В 2007 году Кредитный союз «Первое Кредитное Обще­ство» (ПКО) работал в не­скольких основных на­правлениях.

Первое и очень важное - мы при­няли самое активное участие в раз­витии общенационального кредитно-кооперативного движения.

В начале 2007 года было выделе­но сразу несколько грантов:

Ø      для продвижения и развития мелких кредитных союзов гранты выдавались в виде фактически бес­платных кредитных линий, которыми воспользовались 32 самых лучших (по рейтингу НАКСУ) кредитных союза из

материалы в тему: 15.02.22 НБУ оштрафовал кредитный союз "Просто деньги" за недостоверную отчетность 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 18.02.19 Аграрные расписки – новые возможности для кредитных союзов 21.07.17 Кредитные союзы начинают работать с аграрными расписками 18.02.22 Украина должна получить первый транш макрофинансовой помощи от Евросоюза в конце марта

разных уголков Украины. Общая сумма выделенных средств состави­ла 32x100000 грн. = 3 200 000 грн. Процентная ставка составляла 0,12% годовых. Данная программа будет работать еще 2 года. За это время кредитные союзы, выдавая кредиты под 24-36% годовых и выплачивая по кредиту 0,12% годовых направят на свое собственное развитие, улучшение качества обслуживания своих членов, свою рекламную поддержку и другие нужды своих союзов приблизитель­но 840 000 грн. Именно такую сум­му можно считать выделенной нами на гармоничное развитие кредитно-кооперативного движения в целом;

Ø      для рекламной поддержки НАКСУ нами выделено 50 000 грн. в виде гранта для выпуска бюллете­ня НАКСУ и PR-поддержки системы кредитной кооперации;

Ø      для просветительской работы среди населения о деятельности кре­дитных союзов нами проведен ряд пресс-конференций и размещен ряд статей во всеукраинских деловых изданиях.

Кредитным союзом «Первое Кредитное Общество» создана соб­ственная общенациональная «Про­грамма поддержки и развития кре­дитных союзов», в рамках которой осуществляется кредитование са­мих кредитных союзов.

Кредиты выдаются в самые сжа­тые сроки суммами от 50 000 до 5 000 000 гривен в виде постоянно действующих кредитных линий с возможностью погашения частями в любой момент и возобновления ее до максимального лимита, предусмо­тренного договором.

В следующем году мы согласи­лись увеличить лимиты по кредитам кредитным союзам ввиду большого количества таких обращений от них. Вероятно, максимальный размер таких кредитов сможет составить от 10 до 15 миллионов гривен для кре­дитных союзов-членов НАКСУ и от 1 до 3 миллионов гривен для кре­дитных союзов-членов других ассо­циаций. Причем для членов НАКСУ проверка носит, скорее, формальный характер. Для прочих кредитных союзов кредиты выдаются с тща­тельной проверкой документации, но, как и в первом случае, кредиты выдаются по беззалоговой схеме и в кратчайшие сроки.

Увеличение кредитования между кредитными союзами свидетель­ствует еще об одном важном, на мой взгляд, достижении этого года — повышению доверия друг к другу не только среди руководителей кре­дитных союзов, но и всей системы к каждому ее субъекту.

Мне радостно, что именно «Пер­вое Кредитное Общество» положило начало массовому открытому рынку обмена кредитными ресурсами, а по сути - это начало пути по созданию рынка межсоюзного кредитования, который уже сегодня является ана­логом рынка межбанковского кре­дитования.

Из этого вытекает еще одно дости­жение - повышение устойчивости системы кредитных союзов и каждо­го кредитного союза в отдельности. Ведь обороты рынка межсоюзного кредитования в этом году, по оцен­кам наших специалистов, составили десятки миллионов гривен. Внутри НАКСУ работает действенный ме­ханизм льготного кредитования - это Объединенный кредитный союз НАКСУ (ОКС НАКСУ). Но, к моему сожалению, ресурсная база ОКС.

НАКСУ еще слишком мала для удовлетворения потребностей всего рынка.

