Без «своего человека» сегодня в банк лучше не соваться. В договорах столько интересных «нюансов», прописанных мелким шрифтом, что можно попасться как на автокредитовании, так и при покупке обычного холодильника. В то же время сам посыл о более доступных кредитах — скорее пиар-ход, чем отражение действительности.
вознамерившийся кредитовать граждан. Вот и последние две-три недели эту тему активно обсуждают на профильных сайтах. Но в действительности финучреждения Украины вовсе не спешат одалживать деньги, хотя они у них и есть. Ситуация, скажем сразу, крайне парадоксальная. По официальным данным, за 8 месяцев 2010-го кредитование физлиц сократилось на 9,1%.
И, тем не менее, банк по сути своей — посредник между вкладчиком и заемщиком. То есть логично: количество кредитов зависит от количества взятых у населения денег в виде депозитов. Но не тут-то было. Едва не потерявшие ликвидность во время кризиса банки, даже наверстав упущенное (количество депозитов растет с каждым месяцем), не спешат кредитовать. Особенно туго с займами на длительные сроки — то есть на покупку жилья и автомобиля.
Экономическая причина банковской скупости в этой области — депозиты сегодня люди размещают на полгода-год, а кредиты выдаются на 3–15 лет, в то время как уверенность в завтрашнем дне — роскошь не только для отдельно взятого человека, но и для его банка.
От подешевевшего жилищного фонда обывателям толку мало — редко кто может позволить себе покупку квартиры, пока на рынке не дают кредитов.
Представим, что на руках $30 тысяч, а квартира стоит $55 тысяч — и все понимают, что надо брать, пока не подорожало. Но где взять недостающую сумму? Найти знакомых, которые одолжат $25 тысяч, очень сложно.
Требования же банков выросли до предела. Официально ипотечное кредитование в Украине есть, но на самом деле банки, можно сказать, заявляют то, чего не делают.
Что примечательно: по известным финансовым рейтингам «Простобанка», одолжить на покупку жилья в гривнях под 17–32% годовых на 15 лет готовы аж 26 банков (это немало, но это просто официальное заявление о готовности того или иного банка давать такие кредиты). Интересно другое — можно ли действительно получить деньги в этих фин-учреждениях?
По словам банкира, кредитование на 20–25 лет — то есть самое доступное для кошелька, если ориентироваться на размер ежемесячного взноса (в пределах $800–1300) — сегодня на грани фантастики. Банки готовы дать денег взаймы только на 10, максимум 15 лет. При этом ставки столь высоки (17,25–32,15%), а к ним еще плюсуются дополнительные разовые (1,5–3%) или ежемесячные (0,5–0,7%) комиссии — что переплата в итоге минимум в два раза выше стоимости жилья.
Но даже если кому-то придет в голову согласиться на эту переплату, условия кредита не позволят его взять. Забудьте о нулевом первоначальном взносе и справке о черной зарплате.
Во-первых, надо работать на одном месте не менее 5 лет. У многих этот срок меньше — кризис «постарался».
Во-вторых, официальная, белая, зарплата должна быть минимум в два раза выше, чем ежемесячный взнос. А это значит, что надо получать официально тысяч эдак 25 гривен!
В-третьих, обязательно хотят гаранта. К поручителю те же требования, что и к заемщику.
Если гаранта нет — нужен дополнительный залог. В случае с недвижимостью это должна быть тоже квартира, или участок, или дом. Причем банк оценивает залог лишь в пределах 20–30% рыночной стоимости.
И, наконец, прежде чем дать кредит, банк проверит биографию заемщика на предмет просрочек по другим, пусть даже самым мелким, кредитам в прошлом.
Еще один немаловажный нюанс — в квартиру запретят прописывать не только ребенка (законом это не запрещено, но широко практиковалось банками, чтобы, в случае неуплаты кредита, спокойно отобрать квартиру), но даже жену!
Есть еще и дополнительные платежи. К примеру, оформление договора залога — около 0,1% цены квартиры, и услуги нотариуса 400–1600 грн.
Страхование жилья выльется в 0,16–0,5% в год от его стоимости. Также банки имеют свойство требовать к своим программам и недешевое страхование жизни заемщика в диапазоне 0,3–1,3% остатка по кредиту в год. Помимо прочего, вам придется одноразово заплатить госпошлину и платеж в Пенсионный фонд. Это составит 1% в обоих случаях.
Условия по выдаче автокредитов менее жесткие, чем в ипотеке. Тут, по крайней мере, ежемесячный взнос редко когда дотягивает до $1000, так что и зарплата должна быть не столь заоблачной. Но учитывая, что требуют высокий официальный заработок, а он сейчас у очень немногих такой…
Если вы решили одолжить на автомобиль, будьте готовы не только к тому, что надо показать «красивую» справку о доходах и предоставить поручителя. Но и к тому, что минимальный первоначальный взнос — 30–75%. При этом эффективная ставка — до 32% годовых. И одалживают банки более охотно на 1–3 года, а не на 5–7.
Лучшим способом приобрести автомобиль в кредит сами банкиры считают покупку в рассрочку. Так это называется, на деле же идет речь о партнерских взаимоотношениях конкретных банков с конкретными автосалонами. Клиенту просто надо обратиться в тот салон, где он подобрал себе машину, и узнать, с кем работает этот магазин.
Обратите особое внимание на раздел «комиссии» банка за предоставление кредита. Некоторые салоны предлагают покупать автомобили в рассрочку чуть ли не при 7–14% годовых, но если учесть комиссии — размер ставки вырастает иногда в два раза. Если самостоятельно учесть все платежи вы не можете (на сайтах многих банков отсутствуют так называемые кредитные калькуляторы) — лучше привлечь к этому знакомого экономиста или юриста. Еще одна причина, почему стоит обратиться к сведущим знакомым — в договорах может быть подвох, которого далекий от финансовой сферы человек может не заметить.
К примеру, по словам Алексея Куща, некоторые банки прописывают в договоре пункт об обязательном выкупе заложенного автомобиля в случае неуплаты. То есть, если клиент по какой-либо причине платить в срок не может, банк благополучно перепродает его машину салону, а тот уже решает, как распорядиться автомобилем.
Отдельного слова заслуживает обязательная страховка, размер которой не меньше 5% стоимости. Заключать договор о страховании, в котором много хитрых нюансов, в том числе размер франшизы, условия компенсации по угону и т.п., — также лучше в присутствии знакомого специалиста.
В отличие от автокредитования и ипотеки, получить мелкий займ на бытовую технику или шубу намного проще. Правда, эксперты утверждают, что люди предпочитают копить на стиральную машину или компьютер, а не переплачивать в два-три раза при существующих ставках.
Рекламы о магазинных рассрочках очень много — практически на любом проспекте есть парочка билбордов. Прочесть можно об очень выгодных предложениях — и под 10% годовых, и даже под 0%... Но открываем рейтинги банковских займов на сайтах финансистов и видим реальные ставки доходит до 88% годовых, зато про «ноль» ни слова!
С точки зрения защиты прав потребителя — магазины нарушают закон, предлагая кредиты «под ноль». То есть умышленно обманывают покупателя. На самом деле, за счет ежемесячных комиссий этот «ноль» превращается в 50% минимум. Но в кредитных договорах все эти условия прописываются так незаметно, что обывателю Васе Пупкину, далекому от вопросов экономики и финансов, очень легко поверить в невероятную щедрость очередного маркета.