Кредитные брокеры утверждают, что сейчас, когда банки не больно-то щедры на займы, они остаются чуть ли не последней инстанцией, с помощью которой можно получить крупный кредит. Но такая помощь будет стоить клиентам до 10% заимствованной суммы. Так чем же в действительности помогают заемщикам брокеры за такие "неслабые" деньги?

Владелец небольшого бизнеса по продаже радиоэлектроники Сергей несколько месяцев назад наконец-то созрел для покупки собственного жилья. "Накопил денег на первый взнос, рассчитал свои будущие финансовые потоки и решил

материалы в тему: 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 11.01.21 API-интерфейсы: ключ к улучшению качества обслуживания в страховании 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ

покупать трехкомнатную квартиру где-то в центральных районах города", -- делится пока что нереализованными планами предприниматель.

Однако стать владельцем недвижимости Сергею до сих пор не удалось. Грянувший в этом году кризис ликвидности банков привел к тому, что кредиты стали удовольствием не для каждого. "В одном из банков с меня взяли весь пакет документов, а потом просто начали морочить голову придирками. То страховая компания была выбрана не та, то справка о доходах им не нравится, то денег в кассе нет, то оценщик заболел. Так и ушла намеченная мной квартира", -- сокрушается Сергей. Теперь он подыскивает для покупки новое жилье и подумывает обратиться за помощью в оформлении кредита к кредитному брокеру. "Надеюсь, что так будет легче получить деньги на покупку квартиры и, главное, быстрее", -- пояснил несостоявшийся пока заемщик.

"Скорость обновления информации о кредитах и степень интегрированности в кредитные продукты целого ряда банков позволяют со всей ответственностью заявить, что вероятность получения положительного кредитного решения с помощью брокера все же выше, чем при обращении в банк "с улицы"", -- утверждает директор по маркетингу сети ипотечных супермаркетов "Т.О.Ч.К.А" Александр Чайкин.

Однако изучить условия кредитования 10--15 банков и "интегрироваться в них" можно и самостоятельно.  Для этого есть сайты банков, различные рейтинги кредитов, прежде всего, те, которые не раз готовили "Деньги". В чем же все-таки главная "фишка", предлагаемая брокерами?
Прежде всего, в грамотном формировании пакета документов клиента для получения кредита. Речь идет об обосновании перед банком платежеспособности заемщика (наличие не только справки о зарплате, но и документов, подтверждающих дополнительные доходы) и описании бизнеса (для частных предпринимателей) и имущественного положения клиента в кредитной заявке.
"Банк должен подходить клиенту не только по условиям кредитования. Очень важно также, чтобы по критериям оценки такого банка клиент получил еще и наибольшее количество баллов как потенциальный заемщик", -- объясняет старший партнер компании Сapita Дмитрий Мясников. Кредитные посредники выстраивают свою работу с банками и заемщиками исходя из этого принципа.

Ну а могут ли они помочь клиенту, если его финансовое состояние оставляет желать лучшего, а кредит взять все же хочется? По словам управляющего киевским областным филиалом Укрсоцбанка Андрея Онистрата, кредитные брокеры практически не решают эту проблему. Они просто подыскивают такой банк и такой кредитный продукт, которые бы позволяли прокредитовать клиента при существующих показателях его платежеспособности. "Брокер просто знает, в какой банк пойти и как изложить информацию о клиенте, чтобы было принято положительное решение", -- говорит банкир.

При этом существуют два способа решения этой задачи. Первый используют даже не брокеры, а мошенники. Он заключается в простой фальсификации документов, подтверждающих платежеспособность клиента.

"Если у клиента, например, низкая официальная зарплата, брокеры могут решить такие проблемы за счет оформления поддельных справок о доходах через действующие предприятия, и стоить это будет, по нашей информации, в среднем около $500. Однако здесь стоит отметить, что таким путем проблемы решаются недобросовестным брокером, и если этот факт становится известен банку, с таким посредником он сотрудничать не будет", -- объясняет заместитель директора дирекции розничного бизнеса банка "Кредит-Днепр" Лидия Гаврищук.

