НБУ: Владельцы более 10 банков не понимают, что с ними делать - у них есть три варианта
22.02.19
Первый заместитель председателя правления НБУ Катерина Рожкова рассказала, какие банки застряли в зоне риска, ожидать ли снижения учетной ставки в этом году и почему Павел Фукс не купил "Проминвестбанк".
О рисках на банковском рынке
- Сколько до конца года останется банков?
- Сейчас 77 банков, один из которых - Вернум Банк - в процедуре самоликвидации. Будет 76.
- Есть еще один банк, который по результатам стресс-тестирования 2018 года, до конца марта должен увеличить свой капитал. Все будет зависеть от того, как он с этим справится.
- Какой это банк?
- Это некорректно, если я буду озвучивать его название. Но он есть среди банков, указанных в результатах стресс-тестов.
Сейчас мы видим, что у крупных банков нет больших угроз. Что касается небольших банков, то часть из них не имеет представления как развиваться дальше.
Да. Этих банков больше 10. Это много, хотя они и маленькие. Выходит, что 10 акционеров не понимают зачем им нужен банк и 10 топ-менеджеров не знают, что делать дальше. Если у них нет бизнес-моделей, это значит, что у них нет четких внутренних процедур, недостаточно, с точки зрения фокусировки на бизнесе обучен персонал, нет качественной оценки кредитных рисков. И если вдруг они начнут активную деятельность на рынке, то получат убытки, которые потом отразятся на акционерах и вкладчиках.
Например, они нам говорят, что хотят начать кредитовать малый и средний бизнес. Допустим, но это сложный процесс, потому что оценить финансовое состояние малого и среднего бизнеса очень непросто. К тому же, нужно иметь продуктовую линейку для этого сегмента, каналы продаж, настроить процессы, опять-таки обучить персонал.
Поэтому по тем банкам, где бизнес – модель не прорисовывается, мы запрещаем привлекать средства у населения. Если их акционер готов рисковать своими деньгами, пока менеджмент будет обучаться, то пускай, но не деньгами вкладчиков.
Есть три опции для этих банков, первая – сдать банковскую лицензию, остаться юрлицом и работать как финансовая компания на рынке, занимаясь платежами, переводами, кредитованием.
Вторая – сдать все лицензии, а на деньги из капитала акционер может купить облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ), гарантированно получить 18% годовых, не неся расходы на содержание банка и уплату налогов.
Третья – определить бизнес-модель. «Подготовить» банк, начиная от создания и автоматизации всех необходимых процессов заканчивая персоналом, апробировать его. На это уйдет как минимум год, но за это время банк будет продолжать нести убытки, которые должны покрываться капиталом акционера.
Многие из этих банков хотят быть проданными, но это сложно, так как инвестор хочет купить работающий бизнес или технологию. А у большинства из них нет ни бизнеса, ни технологий.
- Каковы основные риски для банковской системы Украины?
- Основной риск для финансовой системы и экономики – это непоследовательная государственная политика. Важно, чтобы все институты, которые проводят реформы и реализуют государственную политику, были последовательны и не метались из стороны в сторону. Тогда бизнесу и банкам легче работать.
- А более конкретно о банковском рынке?
- Первый серьезный риск в банковской системе – это очень короткие ресурсы. Депозиты с остаточным сроком погашения до 1 месяца составляют более 60% от общего объема. Понятно, что нужно удлиняться, для этого нужно укреплять доверие к банкам. Второй - высокий уровень долларизации кредитных и депозитных портфелей банков. В условиях гибкого курса это несет определенные риски для балансов. Третий - высокий уровень проблемных долгов, особенно, в государственных банках, в которых этот показатель составляет 68% с учетом ПриватБанка. Четвертый риск - высокая концентрация государства как собственника на банковском рынке – около 55% в чистых активах. Пятый - недостаточное понимание собственников и менеджмента небольших банков дальнейшего их развития.
- Как будет проходит процесс приватизации госбанков? Кому они могут быть интересны?
- Лучше всего, когда банками владеют международные финансовые группы, потому что они приносят высокие стандарты управления. Если говорить о крупных банках, IFC уже объявил о вхождении в Укргазбанк. Минфин, банк и IFC долго шли к этому, проделав большую работу и структурировав баланс. Давайте держать кулаки, чтобы сделка состоялась. Также знаю, что Европейский банк реконструкции и развития интересовался нашими госбанками.
