Просто не выходя из дому контролировать состояние своего счета через мобильный телефон. А вот отправлять таким образом необходимые платежи позволяют продукты немногих банков. О том, как развивался мобильный банкинг за последние два года, какие возможности он открывает сегодня перед пользователями и во сколько это удовольствие им обойдется.
Два года назад эксперты прогнозировали интенсивное развитие мобильного банкинга и расширение спектра услуг, которые владельцы пластиковых карт могут получить через мобильный телефон. Эти ожидания основывались на том, что
Впрочем, услугу, которую предлагают украинские учреждения, чаще всего можно назвать СМС-банкингом, а не полноценным мобильным банкингом. Только четыре из десяти исследованных крупнейших банков позволяют проводить расчеты с помощью мобильного телефона, другие шесть ограничиваются СМС-информированием о состоянии счета.
В целом, качество услуги мобильного банкинга за последние два года изменилось мало. Эксперты связывают это с ограниченностью функций мобильного телефона, который, соответственно, предоставляет ограниченные возможности интерфейса пользователю – согласитесь, сложно набирать на мобильном телефоне СМС длинной чуть ли не в тысячу знаков, чтобы заплатить за коммунальные услуги. А с другой стороны, развитие расчетов с помощью мобильного телефона в торговой сети сдерживает то, что мобильные операторы не могут предоставлять финансовые услуги, а значит, мобильный телефон пока не может заменить платежную карточку.
С другой стороны, операторы предусматривают для пользователя Bank-o-Phone возможность выпуска новой sim-карты с сохранением номера абонента и обслуживающего оператора. Но в любом случае, развитие такой платежной системы сдерживается неразвитостью соответствующей инфраструктуры. Пока банки, или же мобильные операторы, не приложат усилий к широкому распространению услуги Bank-o-Phone, ее популярность, а значит и развитие, останутся на низком уровне.
Что касается реалий, с которыми сталкиваются пользователи в начале 2011 года, то они свидетельствуют отнюдь не в пользу богатого функционала и процветания услуги. Как оказалось, только три банка из десяти исследованных нами включают в услугу мобильного банкинга полный набор функций: помимо СМС-информирования это осуществление платежей, возможность заблокировать карту, а также возможность пополнить счет мобильного телефона. При этом из четырех банков, позволяющих совершать платежи через мобильный, только два дают возможность платить по любым счетам, другие ограничиваются внутрибанковскими переводами или определенным списком услуг, которые можно оплатить таким образом. Мобильный банкинг от половины из десяти банков даже не позволяет заблокировать карту в случае кражи или потери, хотя защита от мошенников является одним из ключевых заданий услуги. Впрочем, и без этого мобильный банкинг остается полезной услугой, но об этом – ниже.
Еще один из недостатков мобильного банкинга как дистанционной услуги заключается в том, что чтобы подключиться к нему, в большинстве банков вам придется прийти в отделение и написать заявление. При этом, удаленный доступ к счету вам как правило нужен именно тогда, когда нет возможности посетить отделение банка.
За последние годы изменилась политика банков в отношении стоимости мобильного банкинга. Период, когда эта услуга в большинстве банков была бесплатной, прошел. Однако и принципы оплаты изменились. Если пять лет назад многие банки устанавливали плату за каждое СМС-сообщение в адрес клиента, то сейчас у крупнейших банков такая услуга бесплатна, или включена в ежемесячную абонплату. По условиям десяти исследованных банков за каждый СМС-запрос в адрес учреждения вы уплатите только стоимость сообщения по тарифу мобильного оператора.
В то же время, осуществляя денежные переводы с помощью мобильного телефона (в тех банках, где это возможно), вы уплатите комиссию. Дешевле всего переводить деньги между счетами, открытыми в том же банке: такая услуга обойдется вам от 0,5 до 1 гривны, либо вообще бесплатно. Не берут банки и комиссию за пополнение счета мобильного телефона, вы заплатите только стандартную стоимость СМС-сообщения оператору. Интересно, что воспользоваться мобильным банкингом для пополнения счета телефона можно только в половине из десяти исследованных банков, хотя эту услугу пользователи мобильного банкинга называют одной из самых популярных.
Часто услуга мобильного банкинга предоставляется не сама по себе, а в пакете с другими услугами. В таком случае подключение к услуге как правило бесплатно, его стоимость (а часто и абонплата) входит в стоимость пакета. Мы насчитали шесть из десяти банков, которые устанавливают абонплату за пользование мобильным банкингом; ее размер при этом составляет от трех до восьми гривен в месяц.
Банки, которые предоставляют услугу мобильного банкинга бесплатно либо за небольшую абонентскую плату, как правило, ограничиваются рассылкой СМС-сообщений о проведенных операциях по карточке. Эта услуга наиболее распространена и призвана обеспечить безопасность ваших средств: если кто-либо, украв у вас карточку, например обналичит по ней средства в банкомате, то вам придет СМС-извещение, с указанием времени снятия денег и расположения банкомата. Учитывая, что банкоматы оборудованы видеокамерами, это может помочь вычислить злоумышленника. Однако, стоит отметить, что далеко не все банки указывают в СМС подробную информацию о месте и времени снятия денег. Впрочем, вышеперечисленные неудобства и ограниченность функций компенсируется сравнительно невысокой стоимостью услуги.
Эксперты уверяют, что стоимость мобильного банкинга в целом в первую очередь зависит от тарифов мобильных операторов, и изменяется вместе с ними. Однако в целом эксперты не ожидают подорожания услуги. «Тарифы, скорее всего, будут снижаться за счет того, что услуга будет становиться все более массовой, и банки будут предлагать клиентам проводить операции, не связанные с открытием счета, дистанционно. Это в свою очередь создаст удобство для клиентов и снизит операционные затраты на их обслуживание», - объясняет Вадим Грыцюк.
Ощутимым толчком к развитию мобильного банкинга в целом могло бы быть развитие системы Bank-o-Phone. По словам экспертов, не смотря на низкую популярность, эта система все же имеет неплохие перспективы. «Если вспомнить события всего лишь 15-летней давности, когда в Украине карточный бизнес только зарождался, то немногие наши сограждане представляли себе, что зарплату можно будет получать на кусок пластика, под названием платежная карта, и с помощью этой карты оплачивать товары и услуги в любой точке мира, не задумываясь о том, в какой валюте продается товар», - поясняет советник председателя правления БМ Банка.
Впрочем, существует и другая точка зрения, согласно которой мобильный банкинг обречен остаться на прежнем уровне развития, поскольку существует более прогрессивная услуга. «Мобильный банкинг уступает в функциональности интернет-банкингу, поэтому больший спрос вызывает последняя услуга», - утверждает Сергей Головань.
Безусловно, Интернет-банкинг имеет более широкий набор функций и более удобный для пользователя интерфейс. Расплачиваться за коммунальные услуги или погашать кредит гораздо удобнее, работая на компьютере, чем набирая длинные СМС-сообщения на мобильном. Однако есть функции, в которых Интернет-банкинг явно уступает мобильному. Так, в случае потери или кражи вашей карточки, СМС-информирование позволит вам оперативно узнать, что мошенник пытался снять деньги с вашего счета. Кроме того, вы узнаете время и место использования вашей карточки (если, конечно, банк указывает такую информацию в приходящих смс-ках), и в случае необходимости сможете заблокировать карту. Даже если ваш банк не предоставляет услугу блокирования карточки с помощью мобильного банкинга, вы сможете сделать это, позвонив на горячую линию.