Поэтому рынок будет и дальше самостоятельно вырабатывать ме­ханизмы самофинансирования и повышения конкурентоспособности финансовых организаций.

А с ростом активов каждого кре­дитного союза этот маховик будет раскручен до миллиардов гривен в год. В банковской сфере межбан­ковский кредит в основном берется для выполнения нормативов. Но это, само по себе, служит основой для организации процессов внеш­них заимствований. Что приводит к возможности привлечения дешевых ресурсов и, как следствие, к воз­можности работать на неосвоенных пока кредитными союзами рынках ипотечного и автокредитования. Да и в кредитовании села, если чест­но, кредитные союзы мало конку­рентоспособны. Поэтому мы очень большое внимание уделяем не самой процентной ставке (она, зачастую, немного выше банковской), а опера­тивности предоставления средств ко­нечному их потребителю. Как след­ствие, наши кредиты для кредитных союзов-партнеров идут день в день (заявка, оценка риска, принятие решения, перевод средств).

Зато на кредитные союзы все больше стали обращать внимание наши «старшие братья» - банки. Ведь обслуживание ими кредитных союзов, оперирование свободными остатками средств и резервами кре­дитных союзов на своих счетах при­носит банкам ощутимые доходы.

Прозорливые банки уже сегод­ня проводят миллионы транзакций кредитных союзов в год. Предостав­ляют им кредиты и разрабатывают всевозможные механизмы совмест­ной работы — от факторинговых операций, до секьюритизации ак­тивов.

Именно это позволяет надеяться на то, что через какое-то время регу­ляторами финансового рынка — НБУ и Госфинуслуг сформируются механизмы лицензирования валютных операций, механизмы организации денежных переводов и других воз­можных услуг кредитных союзов.

И здесь очень хотелось бы, что бы Госфинуслуг, НАКСУ и другие ассоциации кредитных союзов при­ложили максимум усилий для соз­дания диалога с НБУ, Верховной Радой и Кабинетом Министров по вопросу валютного регулирования деятельности кредитных союзов, что будет являться основой для по­лучения кредитными союзами до­ступа к международным платежным системам.

Тем временем, Кредитный союз «Первое Кредитное Общество» за­канчивает подготовку к выпуску своей собственной международной платежной карты по Co-brending проекту с одним из самых крупных банков Украины — банком «Финан­сы и кредит». Этот механизм, как и многие предыдущие, ПКО презенту­ет в первую очередь для партнеров по НАКСУ уже в начале 2008 года. Первое, чего мы хотели добиться от этого проекта - это снятие огра­ничений для клиентов кредитных союзов в получении качественных финансовых услуг и повышении конкурентоспособности самих кре­дитных союзов.

Создание пилотного для Украины проекта выпуска собственной пла­тежной карты позволит нам гор­диться еще одним прорывом в обще­национальном масштабе.

Знаковым достижением ПКО является работа по созданию со­вместного с банками, страховыми компаниями и международными партнерами общенационального проекта - «Международного бюро кредитных историй» (МБКИ).

Работа МБКИ заключается в моментальной качественной про­верке потенциальных заемщиков и улучшению работы по выявле­нию мошенничества на финансовом рынке.

Доступность и открытость этой международной организации по­зволит каждому кредитному союзу, банку или страховой компании су­щественно сократить издержки по проверке клиента, увеличить ско­рость этих проверок и объединить усилия всех операторов финансового рынка по борьбе с мошенниче­ством. Именно участие КС «Первое Кредитное Общество», НАКСУ, Swedbank, банковско-финансовой группы ТАС и других компаний в учреждении МБКИ позволяет на­деяться на получение кредитными союзами, банками, страховыми ком­паниями доступа к качественной информации о заемщиках и иных клиентах по всей Украине. К 2011 году МБКИ надеется иметь в своих базах данных 90-процентное при­сутствие всех жителей Украины, которые когда-либо имели положи­тельную или отрицательную кре­дитную историю. Наша собственная служба финансово-экономической безопасности начала широко приме­нять данный механизм при оценках кредитных рисков.