Ожидаем, что до 2020 года по Укргазбанку будет закрыта сделка. Также в стратегию развития госбанков заложена частичная приватизация Ощадбанка до 2020 года. И с 2022 года запланирована приватизация ПриватБанка, поскольку по нему нужно пройти все судебные риски.
О ПриватБанке, выборах и олигархах
- Если в Украине сменится президент, есть вероятность, что ПриватБанк вернется к прежним собственникам?
- Решение о национализации ПриватБанка должно было быть принято намного раньше. На момент принятия этого решения банк был с отрицательным капиталом и, фактически, без ликвидности. То есть, это был неплатежеспособный банк. Обратные отсчеты невозможны. Его можно было либо ликвидировать, но тогда мы бы обрушили всю финансовую систему страны, либо же принять решение о национализации. Решение о вхождении государства в капитал оказалось наиболее правильным и справедливым.
Сегодня, мы уже видим результат - банк заработал 11,7 млрд грн прибыли, несмотря на то, что большая часть его активов - проблемные кредиты, по которым идут суды. При этом банк нарастил портфель депозитов физических лиц, несмотря на понижение ставки по депозитам. Сегодня только один комиссионный доход банка покрывает его операционные расходы.
- Как вы оцениваете текущие результаты судебных процессов с бывшими собственниками «ПриватБанка»?
- Для судов это очень сложный кейс - в Украине нет опыта рассмотрения таких дел. Так по времени совпало, что в стране идет судебная реформа, которая практически уже завершилась, наверное, кроме судов первой инстанции. Из-за того, что суды еще в процессе реформирования, система дает определенные сбои в работе.
Также нужно учитывать большое количество дел по ПриватБанку. В целом, есть судебные решения, как в нашу пользу, так и не в нашу.
- В процентном соотношении можете сказать?
- Например, Национальный банк судится в Украине с имущественными поручителями по непогашенному рефинансированию ПриватБанка, которые связаны с экс-собственником. Так вот, мы выиграли уже 22 дела на общую сумму 1,2 млрд грн. По 17 решениям уже начата процедура взыскания залогового имущества. По другим делам нужно пройти все судебные инстанции.
Что касается, тех судебных процессов, которые ведет сам Приват, за пределами Украины, я надеюсь на большую объективность. Важно, что иностранные юрисдикции не оглядываются на политические риски и у них большой опыт в рассмотрении вопросов, связанных с финансовым мошенничеством. Пока рано говорить о чем-то - рассмотрение таких дел достаточно длительный процесс – будем следить за рассмотрением апелляции.
- А если все же сменится политическая ситуация в стране?
А как это повлияет на рассмотрение дела в Лондоне или в Швейцарии, куда мы подали иск против Коломойского, на основании того, что он финансовый поручитель по непогашенному кредиту рефинансирования? Эти дела будут идти своим чередом вне зависимости от политической ситуации.
- Есть ли сегодня политический иммунитет у Национального банка?
- У нас абсолютно независимая институция. Закон «О Национальном банке» является главной защитой нашей независимости. Закон говорит – Национальный банк независимый орган, принимающий решение для обеспечения ценовой и финансовой стабильности и для устойчивого экономического роста в стране. Любое решение, которое мы принимаем, является коллегиальным, на уровне как комитетов, так и правления. У нас везде соблюден баланс.
Еще один важный момент – закон обеспечивает бесперебойность работы НБУ. Каждый член правления НБУ назначен на определенный срок, поэтому уволить весь состав правления одновременно не удастся. По закону, члена правления могут рекомендовать на второй срок, но уволить тебя раньше времени не могут.
Когда, например, шла речь о том, национализировать ПриватБанк или ликвидировать, было ли это связано с политикой? Ответ - нет. Мы оценивали, что из 150 млрд грн вкладов населения, нужно было возместить из Фонда гарантирования вкладов порядка 100 млрд. Эти деньги нужно было напечатать и выдать людям. Мы тогда оценили, что будет с инфляцией, с курсом гривны, с бизнесом, потому что, ликвидировав его, сразу же бы заблокировались расчеты 20 млн клиентов. Это мог бы быть коллапс финансовой системы, что имело бы еще и другие последствия. Поэтому было однозначное решение национализировать и при этом банк нельзя останавливать.
