Даже не смотря на тяжелое финансовое состояние, в котором сегодня очутились предприятия, всегда найдутся такие, у которых есть излишек средств. Как ими правильно распорядиться? Как выбрать банк, которому можно доверить свои средства? Что предпочтительнее – депозитная линия или срочный депозит? Каких тенденций на рынке депозитов следует ожидать предпринимателям в конце 2009- начале 2010 годов? Обо всем этот рассказал директор департамента корпоративного бизнеса банка «Хрещатик»

материалы в тему: 11.01.21 API-интерфейсы: ключ к улучшению качества обслуживания в страховании 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков 23.12.20 Государству здесь не место: как вмешательство в безналичные операции коснется украинцев 23.02.22 Кредиторы банков-банкротов получили в январе более 74 млн грн - ФГВФЛ

Алексей Манзя.

Понятно, что провести надлежащий анализ нескольких банков, чтобы выбрать лучшее учреждение для размещения депозита, достаточно сложно даже специалисту. Поэтому лучше опираться на оценки, которые выставляют банкам признанные эксперты – международные и отечественные рейтинговые агентства: Fitch, Moody’s, Кредит-Рейтинг и др. Однако, учитывая, что в последнее время международные рейтинговые агентства снизили суверенные рейтинги государства Украины, рейтинги украинских банков стали также низкими – они просто не могут быть выше рейтинга страны, а потому стали не очень информативными.

Поэтому в первую очередь мы советуем обратить внимание на надежность и открытость банка, его рейтинги, присвоенные отечественным рейтинговым агентством, сравнить финансовые показатели банка с другими. Эта информация является открытой и публикуется на сайтах Национального банка, рейтингового агентства ООО «Кредит-рейтинг», на сайте Ассоциации украинских банков. Если в течение длительного периода, а особенно во время обострения кризиса, банк поддерживает на должном уровни все основные показатели своей деятельности, имеет прибыль, демонстрирует реальные, а не надуманные успехи, эксперты обязательно это отметят.

Важный аспект – зависимость банка от иностранного капитала и заимствований. Нынешний мировой кризис еще далек от завершения, потому к банкам с иностранным капиталом или с большими объемами внешних заимствований необходимо относиться очень осторожно – поддержка со стороны материнских компаний во время обострения экономической ситуации очень сомнительна, а возврат существенных сумм, полученных за границей, может сильно покачнуть даже очень устойчивое учреждение. К тому же в последнее время поступают предложения относительно прекращения рефинансирования Нацбанком банков с иностранным капиталом. Такой фактор риска для вкладчика также должен быть существенным.

Обратите внимание на объем просроченных и сомнительных задолженностей по кредитам в банке. Если их объем великоват (свыше 3% от общего объема), или банк не предоставляет такую информацию, воздержитесь от размещения средств в таком банке. В банке "Хрещатик" удельный вес таких кредитов составляет 1,1% – это один из наилучших показателей по Украине и один из самых объективных показателей надежности банка.

Как выбрать депозит

Никогда не выбирайте банковский депозит только по размеру процентной ставки. Известно, что наивысшие проценты часто обещают банки с низкой ликвидностью – то есть их возможность своевременно и в полном объеме выполнить свои обязательства перед клиентами уже покачнулась. Внимательно ознакомьтесь с договором, который Вам предлагают заключить. Он должен быть четким и понятным. Порядок уплаты процентов и возвращения вклада должны быть четко прописаны в договоре.

Избегайте заключения договоров, которые ссылаются на другие документы, которые банк может изменять в одностороннем порядке: правила, условия выплат, и т.п. Обратите внимание на срок размещения – он должен отвечать Вашим интересам или предусматривать приемлемые условия досрочного получения средств по вкладу. В будущем, если размещенные средства не понадобятся, Вы всегда сможете пролонгировать вклад. Не следует размещать средства на депозит с большим сроком, зная заранее, что договор придется разрывать досрочно. Лучше посоветоваться со специалистами банка, чтобы подобрать оптимальный вид вклада.

Что лучше выбрать – депозитную линию или срочный депозит

В первую очередь следует отметить, что эти два вклада предназначены для получения дохода от размещения временно свободных средств на разные сроки. Если средства предназначены для использования в текущей деятельности предприятия и достаточно часто перечисляются с текущего счета на депозитный и наоборот, целесообразнее их разместить на депозитную линию. Когда же средства аккумулируются для получения стабильного дополнительного дохода или с целью реализации определенного проекта, стоит разместить их на срочный вклад, ставка по которому будет значительно выше, чем по депозитной линии.

Тенденции рынка депозитов

Сегодня общая тенденция банковского рынка вкладов – уменьшение сроков размещения депозитов. Если в прошлом году самыми популярными были вклады сроком 6 месяцев – 1 год, то в настоящий момент клиенты интересуются вкладами от одного месяца до трех с автоматической пролонгацией на аналогичный период.

Сейчас общее состояние экономики, по сравнению с последним кварталом прошлого – первым кварталом этого года, стало более уравновешенным, не было очень резких перепадов, что сразу отразилось на возобновлении активности субъектов хозяйствования, в том числе в размещении временно свободных средств на депозиты. Каждый понимает необходимость скорейшего возобновления потерянных оборотов в бизнесе и на фондовом рынке, но определенная неопределенность (в первую очередь – в сфере высокой политики) будет вынуждать субъектов предпринимательства занимать несколько выжидательную позицию. Поэтому, по нашему мнению, в ближайшее время юридические лица наряду с размещением средств на вклады до 1 месяца также будут размещать депозиты на небольшие сроки – до 3-х, 6-ти месяцев, а ближе к концу года – и на более длинные сроки. Соответственно ставки по вкладам будут постепенно снижаться, потому в настоящий момент есть смысл воспользоваться ситуацией, пока ставки относительно высоки.

Какие гарантии возвращения депозита может дать банк предпринимателю

Обеспечением депозита вкладчика являются все средства и имущество банка, на которых может быть наложено взыскание согласно действующего законодательства Украины. Однако, во избежание проблем при получении средств по вкладу, необходимо при выборе банка обратить внимание на финансовое состояние учреждения, в котором Вы планируете разместить депозит. В первую очередь следует выяснить состояние ликвидности выбранного банковского учреждения, то есть возможность учреждения выполнить свои обязательства. Банки, которые выполняют нормативы НБУ по основным показателям ликвидности, никогда не скрывают такую информацию и даже широко ее афишируют. Если банк имеет проблемы с соблюдением требований регулятора банковского рынка, никакие гарантии не спасут от негативного развития события.