Получение молодежного кредита на жилье, как игра в рулетку. Теоретически квартира под 0-3% годовых доступна, но на практике почти все семьи попадают в финансовую кабалу. Как этого избежать и как правильно воспользоваться программами молодежного кредитования?

Две программы

Взять молодежный кредит на покупку жилья можно с помощью двух программ, которые курирует Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству (Молодежный фонд).

Первая из них под

материалы в тему: 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9% 11.02.22 Темпы роста кредитования в Украине могут снизиться, но будут оставаться высокими - банкиры 03.02.22 Чистый кредитный портфель "ПриватБанка" в сегменте ФЛП и микробизнеса превысил 10 млрд грн 11.02.22 Украинские банки сталкиваются с дефицитом клиентов

названием «Льготное долгосрочное кредитование» подразумевает покупку квартиры с минимальным первым взносом (6%) и рассрочкой оставшейся 94% стоимости на 30 лет под 3% годовых.

Если в семье появляются дети, то заемщик может рассчитывать на дополнительные льготы. К примеру, один ребенок дает право на беспроцентный кредит, второй позволяет уменьшить сумму возврата по займу на 25%, а воспитание троих и больше малышей дает родителям право снизить сумму возврата кредита Молодежному фонду еще на 50%. Другими словами, квартира обойдется многодетной семье за полцены, при этом сам кредит будет беспроцентным. Средства на «ипотечную сказку» для украинских семей выделяются из местных и госбюджетов.

Вторая программа, именуемая «Частичная компенсация процентов по кредитам молодым семьям», предусматривает покупку недвижимости с участием банка. В этом случае заемщик берет ипотечный кредит на приобретение недвижимости, львиную долю процентов которого выплачивает государство.

Однако рассчитывать на хоромы не стоит. При расчете суммы предоставляемого кредита оперируют такими терминами как «нормативная площадь» и «нормативная стоимость квадратного метра». Согласно данным Минрегионстроя, на одну персону предусмотрено 21 кв. м общей площади и еще 20 кв. м на семью. Иными словами, семья из трех человек может рассчитывать на жилье площадью 83 кв. м, тогда как за лишние метры придется доплачивать самостоятельно.

«Нормативная стоимость квадратного метра» рассчитывается исходя из себестоимости строительства и рентабельности застройщика в 7%. Учитывая, что многие строительные компании не согласны работать на минимальных прибылях и устанавливают более высокие цены на жилье, разницу между реальной и нормативной стоимостью квадратного метра жилья, которая зачастую составляет 1,5-2 раза, также предлагается заплатить покупателю.

Заемщиков рейтингуют по детям

Получить молодежный кредит не просто. Согласно требованиям фонда, на помощь могут рассчитывать либо молодые семьи, либо одинокие люди в возрасте до 35 лет. Как рассказал председатель правления Фонда Валерий Омельчук, главной проблемой, с которой сталкивается львиная доля потенциальных заемщиков, является наличие документа из районной государственной администрации о том, что человек стоит на квартирной очереди.

Попасть в заветный список можно только в том случае, если человек проживает в стесненных условиях, т.е. на него приходится всего около 7 кв. м жилой площади. Иными словами, если в квартире жилой площадью 30 кв. м прописано четыре человека, то на очередь поставят. Кроме того, получить кредит на покупку жилья в конкретном городе могут только те люди, которые стоят на очереди в этом же населенном пункте.

В Фонде говорят, что очень часто к ним обращаются молодые жители из регионов, которые, прожив несколько лет в столице и найдя хорошую работу, хотят получить молодежный кредит на покупку жилья, однако, как правило, им в этом отказывают.

Последние годы очередь формируется по так называемой рейтинговой системе, согласно которой каждому очереднику присваиваются определенное количество баллов, которые и определяют его место в списке. Однако позиции каждого потенциального заемщика периодически меняются. К примеру, человек может стоять в очереди во второй сотне, а после рождения близнецов его рейтинг увеличивается, и он может значительно продвинутся вперед.

Подводные течения

Однако все это лишь в теории. На практике молодежное кредитование имеет множество «подводных камней», при этом права владельца, приобретенной по той или иной схеме квартиры, совершенно не защищены. В подтверждение тому недавно стали появляться и реальные примеры. Так, большой скандал разразился по процессу строительства льготного дома в пгт. Буча по ул. Тарасовской, 8-а.

Покупателям квартир по молодежным программам следует быть готовым к тому, что за каждый квадратный метр из-за резкого скачка цен на строительные материалы и подорожания строительных работ придется доплатить 15-20% и более.

Недовольство жителей вызвал тот факт, что стоимость квадратного метра существенно повысили, аргументируя это подорожанием строительных материалов. Владельцы апартаментов указывали и на тот факт, что застройщик сдал дом в эксплуатацию на два года позднее срока. Кроме того, из-за проблем с его регистрацией в государственных структурах, дом не был подключен к водо-, газоснабжению и электричеству.