Хочется отметить и начало со­трудничества с юридической компа­нией «Восточно-Европейское право­вое агентство» (ВЕПА), с которой был заключен Меморандум о работе по отстаиванию интересов ПКО в су­дах, а также по юридической защи­те интересов ПКО при проведении проверок фискальными органами и обеспечению правовой защиты членам и сотрудникам нашего кре­дитного союза.

Отличительной чертой этого со­глашения является то, что ВЕПА оказывает услуги для ПКО в 85 городах Украины и предоставляет нам специалистов разного профиля, в т. ч. работающих с финансовыми рынками. Это значительно сократило наши издержки на содержание своей собственной юридической службы.

Спустя несколько месяцев по­добный Меморандум был заключен между ВЕПА и НАКСУ.

Инструменты, которые исполь­зует Кредитный союз «Первое Кре­дитное Общество» для достижения своих результатов, многогранны и масштабны. Так один из основных партнеров - Всеукраинская обще­ственная организация «Украинский Финансово-Кредитный Альянс» (УФКА), который насчитывает бо­лее 420 000 действительных членов (физических и юридических лиц), начал предоставлять для нас услуги Третейского суда.

Теперь для разрешения спора или обеспечения возвратности по кредит­ным договорам нам нет необходимо­сти проходить достаточно сложную процедуру гражданского суда первой инстанции и терять несколько ме­сяцев на получение судебного реше­ния. Третейский суд «Украинского Финансово-Кредитного Альянса» выносит решение в течение 3 суток с момента подачи заявления. Но са­мым важным моментом является то, что решение выносится для любого спора в любой точке Украины, о чем стороны договариваются ранее в договоре. Этот механизм не только сокращает расходы на оплату госу­дарственной пошлины и услуги адво­катов, но и значительно увеличивает доходность финансового учреждения из-за увеличения скорости возврата в работу просроченных кредитов.

Наши договоренности с вышеу­казанными организациями явля­ются основой для решения самых сложных вопросов всего рынка кре­дитной кооперации и используют­ся в работе многими финансовыми организациями. Мы рады, что от­крываем цивилизованные подходы к ведению финансового бизнеса и предоставляем всем желающим вос­пользоваться нашими наработками с нашими партнерами:

Ø      Международным бюро кредит­ных историй;

Ø      Восточно-Европейским право­вым агентством;

Ø      Украинским Финансово-Кре­дитным Альянсом;

Ø      Третейским судом УФКА.

О ПЕРСПЕКТИВАХ:

Со временем будут созданы ещё несколько партнерских программ.

Так для работы с добросовест­ными заемщиками будет применен механизм комплексного и льготно­го страхования имущества, жизни и прочих рисков, а для работы с вкладчиками - применен механизм предоставления дополнительных гарантий через партнерскую стра­ховую компанию, цены на услуги которой в разы будут отличаться от цен на услуги существующих ныне игроков этого рынка.

Для борьбы с недобросовестной частью заемщиков нами принято решение о сотрудничестве с круп­нейшими коллекторскими агент­ствами. Сейчас происходит отбор и формирование списка претендентов на сотрудничество с рынком кредит­ных союзов среди коллекторских и юридических компаний, которые оказывают подобные услуги.

В ближайшее время начнется рассмотрение вариантов создания усовершенствованной собственной скоринговой системы, которая по­зволит в автоматическом режиме производить первичную оценку ри­ска невозвратности кредитов.

Являясь основателями рынка потребительского кредитования в Украине, работая с 1995 года и предоставляя кредитные и депозит­ные услуги во всех уголках наглей страны, мы сформировали достой­ную статистику*. На ее основании мы можем с огромной вероятно­стью прогнозировать и создавать математические модели поведения человека по его статусу, достатку, положению в обществе, профессио­нальному признаку, возрасту, се­мейному положению, типу харак­тера, заслугам и т. п.

