Статистика утверждает, что в этом году стоимость "новогодней потребительской корзины" значительно превысила 1000 гривен. При этом в расчет принимались только расходы на праздничное застолье. Купив шампанское и иже с ним, а также оплатив коммунальные услуги, среднестатистический потребитель уже не в состоянии дарить своим близким полноценные новогодние подарки — денег, исходя из его "средней" зарплаты (по данным Госкомстата, в середине 2011 года она составляла менее 2800 гривен), остается на какую-то мелочь вроде флакона туалетной воды или коробки конфет.
многие украинцы в эти новогодние праздники воспользовались так называемыми беспроцентными нулевыми кредитами, щедро предлагаемыми крупными сетевыми магазинами техники, порадовав себя и своих близких мобильным телефоном, ноутбуком или телевизором.
Растерявшись от изобилия красочных, броских рекламных акций сетевиков, граждане пошли за подарками, благо рекламная кампания на телевидении была развернута на широкую ногу. Однако далеко не каждый покупатель получил то и на тех условиях, как ему обещали, в очередной раз констатируя, что бесплатным может быть только сыр в мышеловке.
Казалось, чем не рай — бери что угодно, не переплачивая ни копейки, разве могли этим похвастаться прошлые поколения?..
Между прочим, система кредитования существовала еще в Российской империи. Правда, советской власти она пришлась не по вкусу: кредитами могли пользоваться только "буржуи", поэтому кредитную систему разрушили и построили новую — для "пролетариата". В 1920 годах появился так называемый рабкредит — физических лиц кредитовало государство, причем по классовому признаку. Гарантом подобных сделок являлось учреждение, в котором работал покупатель.
После войны кредит уже перестали именовать "рабочим", в стране была разруха, население не имело средств, и классовые ограничения сами собой рухнули. Любой платежеспособный гражданин получил возможность стать заемщиком, взяв "рассрочку".
В 1970-х гг. перечень товаров, продающихся в кредит, существенно расширился, поскольку зарплаты у населения были очень маленькие — среднестатистическая официальная зарплата составляла 147 руб., а значительная часть населения имела доходы ниже 80 руб. в месяц.
В то же время цены на товары в период "застоя" в сравнении с зарплатой были немалые. Цветной телевизор — около 800 рублей, примитивный советский магнитофон — около 250, а ковер небольшого размера — приблизительно 120.
Заглянув в сетевые магазины электроники вечером 31 декабря 2011 года, я с удивлением обнаружила, что работали не только сами магазины, но и представители банков (хотя офисы банков уже были закрыты на праздники). Такая же картина наблюдалась и 6 января, в канун Рождества, хотя количество покупателей в сочельник заметно уменьшилось.
Углубившись в кредитные дебри, я, однако, вскоре сообразила, что реклама не соответствует действительности: заявленные магазинами "нулевые" кредиты странным образом не соответствовали банковским программам.
Например, роскошный мобильный телефон Samsung Galaxy note, который по цене не отличается от дорогого ноутбука или телевизора, совершенно невозможно купить по нулевой рассрочке, заявленной магазином.
Не лучше обстоит дело и с ноутбуками: как выяснилось, большинство из них, несмотря на заявленную "нулевую" рассрочку на 25 месяцев, продаются по программе "плавающего" кредита. В этом случае покупатель не платит проценты только четыре, шесть или 10 месяцев, за остальной срок кредита банк взимает проценты, хотя и более низкие, чем по стандартному кредиту (например, 1,3% по "плавающему" и для сравнения — 3% по стандартному).
Бросается в глаза, что "социальные" кредиты даются на технически устаревшие, недорогие модели ноутбуков стоимостью до 4000 гривен. Продажа их сородичей последней модели стоимостью более 7000 по льготным кредитам большая редкость.
Подобный подход к потребительскому кредитованию населения напоминает времена "рабкредита" 1920-х годов, когда список товаров, отпускаемых в рассрочку населению, определял продавец магазина. В то время модные или востребованные вещи предпочитали продавать за наличные, а в кредит отпускали неликвидный залежалый товар.
В 1970-е, прежде чем брать справку о доходах с работы, стоило поинтересоваться: можно ли купить понравившуюся вещь в рассрочку, ибо в условиях всеобщего дефицита товары "повышенного" спроса в кредит не продавали.
Удивительно, но эти тенденции не устарели и в наши дни.
Миф о том, что за товар в рассрочку ничего не нужно переплачивать — всего лишь рекламная замануха. Ослепший от новогодней эйфории покупатель быстро трезвеет, когда за товар по нулевому кредиту все-таки приходится платить… как минимум страховку!
