Кредитование возвращается, "грабли" остаются
18.05.11
В абсолютном выражении в текущем году потребительские кредиты стали одним из самых быстрорастущих сегментов. На данный момент из всех видов кредитования наибольшей популярностью у клиентов пользуется кредитование авто и кредитование без залога. Очень востребованными остаются кредиты наличными и на покупку бытовой техники.
Большие банки также заговорили об оживлении ипотеки (по сравнению с 2010 г.), но количество выданных кредитов на жилье в месяц еще в десятки раз меньше, чем до кризиса.
Так за период с апреля 2010 г. по апрель 2011 г. количество кредитующих банков по кредиту под залог увеличилось в 5,7 раза, по кредиту наличными — в восемь раз, по кредиту на товары — в три раза. За этот же период средняя эффективная ставка на рынке существенно понизилась — на 8,6 п.п. по потребительским кредитам под залог (в гривне, сроком на пять лет); на 8,8 п.п по кредитам наличными (в гривне, срок — один год).
Максимальная сумма по кредитам под залог сегодня составляет 1,5 млн. грн. (увеличилась в 7,5 раза за период с апреля 2010 г. по апрель 2011 г.); по кредитам наличными — 150 тыс. грн.; по кредитам на товары — 25 тыс. грн.
Потребительское кредитование физических лиц, по ее словам, сегодня представлено кредитами наличными (на любые цели), кредитами на покупку товаров и кредитами под залог недвижимости. Кредиты наличными (срок — один год) выдают восемь банков из топ-50, под залог (срок — пять лет) — 18 банков, на товары (срок — один год) — шесть банков.
По оценкам же директора блока потребительского кредитования «Альфа-банка (Украина)» Марины Дутловой, рынок потребительского кредитования в 2011 г. вырастет как минимум в 1,5 раза (с $1 млрд. до $1,5 млрд.). И в ближайшее время можно будет увидеть расширение присутствия банков в точках существующих клиентов.
По информации эксперта, в данное время кредиты (в гривне) предлагают в среднем под 20% и выше, тогда как нормальной ставкой (исходя из доходности госбумаг и риска страны) можно считать 12-15%. То есть ставки хоть и снижаются, но все еще остаются очень далекими от нормального уровня. И связано это в первую очередь с тем, что банки по-прежнему закладывают большой уровень невозврата.
Но, несмотря на такое «облегчение» для банков (в связи с хорошим кризисным отсевом неплатежеспособных клиентов), тем не менее банковские предложения набирают обороты. Так, суммы кредитов по некоторым товарным группам существенно увеличиваются. Суммы по кредитам наличными также растут. Банки повсеместно запускают кампании, в которых предлагают для разных сегментов клиентов заманчивые индивидуальные кредитные продукты, например, карточки и кредит наличными. Предоставляются и разные подходы к кредитованию, например, индивидуальная процентная ставка, кредитный продукт в зависимости от требуемой суммы и пакета документов заемщика.
Президент банка «Ренессанс Капитал» Себастьян Рубай видит для Украины в 2011 г. три возможных пути развития кредитования: нецелевое кредитование, кредитные карты и целевое кредитование.
По мнению экспертов, для большинства банков наращивание доли рынка сегодня утратило приоритетность, вместо этого намного важнее стали надежность заемщиков и доходность от банковских операций.
Обоснование будущих доходов заемщика и чистая кредитная история останутся основными требованиями для получения кредита. При этом формальные требования к заемщикам, по мнению экспертов, будут приблизительно такими, как до кризиса, и у всех банков, как правило, они будут однотипными. И хоть особенных условий не предвидится, по мнению Евгения Гребенюка, к рассмотрению будут принимать только белые доходы.