Именно подобные фундамен­тальные наработки позволяют нам гарантировать целостность под­ходов по обеспечению доходности, гарантиям возвратности вложений и перспективности сотрудничества вкладчиков с Кредитным союзом «Первое Кредитное Общество». А многообразие финансовых про­дуктов позволяет привлекать к нам все больше и больше потенциаль­ных заемщиков, многие из которых берут кредиты повторно или допол­нительно несколько раз в год и ре­шают множество своих финансовых задач, становясь всё более и более успешными личностями.

Но самым важным достижением «Первого Кредитного Общества» я считаю то, что нам удалось впервые за последние 14 лет жизни украин­ской кредитной кооперации сформу­лировать новую современную фило­софию кредитно-кооперативного движения и найти существенные и принципиальные отличия в под­ходах к формированию многих про­цессов его дальнейшего развития.

Мне представилась возможность впервые озвучить ее на проходив­шем в сентябре 2007 года в Москве «Восточно-Европейском Конгрессе кредитных союзов». Присутство­вавшие на Конгрессе представители многих стран сумели по достоинству оценить достижения Украины по формированию целостной системы кредитной кооперации и признали ее самой развитой и демократичной на всем постсоветском пространстве. Даже польские кредитные союзы и представленная ими система гаран­тирования показалась присутствую­щим чересчур зарегулированной и зажатой в рамки жестких польских законов.

На мой взгляд, новую философию украинского и, если хотите, миро­вого кредитного движения можно было бы уложить в несколько прин­ципов:

Ø      доверие к членам кредитного союза рождает доверие к кредитно­му союзу;                                            

Ø      привлекая большее количество членов, кредитный союз обязан делать для них больше предложений и оказывать больше услуг;              

Ø      увеличивая количество услуг, кредитный союз увеличивает абсо­лютную доходность;

Ø      увеличивая доходность, кредит­ный союз становится более отзывчив к нуждам громады и запросам своих членов, т. к. у него появляется для этого ресурс;

Ø      с увеличением ресурса кредит­ный союз становится социально-ответственным финансовым учреж­дением - в силу своей кооперативной природы;

Ø      социально-ответственное пред­приятие привлекает к себе ещё боль­ше внимания со стороны старых и новых членов;

Ø      постоянное увеличение поля членства и доходности социально-ответственного кредитного союза дает толчок «по спирали разви­тия» на долгие годы.

Мы с 2002 года встречались с представителями более чем 30 стран мира и провели в мае 2006 года Всеукраинский, а в августе 2007 года Международный форум социально-ответственного бизнеса.

С тех пор наши социальные про­екты были поддержаны и получи­ли свое развитие среди бизнесменов многих стран. Принципы, о которых пойдет речь далее, позволяют нам занимать лидирующую позицию в нашей стране, помогают динамично развивать кредитный союз и вызыва­ют неограниченное доверие среди на­селения. Они апробированы нами и находятся в постоянном развитии.

Итак, окрепнув и получив огром­ный кредит доверия от своих членов, кредитные союзы предлагают иное видение социальной ответствен­ности бизнеса перед обществом и формируют иную философию своего участия в системе его построения.

Новая современная философия кредитно-кооперативного движе­ния заключается в том, что именно кредитные союзы могут стать осно­вой для построения современных моделей социально-ответственного бизнеса, призванного выделять все больше и больше средств на решение самых насущных социальных про­блем нашей страны, каждой семьи и каждого человека в отдельности.

Предлагается и далее осущест­влять развитие малого и средне­го бизнеса, развитие сельского хозяйства путем предоставления кредитов на принципах сохранен­ных традиций - с доверием к своим членам. Зато доход мы предлагаем направлять не только на развитие кредитного союза и выплату дохода вкладчикам и паевикам, но и на решение социальных вопросов того муниципального образования, где осуществляет деятельность каждый кредитный союз.