Если вы купили товар за 7000 гривен, вам придется дополнительно расстаться примерно с 700 гривнами, а то и больше, за страхование… собственной жизни.
Непонятно, почему страхуется не товар, а именно человеческая жизнь, причем по истечении срока рассрочки сумма страховки не возвращается клиенту.
Кроме обязательного страхования, многие магазины "втюхивают" покупателю еще и платную гарантию на год или два — по желанию. Сумма гарантии тоже составляет примерно 10% от стоимости товара. Правда, в этом случае за месяц до истечения срока гарантии можно приобрести в магазине на эти деньги другой товар.
Специалисты советуют при покупке обратить внимание на гарантию иного рода — от производителя товара, тогда вы сможете отремонтировать свою вещь в специализированном сервис-центре производителя. В магазинах пытаются не поставить печать и дату покупки на гарантийный талон. Зачастую вместо гарантии производителя вручают покупателям сомнительный гарантийный договор от местного сервис-центра, где вам вряд ли помогут в случае серьезной проблемы.
Обычно подобные договора с "левыми" сервис-центрами заключаются в случае продажи товара, незаконно ввезенного в страну — потому и гарантия производителя у него отсутствует.
"Раскрутить" покупателя можно еще и с помощью продажи сопутствующих товаров, например, вместе с телевизором вам услужливо оформят кредит на приобретение модной тумбочки стоимостью от 1000 до 2000 гривен или на дорогой чемодан для ноутбука. Таким образом, сумма общей рассрочки растет как на дрожжах!
Выйдя из магазина электроники, вы обнаружите рядом обычный магазин, где подобные сопутствующие товары стоят вдвое дешевле…
Нынешних покупателей могут обмануть без зазрения совести: заявленный в акции DVD-плеер за полторы тысячи гривен как подарок к огромному телевизору с легкостью остается в собственности магазина, если покупатель не поднимет шум. Количество подарков очень ограничено — стандартная отговорка продавца. Но если акция заявлена и телевизор продается на ее условиях, каждый экземпляр должен сопровождаться разрекламированным подарком… который вам просто "забыли" отдать.
Сегодня электронику в кредит продают все — от крупных торговых сетей до маленьких магазинов в подворотне, разница только в том, что сетевики делают это на месте. Купив товар в маленьком магазине, вам придется идти в банк — условие не из приятных, поэтому охотней покупают в крупных торговых сетях. Но и там оформить вожделенную рассрочку за 15 минут не удастся: вас сфотографируют в шляпе и без шляпы, всунув в руку кредитную карточку банка, которую вы и в руках никогда не держали, заставят заверить своими подписями копию паспорта, а потом… откажут в выдаче кредита!
Вы ответите на десятки совершенно абсурдных вопросов, поскольку они ничем не подтверждаются: ставка делается на наметанный глаз сотрудника банка и его психологическую подготовку.
Пройдя этот ад, вы будете с трепетом душевным ждать ответа отдела экспертиз. Иногда ожидание затягивается до получаса, пока загадочный эксперт, контактные телефоны которого засекречены даже от сотрудников его же банка, не выдаст свой вердикт.
Кстати говоря, получить рассрочку в "советское" время тоже было не так легко: товары в кредит продавали только крупные магазины. Необходимым условием для покупки в рассрочку была справка из бухгалтерии по месту работы о доходах за последние три месяца. Ее могли получить только штатные сотрудники, проработавшие полгода, на совместителей эти льготы не распространялись.
Стоимость товара в рассрочку не могла превышать зарплату покупателя за три месяца, а если товар стоил дороже, необходимо было внести вместе с первым платежом разницу между стоимостью покупки и максимально допустимой суммой рассрочки. Бухгалтерия не выдавала более одной справки в год, поэтому нельзя было одновременно взять несколько рассрочек.
Алиментщикам, безработным, попавшим под сокращение, а также гражданам, у которых вычеты из зарплаты превышали 50%, рассрочку тоже не оформляли.
Представители банков отказываются проставить букву "зет" в это чистое пространство, как принято в финансовых учреждениях. Клиенту пытаются всучить ненужные кредитные карточки, обслуживание которых стоит очень дорого. Советую не забывать, что потребительскими кредитами занимаются не все банки, а если уж занимаются — значит, у них есть средства получить свое обратно. Вам не оказывают благотворительность, даже на Новый год — на вас хотят заработать.