Не обязательно быть специалистом в области финансового права, чтобы понимать, что, как и во всяком деле, в кредитовании есть свои выгодные и не выгодные для клиента моменты. Из-за выгодных мы и берем кредиты, а вторые пытаемся минимизировать. Но, как показывает практика, удается это далеко не всегда. Чаще всего по причине финансовой неграмотности.

Мы составили своеобразную памятку, сохранив которую даже не очень сведущий в банковских делах человек сможет оценить, насколько выгодные условия ему предлагает кредитор и по какой стратегии надо выстроить погашение

материалы в тему: 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9% 12.06.20 Почему решение ФРС ослабило доллар 12.05.21 Страховщики ищут способы страхования пандемий 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 17.02.22 Цены на перестрахование будут опережать инфляцию убытков - JP Morgan

долга.

«Краеугольные камни» кредита

В банковской практике существуют несколько «параметров», их надо учесть и проанализировать.

1.   Процентная ставка по кредиту. Она может быть номинальной (размер чистых начислений процентов) и эффективной (с учетом всех комиссионных, сборов и т.п.). Насколько они различаются – зависит только от банка. Некоторые начисляют ежемесячные комиссии, например, 0,25% в месяц, что в сумме дает дополнительных 3% к номинальной ставке (0,25 х 12). И если банк заявляет 12% годовых при такой комиссии, то эффективная ставка составляет 15%.

2.   Дополнительные услуги банка. Как правило, они бывают одноразовыми. Например, за рассмотрение кредитной заявки банк может взять определенную плату. Если таких платежей несколько, может набежать «приличная» сумма. Поэтому еще до подписания кредитного договора надо потребовать у менеджера полный расклад, как по погашению, так и по открытию кредита.

3.   Возможности погашения. Здесь есть несколько вариантов. Во-первых, могут быть предложены различные схемы возврата – либо равными долями, либо стандарт (проценты насчитываются на остаток – и размер ежемесячного платежа изменяется каждый месяц). Во-вторых, необходимо уточнить возможность досрочного погашения. Многие банки при выдаче «длинных» кредитов «наказывают инициативу» штрафными санкциями.

4.   Валюта кредита. Это – один из самых важных вопросов. Банкиры советуют брать кредиты в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Но ставки по кредитам в СКВ по-прежнему отличаются от гривневых. И наш народ, в 90% случаев получающий зарплату в гривне, все равно стремится оформить долларовый кредит. А, между тем, на этом можно потерять значительную сумму. Например, один мой коллега оформил в банке автокредит в долларах. Но при этом банк отказался перечислять автосалону эту сумму в гривневом эквиваленте. Заемщик стал перед фактом: надо обменять доллары на гривни и потом расплатиться с продавцом. Но, по расчетам клиента, на этих операциях он потерял 2500 грн. То есть оформление обошлось ему на $500 дороже.

5.   Наличие поручителя или залога. Эти два фактора могут существенно повлиять и на решение банка о выдаче кредита, и на размер процентной ставки. Чем меньше риск невозврата (есть поручитель, который несет обязательства по возврату, или залог, который можно изъять), тем лояльнее могут быть условия банка.

Не стремитесь оформить экспресс-кредит в магазине. Да, это быстро, но получается всегда дороже, чем, если оформить кредитование через банк

«Мне бы займ подешевле»

Есть несколько условий, выполнив которые, можно существенно снизить свои расходы по кредиту.

1.   Максимальный первоначальный взнос. Чем больше авансовый платеж, тем меньше будет сумма собственно кредита. Естественно, это уменьшает и сумму переплаты. При определенных условиях может снизить и процентную ставку – но это сугубо по решению банка.

2.   Минимальный срок. В этом пункте есть определенные противоречия: с одной стороны, чем короче кредит, тем, как правило, он рисковее, и ставки по нему могут быть максимальными; с другой – чем больше лет выплачивается долг, тем больше процентов идет в качестве переплаты. И все же практика показывает, что короткие кредиты обходятся заемщику дешевле. Так что надо сопоставить минимальный срок с размером процентной ставки и, если семейный бюджет вынесет такое испытание, оформлять кредит.

3.   Традиционный или карточный займ. Не стремитесь оформить экспресс-кредит в магазине. Да, это быстро, но получается всегда дороже, чем, если оформить кредитование через банк, традиционным способом, или, что еще лучше, оформить кредитную карту. Мы уже неоднократно доказывали при помощи расчетов, что при правильном подходе карточные кредиты – самые дешевые.

4.   Заявки – в несколько банков. Опытные люди советуют подавать кредитные заявки сразу в несколько банков. Получив ответ, сравнить результаты – и выбрать оптимальный. В частности, это можно сделать по размеру эффективной процентной ставки.

5.   Короткие» кредиты – в СКВ. Если заемщик планирует вернуть долг в течение нескольких месяцев, до года, то нет смысла связываться с более дорогими гривневыми кредитами. За короткий срок ситуация на валютном рынке едва ли изменится, тем более, кардинально, так что лучше рискнуть на СКВ, сэкономив 1–2% в месяц.

Обратите внимание на штрафы

Перед подписанием внимательно прочтите кредитный договор. Там должны быть указаны все параметры, перечисленные нами выше. Кроме того, добейтесь, чтобы в него была включена фраза приблизительно такого содержания: «Банк не имеет права в одностороннем порядке менять размер процентной ставки». Есть перечень форс-мажорных обстоятельств, когда кредитор действительно может изменить ставку в сторону увеличения, но это, так сказать, глобальные катаклизмы. Если не произойдет нечто по типу российского дефолта образца 1998 года, то банк не сможет внести изменения в договор без согласия заемщика.

И обратите внимание на специальные условия кредитора – размеры штрафов, неустойки. А также на то, каким образом будут разрешаться споры, если таковые возникнут.