Создание механизмов, способ­ных развивать молодежь, оказывать помощь инвалидам, заботиться о стариках, содержать на партнер­ской основе дошкольные, школь­ные, медицинские учреждения, роддома, спортивные клубы, би­блиотеки, компьютерные клубы и пр; финансировать процессы раз­вития личности; направлять сред­ства на социальную диагностику общества. Выявлять самые серьез­ные его болезни и предлагать меха­низмы финансового оздоровления -вот   главные   постулаты,   которые позволят сформировать но­вый тип предприятия, новый тип финансового института -института построения нового граж­данского общества, основанного на принципах локального решения проблем отдельной личности, семьи, городской громады или создания механизмов комплексного решения одной проблемы в рамках целого государства.

Обход процесса централизован­ного сбора средств и перераспределе­ния их из столицы в виде субвенций на местные бюджеты - это реаль­ная и, главное, выполнимая задача для кредитных союзов, потому что именно наши организации сегодня пока еще освобождены от налого­обложения. Именно сегодня мы мо­жем оставить и закрепить на долгие годы за собой статус неприбыльных организаций, оказывающих само­стоятельное и более эффективное, чем государственное, влияние на решение проблем общества.

Подход «моя хата с краю», кото­рым пользуется большинство укра­инцев или «свій до свого по своє», который использовали «фундаторы» кредитно-кооперативного дви­жения - слишком банален. Наша работа должна быть направлена на оказание максимально большому кругу лиц и организаций помощи через формирование в кредитных союзах благотворительных фондов, фиксацию и протоколирование ре­шенных задач и создание для кре­дитных союзов громкого имиджа социально-ответственных и знако­вых для развития гражданского об­щества финансовых организаций-доноров.

Конечно, я предлагаю пересмо­треть ценности и свое мировоззрение не только каждому руководителю кре­дитного союза или руководителям ассоциаций кредитных союзов, чи­новникам и депутатам. Я предлагаю пересмотреть свое отношение к жизни и каждого члена кредитного союза.

Именно по этой причине, мы при­глашаем к сотрудничеству и объе­динению вокруг наших идей всех желающих. Наиболее эффективным способом решения злободневных вопросов является объединение инициатив, возможностей политиче­ских сил и социально-ответственных предприятий. Так определение проблем происходит, как правило, по инициативе политической силы. С помощью нее происходит и отстаивание позиций. А решение про­блем, зачастую, лежит в плоскости

применения финансовых механиз­мов с привлечением социально-ответственных предприятий.

Именно по этому, в рамках под­держки новой философии развития кредитных союзов, мы предлагаем сотрудничество с Всеукраинской партией Народного Доверия, кото­рая является форпостом кредитнокооперативного движения в Украине. Таким образом, каждый желающий сможет развить свои идеи изменения ситуации в стране не только применяя финансовые ме­ханизмы решения проблем, которые возникают фактически у каждого человека, семьи, громады, но и че­рез отстаивание своих принципов и идей с помощью участия в работе Всеукраинской партии Народного Доверия. Встречно же Програм­ме Всеукраинской партии Народ­ного Доверия выделен целый раз­дел на решение вопросов развития кредитно-кооперативной системы Украины.

Наши предложения о сотрудни­честве кредитных союзов с Всеу­краинской партией Народного До­верия звучат постоянно и открыты для всех желающих занять более активную позицию в жизни, будь-то руководитель или простой член кредитного союза.

Так, имея новую философию раз­вития кредитных союзов и механиз­мы отстаивания ее принципов, мы ста­вим восклицательный знак, который ознаменовывает начало нового пути развития кредитно-кооперативного движения в Украине!!!

Активная поддержка Всеукраин­ской партии Народного Доверия и создание дополнительного инстру­мента для улучшения жизни каждо­го члена кредитного союза сформи­ровало мнение о нашей организации, как организации-партнере и «на­дежном плече» для многих людей, кредитных союзов и контрагентов. Я очень хочу, чтобы и для других кредитных союзов наш путь был примером бурного развития, устой­чивого роста и процветания.

А, в качестве пожелания:

Желаю всем небезразличным людям создать для себя формулу успеха, которая будет включать помощь тем, кто ее ждет, трез­вость мысли, дерзость в поступках, системность в подходах и мудрость в выборе пути, за который не будет стыдно перед своими детьми!

С уважением,

Андрей Святославович Азаров