- Почему вы отказали Павлу Фуксу в покупке Проминвестбанка?
- Для потенциальных инвесторов у нас есть определенные процедуры проверки. Но помимо этих процедур, нам еще важно понимать, зачем человек хочет купить банк. Когда я задала этот вопрос господину Фуксу, то он ответил, что будет развивать розничный бизнес. Но при этом сам же в недавнем интервью ответил, что его никогда не интересовал банк, а только проблемные активы. Только этого достаточно, чтобы Нацбанк отказал в покупке банка. Потому что банк это социально ответственная структура, там есть кредиторы, поэтому ответ очень прост. Если потенциальный инвестор не имеет опыта или намерения заниматься банкингом как таковым – регулятор вправе отказать.
О курсе валют, госдолге и процентной ставке НБУ
- С чем связано недавнее укрепление курса гривны?
- Сыграли свою роль много факторов. Во-первых, благоприятная ситуация для украинских экспортеров – аграриев и металлургов на внешних рынках. Во-вторых, рынок привык к гибкому курсообразованию, постепенно исчезает сезонность. Ранее работало привычное ожидание роста курса осенью, что обычно информационно подогревалось. В связи с этим люди летом начинали скупать валюту, в итоге осенью рос курс. Точно так же действовал и бизнес, чтобы избежать курсовых потерь при закупке импорта. Теперь у людей и бизнеса нет панического ажиотажа. И, бизнес и население начинает считать, что выгодней: держать на депозите в гривне под 15% или купить валюту, и она в лучшем случае будет лежать в банке под 1-2% годовых.
Также наш валютный рынок стал более глубоким в результате ослабления валютных ограничений. Кроме того, мы хорошо поработали со службой финансового мониторинга, перекрыв механизмы вывода капитала за рубеж. Раньше можно было купить подешевевшую валюту и сразу вывести, тогда как теперь такой возможности нет.
С начала этого года, более чем на 6 млрд грн нерезиденты купили гривневые ОВГЗ. Инвесторы заходят в Украину, продают валюту, покупают облигации в гривне, что также положительно влияет на ситуацию с курсом.
- Вы вспомнили про ОВГЗ. Что выгоднее сейчас - депозит или покупка ОВГЗ? Сегодня уже даже в метрополитене появилась реклама покупки гособлигаций.
- Все инструменты хороши, зависит от целей. Если вам нужно, чтобы деньги были постоянно доступны, то это может быть краткосрочный депозит или текущий счет. Главное, чтобы они немного были защищены от инфляции при небольшой процентной ставке. А те, у кого есть больше средств для инвестиций, могут инвестировать в ОВГЗ, где ставка будет 18% плюс не нужно платить налог на прибыль. Пока в Украине этот рынок только развивается и в перспективе еще нужно создать инфраструктуру для быстрой покупки-продажи ОВГЗ.
- Вы ожидаете наплыва иностранных инвесторов в ОВГЗ?
- Мы ожидаем оживления инвесторов, после того как Украина присоединится к международному депозитарию Clearstream. После этого нерезидентам станет намного проще заходить в инструменты. Для нас это важно, потому что в 2019-2020 годах Украине нужно выплатить по внешнему госдолгу около 12 млрд долларов с учетом процентов.
Но влияние этого горящего капитала на стабильность сегодня незначительно, поскольку объемы его притока - это около 2% от всего объема гривневых ОВГЗ в обращении.
- Каковы ваши прогнозы по инфляции? Какова вероятность, что в этом году будет понижена учетная ставка НБУ?
- В прошлом году благодаря жесткой монетарной политике Национального банка инфляцию удалось снизить до 9,8%. Это пятилетней минимум. По нашим прогнозам, замедление роста цен продолжится и в последующие годы, и инфляция в 2019 году снизится до 6,3%, а в конце 2020 году - до 5%. Такой уровень инфляции является приемлемым для устойчивого развития экономики.
Однако мы также понимаем, что жесткая монетарная политика и высокие процентные ставки несколько сдерживают рост экономики. И действительно, мы видим предпосылки для снижения учетной ставки в этом году. Однако в январе мы пока воздержались от такого решения, поскольку инфляционные риски, связанные с политической неопределенностью и замедлением мировой экономики, остаются достаточно высокими. Как только мы убедимся, что эти риски не будут реализованы, сможем смягчить нашу монетарную политику.
|
Новости