Глава Международной лиги защиты прав граждан Украины Эдуард Багиров отмечает, что многие семьи сами были в этом виноваты. «Большинство молодых людей невнимательно читают договора, а потом сталкиваются с целым рядом трудностей», - говорит эксперт.

При этом он отмечает, что в 95% случаев покупателям, действительно, придется доплатить за квадратный метр жилья 15-20% и более. В основном это связано с двумя причинами – резким скачком цен на строительные материалы и подорожанием работ. «Возможности повышения 1 кв. м жилья застройщики часто прописывают в договорах, покупатели же часто не обращают на это внимание, либо надеются на лучшее», - говорит г-н Багиров.

Чтобы не попасть в финансовую кабалу к банку, следует обратить внимание на то, предусматривают ли финучреждения в договорах ипотеки повышение процентной ставки в случае колебания курса иностранной валюты или нестабильной политической ситуации в стране. Эдуард Багиров советует всем невнимательным с помощью квалифицированного юриста провести правовой аудит ранее подписанного договора, и если в документе будут найдены пункты, которые противоречат правам человека, то изменить условия соглашения в свою пользу.

Исполнительный директор компании Real Estate Solutions Андрей Борщ предостерегает заемщиков и еще об одной опасности получения кредита по схеме частичной компенсации процентов. Дело в том, что если государство не сможет на очередной год обеспечить Молодежный фонд средствами, то все обязательства перед банками будут выполнять уже сами заемщики. Учитывая, что большинство из них – молодые люди, которые, как правило, не имеют больших доходов, подобная ситуация может оказаться критичной.

Удручающая картина

Но даже очень внимательным семьям получить долгожданный кредит удастся далеко не всегда. В Государственном фонде содействия молодежному жилищному строительству признаются, что сейчас на очереди стоит порядка 20 тыс. желающих получить льготный кредит. Для сравнения: за все время работы фонда – около 10 лет было выдано около 29 тыс. займов. Исходя из этого, можно предположить, что некоторые молодые люди, которые сейчас стоят очереди, не успеют получить кредит до заветной даты – своего 35-летия.

Не исключено, что в нынешнем году средства получат единичные заемщики. Валерий Омельчук говорит, что в этом году в государственном бюджете не предусмотрено средств на программу льготного долгосрочного кредитования, поэтому надеяться можно лишь на местные бюджеты. Однако, вряд ли, их хватит на большое количество желающих. Лидер предоставления займов – Луганская область в этом году выделит лишь около 5 млн грн.

На реализацию программы по частичной компенсации процентов по кредитам в этом году предусмотрено около 50 млн грн. Аналогичную сумму на прошлой неделе предоставил Кабинет Министров Украины, который направил на эти цели средства из Стабилизационного фонда. Все деньги пойдут на обслуживание уже выданных кредитов, а на новых заемщиков их, судя по всему, не хватит.

Документы для получения льготного долгосрочного кредитования:

• заявление о предоставлении кредита;
• справка о пребывании на квартирной очереди или документы, подтверждающие необходимость улучшения жилищных условий для кандидатов, которые постоянно проживают в селе;
• справка о составе семьи;
• копия свидетельства о браке, паспортные данные;
• копия справки о присвоении идентификационного кода;
• копия свидетельства о рождении ребенка (детей);
• документы, подтверждающие платежеспособность (справка с места работы взрослых членов семьи, в случае необходимости – договор поручительства, другие документы, которые подтверждают доходы);
• акт о независимой оценке объекта купли-продажи недвижимости;
• кандидат на получение кредита на строительство (реконструкцию) индивидуального жилого дома, кроме вышеперечисленных документов, предоставляет паспорт строительства, который выдается местными органами архитектуры, утвержденную смету строительства.

Документы для получения частичной компенсации процентов по кредитам молодым семьям:

• заявление о предоставлении частичной компенсации;
• справка о составе семьи;
• копия свидетельства о браке, паспортные данные;
• копия свидетельства о рождении ребенка (детей);
• копия справки о присвоении идентификационного кода;
• справка о пребывании на квартирном учете.

Документы, предоставляемые накануне перед получением решения о частичной компенсации процентов по кредитам:

• копия кредитного договора, заверенного коммерческим банком, который выдал кредит;
• копия договора со строительной компанией (подрядчиком) на строительство (реконструкцию) или копия
  договора про участие в Фонде финансирования строительством или нотариально заверенная копия договора купли-продажи жилья;
• отчет проведенной экспертной оценки и заверенную копию ипотеки объекта кредитования;
• справку-расчет коммерческого банка о размере платежей по кредиту и прогнозированный размер процентов за пользование кредитом.