Второй способ -- найти такой банк, подходы которого к оценке клиентов позволяют принимать к рассмотрению дополнительные доходы заемщика, которые тот не может в полной мере подтвердить документально. Либо нужно найти такой банк, который все же устроит существующий уровень доходов клиента.

"Мы работаем не бесплатно…"
Эту фразу, скорее всего, клиент услышит при первом же обращении в офис кредитного брокера.  Стоимость услуг брокера варьируется от 0,5% до 10% суммы кредита. Размер комиссионных зависит от величины займа: чем он больше, тем дешевле обходятся услуги брокера. К примеру, помощь в оформлении ипотечного займа будет стоить от 0,5% до 3% суммы кредита, автокредита -- 1--2% суммы, а кредита наличными или потребительского займа -- от 3% до 10% суммы.

Зато посредники утверждают, что могут помочь сделать кредит дешевле. "Деньги" проверили: действительно, эффективная ставка по кредиту может быть снижена за счет партнерских программ брокеров с банками. Правда, не намного -- максимум на 0,5-1%. К примеру, ипотечный кредит в Сведбанке обойдется в 11,9% годовых в долларах, а если его оформлять через брокера "Т.О.Ч.К.А." -- в 11,4% годовых.

Снизить стоимость кредита возможно также за счет понижения расходов, связанных с получением займа и непосредственно влияющих на эффективную ставку. Например, за счет выбора оптимальной программы страхования или возможного отказа от дополнительных, но не обязательных в конкретном случае страховок (страхование титула либо от несчастного случая).

Но редко когда все эти "экономии" смогут перекрыть расходы на комиссионные самого брокера. То есть клиент изначально должен решить, что для него важнее. Если он стремится сэкономить свое время и ему некогда заниматься оформлением необходимых для получения кредита документов, он может перепоручить решение этого вопроса брокеру. Если же основная задача -- сэкономить средства, тогда все же резоннее заниматься оформлением кредита самостоятельно.

Обратная сторона
Следует также помнить, что брокеры хоть и декларируют сотрудничество с множеством банков, но иногда могут активно работать всего с 1--2 финучреждениями и не обязательно с теми, кто предлагает наилучшие условия на рынке. Поэтому клиентам следует обращать внимание, не является ли брокер агентом банка: в этом случае он предложит клиенту не самые выгодные для заемщика условия, а услуги того банка, с которым сотрудничает. "Доход такого брокера составляют не только комиссионные клиента, но и комиссионные банка, которые для заемщика выражаются в виде дополнительных комиссий или повышенной процентной ставки. Таким образом, клиент платит дважды", -- предостерегает Лидия Гаврищук.

Но есть и другая точка зрения на пользу, получаемую заемщиками от кредитного брокера.<A class=blue2> "Ипотека -- это, действительно, тот продукт, на котором клиент может значительно сэкономить при обращении к брокеру. Ипотечный супермаркет готов предоставить ассортимент, реальные скидки от банков, сэкономить время клиента и обеспечить более высокую вероятность получения кредита, нежели при обращении в банк напрямую. Зачастую брокеры имеют также значительные скидки от страховых компаний, которыми охотно делятся с клиентами", </A>-- зазывает Александр Чайкин.

При получении ипотечных кредитов банкиры также советуют пользоваться услугами брокера -- если в его роли выступает агентство недвижимости. В этом случае заемщик не понесет дополнительной финансовой нагрузки. Плюсы такого сотрудничества: скорость и высокая вероятность принятия положительного решения по кредитованию.

Стоит также обращаться к брокеру, если при самостоятельном обращении в банк уже был получен отказ в выдаче кредита. А такое сейчас случается достаточно часто. Во всех остальных случаях обращение за помощью к брокерам влечет за собой дополнительные расходы, которых вполне можно было бы избежать.

ИТОГО: Услуги кредитных брокеров достаточно дороги -- 0,5--10% суммы кредита. К посредникам стоит обращаться, когда требуется быстрое оформление займа или когда они предлагают более низкую кредитную ставку либо страховые тарифы.