Кредитные карты: пять ловушек для владельцев
27.05.11
Prosto и легко пользоваться кредитной картой. Однако эта простота и легкость
может дорого обойтись владельцу, если тот не будет постоянно контролировать
ситуацию на всех этапах пользования продуктом – от выбора кредитки до ее
закрытия. Основные из возможных финансовых ловушек карточных кредитов, а также
способы их обойти, изучил Prostobank.ua
процент – например, под 0,01% годовых. Однако прежде чем оформлять
такую карту, целесообразно тщательно изучить все тарифы по ней, дабы
удостовериться в том, что льготному периоду не сопутствует коварная комиссия.
Так, банковские эксперты отмечают, что по кредиткам со льготным периодом часто
может быть установлена ежемесячная комиссия за обслуживание карты. Если
прибавить к этому то, что в случае наличия этой комиссии такая карточка, даже
если вы ее не использовали, может «загнать» вас «в минус» за первый же месяц или
квартал ее «держания», то подобный продукт и вовсе становится
малопривлекательным. Впрочем, о подобных незаметных для владельца методах
списания кредитных средств с карты – ниже.
«Пусть карта у вас будет на всякий случай – вдруг понадобится
когда-нибудь!» - вот основной аргумент убеждения вас взять кредитку, который
используют сотрудники банков, активизировавших продвижение этого продукта в
середине 2011 года. На первый взгляд, такая мотивация оформления карты вполне
резонна: теоретически, если вы не используете кредитку, то можно не опасаться
возникновения задолженности. Тем не менее, существует множество разнообразных
тонкостей и особенностей тарифов, которые легко и незаметно превратят
положительный баланс вашего счета в отрицательный, даже если вы не снимали
кредитные средства. А вслед за этим, вестимо, начисляются штрафы на
задолженность, о которой держатель карты и не подозревает.
Прежде всего, к таким финансовым ловушкам относится… штраф за
неиспользование кредитных средств. К примеру, в одном из банков,
который активно продвигает кредитные карты на рынке в мае-2011, неактивный в
течение двух месяцев счет обойдется держателю карты в 5 гривен в месяц
(небольшая сумма, но помните о том, что в результате возникает задолженность).
Также «минус» может появиться из-за уже упомянутой комиссии за обслуживание
счета, которая может списываться ежемесячно или раз в год. Эти платежи могут
начисляться независимо от того, пользовался человек кредитными средствами или
нет.
Причиной возникновения долга может стать и ежемесячная плата за
мобильный банкинг (всего 3-4 гривны в месяц). Впрочем, этот же
мобильный банкинг обязан вам сообщить посредством СМС о возникновении
задолженности – если, конечно, он исправно работает (известны случаи, когда
официально услуга была подключена, деньги за нее взимались, а на практике
СМС-информирования не происходило).
Отдельно стоит упомянуть проблемы с зачислением средств на счет после
его пополнения – особенно в случае с пополнением через терминалы.
Достаточно часто случается, что средства, «проглоченные» банкоматом, не
поступают на счет в течение недели, а то и более. Да и сам банкомат может
зависнуть, спровоцировав сбой в транзакции. Поэтому дабы избежать проблем с
возникновением задолженности, стоит гасить ее пораньше и обязательно сохранять
чек. Тогда, по крайней мере, можно поберечь собственные нервы, дожидаясь
инкассации банкомата.
Вариантов избежать всех подобных ловушек (нами перечислены лишь основные из
них) существует три: кроме упомянутого подключения к СМС-информированию нужно:
не брать карты «в нагрузку» к другим продуктам (даже если пока подобных
комиссий нет, они могут появиться, а как показывает практика, личным письмом об
изменениях тарифов уведомляют держателей кредиток далеко не все банки, и вы
просто можете такие «новинки» пропустить);
постоянно следить за своим балансом по счету, причем лучше всего – при
помощи распечаток движения средств на счете или Интернет-банкинга.
Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными
карточками банка «Киевская Русь»:
Мне не приходилось встречаться с таким понятием как кэш-лимит в понимании
ограничения по снятию наличных по кредитной карте. Как правило, банки не
ограничивают клиента в снятии наличных. Разве что это могут быть дневные лимиты
по снятию наличных, устанавливаемые банком по умолчанию, но это связано с
вопросами безопасности со стороны банка и защиты интересов клиента. Такой лимит
по заявлению клиента может быть снят вовсе и не ограничивается самими банками.
Другое дело, что существует широко распространенная практика, когда банки за
снятие наличных устанавливают повышенный процент комиссионных, который может
достигать 4-5% от суммы снятия. Таким образом банки стимулируют клиентов
использовать карточку по основному ее назначению, то есть для безналичных
расчетов – расчетов в торгово-сервисной сети. В этом случае с клиента
комиссионные не взимаются.
Константин Чумаченко, руководитель направления карточного
бизнеса «Ренессанс
Кредит»:
Согласно нормативным актам Национального банка, все условия (включая
процентные и комиссионные) должны быть указаны в кредитном договоре, тарифах, а
также других документах, описывающих условия открытия и функционирования
карточного счета. Кроме того, по просьбе клиента банк обязан предоставить
клиенту полный расчет затрат, которые понесет клиент за обслуживание долга перед
банком (информационные листы). Поэтому особое внимание клиенту следует обратить
на такие расчеты. Кроме этого, обязательно следует проанализировать условия
начисления штрафных санкций (сроки и размеры штрафов и пени), наличие
ежемесячной комиссии, условия комиссии за страховку (при наличии), комиссии за
снятие наличных в банкоматах других банков. Каждый из этих пунктов может
«неожиданно» увеличить сумму задолженности. Но основной момент – при оформлении
кредитной карты клиенту следует запросить у сотрудника банка информационный лист
с полным расчетом выплат по кредиту.
Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка:
Для большинства кредитных карт характерна схема, когда начисленные проценты и
другие комиссии согласно договору списываются со счета кредитки после начисления
в конце месяца (биллинг), при этом часто на конец дня возникает кредитная
задолженность, которой не было в его начале. Чтобы своевременно погашать
кредитную задолженность, проверяйте биллинговые выписки и подключите
смс-информирование о движении по вашему счету. Если есть возможность, подключите
Интернет-банкинг.
Для обслуживания кредитной карты банки зачастую требуют ежемесячной уплаты
так называемого «минимального обязательного платежа» (МОП). Как правило, это
процент от суммы задолженности на конец дня проведения биллинга. Штрафы за
неуплату МОП весьма неприятные, вполне вероятна ситуация, когда МОП был насчитан
в размере 1 грн, а штраф за его неуплату составлял около 50 грн. Кроме того, два
подряд неуплаченных МОП могут стать причиной в отказе дальнейшего обслуживания
кредитной карты банком и досрочного погашения задолженности. Совет аналогичный
предыдущему пункту – не «забывайте» о своей кредитке и, как минимум, раз в месяц
мониторьте выписки по ней доступными способами.