация, которой достаточно для проведения операции. Никаких других данных на ней нет: ни магнитной полосы, ни чипа. Не требуется даже ПИН-код.
"Фактически клиент помещает на карточку только те средства, которые планирует использовать на покупки в сети", - объясняет Кшиштоф Кужьбик. Пополнить карту можно наличными средствами через кассу банка или безналичными способом с помощью перевода средств с одной карты на другую. Для большей безопасности некоторые финучреждения устанавливают ограничения по сумме транзакций. В остальном виртуальные карты ничем не отличаются от обычных. Некоторые финучреждения даже начисляют проценты на остаток по счету.
Помимо различных акций и выпуска виртуальных карт (инструменты, которые используются финучреждениями во всем мире), украинские банкиры придумывают и свои ноу-хау. Например, расширяют функции банкоматов. Если в Европе в банкомате можно максимум пополнить счет мобильного телефона, то в Украине - открыть депозит, оплатить коммунальные услуги, услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров, IP-телефонии, сменить ПИН-код, подключить мобильный банкинг, получить минивыписку по счету или даже перевести деньги с одного счета на другой.
По словам банкиров, наиболее активные пользователи карт - те клиенты, которые самостоятельно приняли решение о ее получении, выбрали финучреждение (исходя из своих потребностей) и тип пластиковой карты. К ним можно отнести, например, владельцев кредитных карт (к тому же зачастую банки устанавливают комиссию за снятие наличных с кредиток, в то время как оплата через терминал бесплатна), держателей карт премиум-класса (Silver, Gold или Platinum), а также пользователей мобильного и интернет-банкинга.
Основная масса украинцев предпочитает по старинке обналичивать средства. Кардинально ситуация изменится только в одном случае: если банки введут хотя бы минимальную комиссию за снятие денег с зарплатных карт. Однако пока ни одно финучреждение, боясь потерять клиентов, на такой шаг не решается.